浅谈保险该如何买

上周五，一位资深保户，也是朋友，拿了30多份保单给我，让我做个保单检视（如下图），因为陆陆续续从99年开始买的保险至今，换了无数个代理人，自己更是不知道买了些什么，拥有什么样的保障权益，只知道每天交多少钱，为此，总结了一下几点保险该如何买更科学，更全面。

过去买保险啥套路？呃，让我想想。

1. 跟风买，看谁买了，听评价不错，直接跟着买买买；

2. 买人情，哪位亲戚朋友进保险公司卖保险了，给个“人情保单”做做，买买买；

3. 无奈买，被保险代理人追的没办法，速度买买买。

难怪人家说保险被玩坏了，对吧？因为，从消费端到供应端，大部分人其实都没有关注到家庭真正的内在需求。那么，如今，当你的风险意识开始觉醒，那么，以下的办法也许可以帮到你。

保险需求的自测新技能来啦，各位看官准备好了吗？最近有一本畅销书，叫做《按自己的意愿过一生》，在书中，作者王潇的大表姐用细致到每一刻的计划和惊人的执行力，实现了自己“一生的计划”。从制定目标，执行目标，到目标实现，体现出“按自己的意愿过一生”，不是顺其自然的结果，而是制定目标，严格执行目标，最后实现目标的过程。

其实，家庭财富管理也是一样，需要用理性的思维去分析和制定财富管理的目标，并通过不懈的努力去达成它，最终实现按自己的意愿支配财富，享受财富。

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浅谈保险该如何买
浅谈保险该如何买

首先，我们用思维导图来看看，在未来10-30年里，家庭财富规划里需要关注哪些主要的问题。

在家庭财富规划中，人们往往容易将关注点放在如何创造收益上。没有“防火墙”的财富规划，毫无夸张地说，是“裸奔”在路上。一手抓“赚钱”，一手抓“资产安全”，才有可能构筑起家庭财富的“防火墙”，规避金融风险，避免经济损失，最终实现财富的稳健增长。

在资产保护的范畴，保险作为具有特殊功能和意义的金融工具，发挥着不可替代的功用。保险应对人身风险，为家庭成员带去意外、重疾、医疗保障；应对财富管理领域，它可以进行良好的子女教育及退休规划，并实现投保人在不受争议的情况下，按照自己的意愿进行税收筹划，实现财富的积累及自由分配。

那么，面对保险配置，你该如何开始呢？

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我建议，就由你的好奇之心开始吧！

先问自己三个问题。

人寿保险是什么？怎么用？我的需求在哪里？

接着，用20分钟时间，为你自己，做以下梳理。

（1）资产自查，为自己的家庭做一张资产负债表，列出清单：

（2）确认自己和家人的社保及医保缴费情况，比如公务员、企业员工的缴交比例不同。假设不幸自己或家人发生风险或者事故，医保能覆盖大约多少的支出？可能侵蚀的家庭资产可否估算？家庭经济能否撑得住？未来的收入如果受到风险或事故的影响而导致家庭现金流中断，如何应对？万一家中变故，如有房贷车贷，谁来还贷？谁能还贷？家庭资产可否由家人顺利接手？如何接手？或者可否顺利变现，并按照自己的意愿传承给指定受益人？（关于遗嘱与法定受益人、保单与指定受益人将用单独一篇文章进行阐述）

（3）在家庭保障、子女教育、退休规划、财富管理方面是否都进行了配置？每一个板块如果都面临需要，是否有“专款专用”的资金进行解决？

（4）如果尚未购置人寿保险，评估自己的需求和预算在什么层级；如果已经购置超过一份的人寿保险，请你的代理人将保单进行汇总整理；

当你列出家庭资产负债表，并思考完以上几个问题，你有什么样的感受，又有什么样的新发现呢？

对于家庭财富管理，我的强烈感受是，在资产保护领域，跟风买保险，是看到了自己的需求，需要点赞；另一方面，跟风这个动作作为被动跟随他人决定，管理效果远不如自己主动学习，提前规划来的好。

