今天在知乎上看到有人提问，申请相互宝互助金真的很难吗？在问题下面，题主讲述了自己加入相互宝以后患了急性心肌梗塞而被拒赔的情况。如下图所示：
那么相互宝是不是申请互助金比较难呢？根据题主的描述，我给大家简单说一下这件事的一个大概经过：
1、题主6月底有胸痛症状的时候忍着没去治疗。后来拖到7月份确诊患了急性心肌梗塞，于是做了微创手术，做了两个支架植入。
2、题主加入了相互宝，于是申请了相互宝理赔救助金，然后遭到了相互宝的拒绝，理由是不满足急性心肌梗塞的条件。
3、题主认为他患心梗的时候没检查，后来住院做手术的时候，两项指标已经不符合理赔条件了。他认为他的这种病是符合理赔标准的，因为他认为他打了支架，是急性心肌梗塞。
最后题主的结论是：相互宝是骗人的
其实在商业保险里面，类似的拒赔事件也有，一些人跟题主有同样的遭遇，只不过他们的结论是，保险是骗人的。那么事实真相是这样的吗？
我们先看一下商业保险的对于急性心肌梗塞的理赔条件是如何的，如下图所示：
上面这个图是一款商业重疾险对于急性心肌梗塞的理赔条件，有4条要求，必须满足3条才符合重疾的理赔条件。
如果仅仅看这个，相信很多人都会说，保险都是骗人的，你看重疾险的理赔条件这么苛刻，怎么可能达到呢？
我们先不着急下结论，再来看看相互宝对于急性心肌梗塞的理赔是如何规定的。如下图所示：
你发现了什么问题吗？是的，没错！相互宝的急性心肌梗塞跟商业重疾险的理赔标准一模一样的。所以相互宝的拒赔是没毛病的，相互宝是骗人的这个锅，不应该背！
其实，很多人都不了解。在重疾险里面25种重大疾病里面，理赔标准都是一模一样的。这个理赔标准不是保险公司单方面制定的，是经过保险行业协会和中国医师协会共同商议的结果。
所以在25种高发重疾里面，你会看到这些理赔标准都是一样的。如下图所示，这是25种高发重疾，占到高发重疾的95%左右。
无论是商业保险对于急性心肌梗塞的要求还是相互宝对于急性心肌梗塞的要求，题主都无法获得重疾的理赔。如果题主购买的商业重疾险里面含有轻症赔付呢？假如题主购买的有50万的商业重疾险，里面包含了轻症赔付。那么会获得理赔吗？
我们看一下商业保险对于急性心肌梗塞的轻症理赔标准，如下图所示：
从上面这个图上你发现了什么？很明显轻症的理赔条件变成了符合两项就可以给与理赔。如果购买的保额是50万，主流的轻症理赔金额都是30%。那么就可以拿到15万的理赔金，因为前两个条件非常容易达到。
看到这你或许就明白了，其实，购买重疾险附加轻症还是非常有必要的。另外，重疾险也并非就是确诊就赔的。像题主这种情况，很明显确诊是心肌梗塞，但是却不符合重疾险的理赔条件。
之前我也写过关于重疾险确诊即赔的文章，可以点击这里了解>>>重疾险确诊就赔？别再被骗了！
现在的主流重疾险，轻症一般包含30种以上，对于轻症，目前比较高发的轻症有10种，其中包含：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.轻微脑中风；
4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；
6.主动脉内手术（非开胸手术）；
7. 视力严重受损；
8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；
9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
10.微创动脉搭桥手术
商业重疾险有必要附加轻症吗？
前几天有位网友咨询：他说自己想要购买一份重疾险，让我给推荐一下。点名只要纯重疾险，不需要轻症、中症。他的理由也很简单，因为他感觉重疾险的轻症、中症都是骗人的。其实从上面这个案例可以看出，重疾险的轻症还是有必要附加的。
比较优秀的重疾险，如果附加的有轻症，基本都会包含这些高发轻症。曾经平安福就是因为缺乏3种高发轻症而被很多自媒体吐槽，所以，如果附加轻症，一定要看一下保险合同里面约定的是否有这些高发轻症。
相互宝值得加入，却不能代替商业重疾险
一直以来，我的态度一直是相互宝可以加入，平常在推荐保险的时候，也会推荐别人加入。但是还需要商业保险做补充，商业保险的优势是无法被替代的。很多人看到相互宝分摊费用不高，互助金金额30万，感觉有了相互宝就不用再购买重疾险了。
比如像题主这种情况，因为已经患了急性心肌梗塞这种病，是无法再购买商业重疾险和医疗险了。那么题主以后的重疾保障只能到59岁了，而且额度最高只有10万，还没有轻症保障。他现在或许还比较年轻，再过20年以后，10万块钱对于大病的花销，起的作用真的微乎其微了。
更遗憾的是，题主原本可以不用退出相互宝，可是他认为相互宝是骗人的，自己主动退出了。一旦退出，就连相互宝也没了，以后再也无法加入相互宝，其他医疗、重疾商业保险也与他绝缘了。
即使不满意相互宝的做法，可是他连投诉的地方都没。唯一的途径就只能通过法律手段进行起诉，因为目前相互宝还处在无监管部门的状态之下，有任何纠纷只能通过法律手段来解决。
时至今日，依然有很多人对商业保险嗤之以鼻，一方面的原因还是跟以前的代理模式造成保险行业的口碑下滑，另外一方面，国人对于商业保险的了解还是太少了。
当然，像我这种保险自媒体、保险经纪人存在的意义也就在于此，我希望通过自己写的内容，能够让更多人了解保险，认识保险，谈到保险不再听之色变。
我相信以后随着互联网保险的发展，再加上国家对于商业保险的支持，以后会有更多的年轻人愿意去了解保险。
再次温馨提醒，购买保险之前，记得多看看保险合同，如果你看不懂，记得找我免费咨询。
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