“长期或短期购买重大疾病保险哪个更好呢？”
“是买终身的，还是定期的更好呢？
“病种45种，还是病种80种更好呢？” ......
最近，许多朋友问如何购买重疾保险。如果您想选择合适的重大疾病保险，则确实需要考虑多个方面，如何确定保险期限，保险金额多高是适当的，覆盖的疾病越多，效果越好……如果您根本不考虑，您大概率会买错。
为此，小鹏特意邀请曾当过医生的同事，请他从医生的角度谈谈如何选择重疾保险。
1.保障期限应该怎么定？
保障期限选择有讲究。在短期和长期之间，建议选择长期，因为短期没有优势。
首先，将短期的价格和长期产品需要多年交费的情况进行比较，因为随着年龄的增长，短期产品费率将同时增加。从长远来看，价格优势不是很大。
其次，短期重疾不能保证一直能续保，并且仍然存在产品停售的风险。每年当您申请续保时，都必须重新确认健康状况。如果存在健康问题，则可能无法投保，因此失去了保障的意义！
关于如何定期和终身之间进行选择，您需要想想购买重大疾病保险的初衷。购买重大疾病保险是希望保证家庭在自己生病时不会承受太大的经济负担，因此选择保险期间的长短取决于疾病风险的何时来临。原则上，我们不能得知风险何时到来。预算允许的情况下，我们当然选择保额够高的终身型保险。
但是，许多刚刚工作的年轻人的经济基础相对薄弱，购买足额的终身重疾保险将面临更大的经济压力。因此，在身体健康的情况下，您可以考虑先购买长期的定期重疾，然后在经济状况改善后及时补充终身重疾保险。
那么，定期重疾保多少年比较好呢？我的建议是尽可能到70岁，至少60岁。为什么？让我们来看看《 2013年中国卫生统计年鉴》中主要疾病的年龄分布。以癌症为例，在45-59岁的年龄组中，它占所有癌症患者的1/3，尤其是女性特异性恶性肿瘤。该年龄段的患者占所有患者的50％。
除癌症外，在45至49岁罹患其他慢性病的风险也显着增加，尤其是直接影响保险购买的心血管和脑血管疾病。如果在此期间保险中断，除了保费高，由于健康问题导致重新投保的机会很低。因此，在为成人投保时必须注意，在45至60岁年龄段中千万不能脱保。
上面说的，主要针对成年人买保险这件事。关于给孩子买保险，核心与成人不同。考虑到预算，建议优先考虑足够的保额，而不必特别注意保险期间的长短。
为什么？我们不妨看看年度医疗费用的增长。根据统计年鉴的统计，过去十年中，人均医疗保健支出每年增长超过10％。现在2岁的孩子到70岁时，人均医疗费用的增长可能会增加100倍以上。即使现在给孩子一口气保到70岁，一下子做足50万保额，到那时可能也不算高了！
因此，购买儿童重疾保险的重点是为成长过程保驾护航或在其经济独立之前提供疾病风险保护。通常，建议保证25岁或30岁就足够了，您可以不时更改预算以集中精力以确保足够的覆盖范围。
在孩子长大后，他有经济能力，为以后的几年弥补保障还为时不晚。一方面，当时需要的保险额比现在高得多；另一方面，如果孩子是60或70岁，整个重疾体系也可能会发生很大变化。
2.如何设置保障额度？
那么，保额应该定多少呢？原则是，至少保险额可以覆盖大部分治疗费用，以便转移风险。例如，买了一份5万元的保险，不幸的是冠心病，一次心脏支架手术要花费15万元，也就是说，它没有起到转移风险的作用。因此，保额与当前各种主要疾病的治疗费用密切相关。
以几种常见恶性肿瘤的治疗费用为例，以下是对2,000多名肿瘤患者住院费用的研究数据。因为癌症患者抵抗力低，并且容易反复感染。因此，在急性白血病上花费200,000-300,000是正常的。
再看心血管疾病，广东省2万个样本的调查数据显示，18岁以上心血管外科患者的平均单次住院费用为8.7万元，最高赔付额超过150万元。当然，考虑到医疗保险可以负担部分费用。通常建议商业重大疾病保险的投保额至少为500,000
除疾病治疗费用外，被保险人的保额还与被保险人的收入水平及其对家庭经济的贡献有关。如果一个三口之家，妻子全职带孩子，而丈夫是家庭的唯一经济支柱，则保额不能仅考虑治疗费用。如果丈夫生病，他可能无法继续工作，家庭收入被中断，可能三口之家的生活都会成问题。仅仅支付重大疾病保险的疾病治疗费用还不够。最好考虑将家庭维持3-5年的费用。
综合考虑治疗费用和生活保障，建议的保额为预期治疗费用与被保险人3-5年的年收入之和。另外，我们还必须考虑家庭的经济状况是否允许。毕竟，保险的本质是转移未来的风险，因此请确保保费不会影响当前的生活质量。
3.保多少种疾病比较好？
包含多少种重大疾病是许多人最关心的问题，所以保险公司的新产品一直持续增加可保疾病的种类。如果价格相差不大，则保证的越全越好，但是考虑到成本效益那么我们应该关注这些疾病的发生率有多少。
因为商业保险公司目前承保的重疾并不是被诊断为相关疾病时就赔付，而需要被诊断且符合相应条件时才给付。
因此，历史理赔数据比医疗数据能更好地看出不同产品包含的疾病覆盖情况。从近几年的重大疾病保险理赔情况来看，理赔案件仍集中在25种基本险种上，所占比例甚至超过90％。
因此，当预算充足且产品费率相差不大时，当然要优先选择具有更多疾病种类和理赔要求更宽松的产品。 （因为25种以外的疾病由保险公司自己定义，因此有时名称相同，但覆盖范围会有所不同。）
如果预算有限，并且所涵盖疾病的差异将导致保费变化非常大，则应优先考虑保额充足。关于病种，只要覆盖25种保监要求的重大疾病，问题就不大。
以上是从医生的角度来看与医学有关的数据，使每个人都可以更直观地了解与选择重大疾病保险有关的三个主要问题。总结起来，有以下几点结论：
保障期限：成人购买，只要经济条件允许，尽可能保至终身；预算有限，至少应该保到60岁，在经济足够后，及时补充终身产品。为您的孩子购买可选择保到经济独立；当然预算允许，保终身是更为明智的选择！
保额：至少50万，建议根据家庭实际情况和被保险人对家庭的经济贡献适当增加。
承保疾病：多比少好，但如果预算不足，如果您必须在保额和疾病种类多少之间进行选择，那么保额优先于病种。
一旦确定保障期限，保额和疾病类型，购买大病保险基本就不会有重大的方向性错误。至于整体家庭保费预算，原则是不影响家庭的正常生活。
还有一些更具体的问题，例如如何比较几种产品，如何分析成本效益，哪种更适合您自己等等。我们将在以后的文章中分享，请继续关注
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