人寿保险的意义是为家庭提供保障、转移风险。保险对于不同阶层的人来说，功用并不完全一样。保险的本质是为家庭提供一笔稳定及时的现金流，对于普通家庭来讲，保险救命；对于中产阶级来讲，保险保命；对于富人来讲，保险传承家族财富，延续家族梦想。

因此，保险行业，已经出现细分市场的客户服务，在未来还将更加精细化发展。打一个简单的比方，在银行存款，5000元的现金存款业务在普通柜台办理；30-50万的现金业务会成为银行的VIP客户，走VIP绿色通道或者贵宾厅接待；拥有800万元以上现金流的客户直接进入私人银行，这样一类高净值人群由私人银行高级经理进行专人接待。

所以，你的层级在哪里，需要什么样的产品，需要什么样的服务，由你和你的钱包决定。

1. 互联网提供的小额保险产品；

-- 简单快捷保费低，保额相对有限，大多数为消费险，没有人工成本，理赔时需要自己与保险公司联系；

2. 小康家庭及中产阶级，保险产品需要进行量身定制；

-- 由代理人提供量身订制的咨询与服务，代理人的人力成本其实就是用你的钱买行家的时间和精力，来为你提供该领域的一揽子专业服务。在你需要时，会为你与保险公司甚至其他相关领域搭建绿色通道，带来增值服务。

3. 高净值人群和亿万富翁，财富管理需要由保险行家、财富规划专家以及律师、税务专家、投资专家进行跨领域合作，为家族财富提供传承工具。

-- 为高净值人群及富豪提供长期的、灵活的财富管理综合解决方案，并进行长期服务。

所以说，世界大不同，需求大不同。我最怕你，跟风买保险。最怕别人买什么，你也跟风买什么。因为每个家庭的财富积累、成员需求和未来规划，有很大差异。

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那么，在你决定配置保险之前，先确定自己的需求，并做好定位，你是不是需要一位保险行家，来为你服务呢？

1. 如果你不需要，经济上也不允许，互联网是最佳选择；

--你可以在保险公司柜面选择卡单业务/互联网业务/微信官网业务（旅游险在淘宝都可以轻松买到）降低成本，找一两家自己喜欢的，感觉好的保险公司，实现家庭保障的基础覆盖。

2. 当你认为，在一个领域，你没有太多的时间和精力进行长时间的学习，那么，由专人提供咨询和服务，用自己的钱买到专家的精力和时间，提供有价值的服务，就显得非常重要。这和我们花钱请保洁阿姨做卫生是一个道理。人的时间和精力才是精英阶层最宝贵的资产，花在每一个领域短暂而粗浅的时间，除了交学费，还是交学费。用后半生的美好年华来交学费，是否更贵更狼狈？

--如果希望有专业人士服务，那么选择一个好的代理人，至关重要。如何选择呢？综合分析：

1)公司实力雄厚；

2)代理人专业度高，能够比较客观地分析出你的家庭需求，并有意愿在这个行业为客户提供长期服务；

3)产品综合性价比位于中上水平，能满足你的主要需求。每个行业都鱼龙混杂，但是每一家保险公司都有自己的拳头产品，也都有自己优秀的代理人。

--如果你的家庭，期交保费的缴纳预算超过1万元，也就意味着在这个领域需要缴纳的总保费会达到20万，或者更多，并在未来有完善需求的可能。这个时候，真的建议你，启动代理人顾问系统，让你的家庭能够得到长期优质的专业服务。

3.如果你是高净值客户以上的层级，保险就更不是自己随便买买，就能做到全面充足的保障，还需要保险行家通过联合律师、税务专家为你从资产安全、政策导向、税收筹划的角度为你做好财富传承的规划。每一个行业，学得越多，就会发现知道的越少；知道的越少，就发觉专业的可贵，越需要不断学习和精进。对这个世界心存敬畏，未雨绸缪，方能无畏风雨！

说了这么多，当你梳理完家庭情况，是否更加清晰地看到了自己的目标和需求呢？

当你决定不再跟风，当你决定为自己再努力规划更多，我为你祝福，为你欣喜。