序
刚刚毕业，手头没有存款；
职场几年，到了谈婚论嫁；
刚刚新婚，准备计划生育；
家庭稳定，艰辛抚育孩子；
孩子成人，我们慢慢老去……
总是有那么多事情，而且手头一直那么紧张，生活费用可能都不够，为什么要买保险？
其实很简单，因为当你生病、需要钱很多的时候，会有人管你么？能够管多久？公司会为不能工作的你买单么？还是得靠自己。那么处于不同时期的人该如何买保险呢？
一、保险的作用（世面文章很多，不过多赘述）
保钱和保命，医疗险实报实销，解决看病的问题；重疾险额度补偿，解决收入损失的问题；寿险额度补偿，解决死后的问题；年金类产品定期领取，解决教育、养老、法律等风险问题。所以保险可以解决三个层次：
1. 损失性风险（意外、医疗、重疾和寿险）即会对我们正常生活造成损失的费用；
2. 支出性风险（教育和养老）即无论如何这笔钱我们必然会花出去的费用；
3. 所有性风险（遗产税/继承人等问题）即最后自己的资产、钱财是否还属于自己的家族，或者产生的损失费用。
对于这些问题你有考虑过么？目前是否有在行动呢？
其实此时，我们大部分人都有一个错误的认知——这些我要一次性配齐。然而实际上并非如此，因为我们每个人、每个家庭都处于不同的阶段，所以面临的问题、解决办法都不一样，需要根据实际情况做出方案并随着时间的发展而进行调整。
二、家庭生命周期
家庭生命周期有五大周期，每个周期的起止时间、释义、保险安排、资产配置逻辑均有差异，详解如图：
你处于家庭生命周期的哪一个阶段？
不同的生命周期有不同的原则，不同的生活状态，也有不同的搭配方式，因此如果想要进行理财、保险搭配，每个家庭的方案都会有细微差异，可能在于公司的选择，可能在于产品的搭配，亦或是额度的差异等，最应该做的就是找专业的人士进行咨询。
三、购买保险搭配原则要点：
1. 买保险要趁早，趁着身体健康时，明天和意外不知道哪个先来临；
2. 有总比没有强，但一定要看保险合同的保障范围，不要买错保险；
3. 先基础保障，后理财规划，防守是为了更好的出击；
4. 先保经济支柱后保其他成员，先保大人后保孩子，先保人后保物，支柱的倒塌就是房子的损毁；
5. 先满足基础保障，再不断补充完善，一定要考虑在经济承受范围内，做最充足的保障；
6. 一定要找专业的人士咨询了解清楚后，再买保险，自身学习可能存在漏洞，一定要注意。
四、购买保险误区：
1. 跟风投保：因为每个人的情况是不一样的，所谓的“热销”、“性价比高”有些都是炒上去的，所以勿要跟风，一定要去看、去了解；
2. 大公司的一定比小公司好：这个是不一定的，每个公司的产品侧重点会有差异，而大公司的优势在于公司稳定，并不代表其产品就一定很好，而担心的公司倒闭问题，这个由保险法规定。（详见上篇文章：《买保险到底买什么？如何不踩雷？（简单明了）》中关于品牌的讲解）
3. 为了赚钱而买保险：保险的主要功能是保障而非理财，关于理财肯定比不过其他金融手段，但有些方式是更加安全、持久，所以想用保险赚钱很难，大多只能雪中送炭，而非帮你发财。
4. 有病治病，没病返钱：这个涉及到不同险种的功能、作用和搭配了，所以并非是有病治病，没病返钱，具体得看合同，例如：
①医疗险保住院和手术，起付线限制（类似医保的门诊1800元，手术的1300元的报销限制）等，并且是消费型，实报实销，就是有病治病，没病不返钱；
②重疾险保的是特定疾病，在保障范围内，如果添加了身故责任（即死亡就赔钱），就是得了合同中指定的疾病，并且满足理赔条件，才是有病治病，没病返钱，返钱的前提还是退保或者身故了；（备注：当超过一定投保年限，保单现金价值会超过购买保险的总保费，有身故责任的当去世后，会理赔保额。）
5. 先保小孩后保大人：请参考投保原则，换句话说，父母才是孩子最大的保障，家庭经济支柱才是家庭的最大保障，但也能够理解孩子是父母的心头肉，而真正影响到我们的，只有特殊的意外情况。
6. 只看价格，不看合同：在买保险中，不是说价格便宜买了也就买了，真正具体的一定要看合同的保障范围和理赔条件，真的会因为贪图便宜，而导致需要的时候用不上，看价格的前提是一定要看完保险合同。
网友评论