（美国人寿保险指南网 04/02/2019）2019年3月30日17时 ，四川省凉山州木里县境内发生森林火灾，27名森林消防指战员和3名地方扑火人员牺牲，该事件在互联网社区引起广泛讨论。在救灾事故中受伤或牺牲的消防人员及其家庭的保障情况，也受到人们的广泛关注，保险自然是其中的一个方面。

据中国《证券日报》报道，消防员群体中的现役军人，是具有意外险保障的。现役军人死亡保险金标准为：被批准为烈士的，人民币30万元；被确认为因公牺牲的，人民币15万元；被确认为病故的，人民币5万元。

目前，27名森林消防指战员和3名地方扑火人员正在申评烈士中。

中国消防员：保险业界高危职业群体

据中国《证券日报》报道，作为中国典型高危职业的一种，中国消防员尽管需要保障，但也因其高危，几乎被所有意外险产品明确列为拒保对象。

由于训练及工作的特殊性，消防员可以个人投保定期寿险、重疾险、医疗险等产品，但往往会被要求多缴保费。

通常情况下，中国国内一个消防支队会进行集体办理团体意外险，但是保额不高。

美国消防员：情况同样不够乐观

根据全美火灾防护协会的统计，美国每年有70名消防员牺牲。如果加上非全职的自愿消防人员，这个数字将近100。

在大多数情况下，工会，消防局等部门会给予美国消防员团体人寿保险，但如同美国人寿保险指南网之前在团体人寿保险一文中指出的那样，这种容易申请到的人寿保单，其保额较小（通常仅为年薪2倍），不足以应对意外事故发生后，对家庭的财务保障，因此，您可能需要补充个人人寿保单，提升保额。

根据美国劳工部发布的统计数据，2014年美国消防员的平均年薪是$46,000。

在insurGuru©️寿险学院里，美国人寿保险指南网建议过快速计算保额的办法：年收入的10倍。因此，单纯按照收入方式计算，这名消防员的人寿保险保额，是$500,000 上下。

当美国消防员发送意外身故时，由人寿保险公司直接对受益人赔付。

消防员申请个人保险的因素

在大多数人的“想象”中，消防员这个职业和“危险”联系在一起，所以，保险公司将会相应地拒保，或以一个高风险的情况定价。

事实是，人寿保险公司并不因为职业的属性而另眼相待，消防员能像其他申请人一样，拿到“优良（Preferred）”的评级，以下是影响申请的因素：

健康情况– 人寿保险公司会全方位评估你的健康情况，包括接受医疗体检，调取所有医疗记录，任何用药记录和疾病记录，都将会增加你的保费。

个人历史– 保险公司将会调查您的社会信用记录以及其他进行其他背景调查，其中包括家庭或家族健康记录，或其他相关社会记录。

爱好和副业– 消防员由于职业的因素，保费起点可能会高于普通人，但如果你还参与了其他高危的爱好或副业，如驾驶飞机，潜水等，你的保费会按照保额，以一定单位继续增加。

生活方式– 是否吸烟，尼古丁类，其他癖好都会影响保费。如果您有一些疾病，但您证明了您正按照医生建议，开展健康积极的生活方式，这可能会有效降低部分保费。

体格– 您可能没有想到，身高和体重比例是决定保费的一个重大因素，消防员往往有健康强壮的体魄，在这一条保费评估因素上有优势。

美国消防员申请美国人寿保单的流程

如果您是一名美国消防员，打算额外补充对家庭的保障的话，申请人寿保单的过程大致如下：

填写申请表– 填写申请表通常只需要花费不到30分钟，是关于关于身体基本健康情况以及个人及家庭基本健康情况的表格。

接受医疗体检– 申请递交后，第三方体检人员会和您约一个体检时间，来到您的家里进行检查。检查内容包括常规体检，取尿样，血样。通常在20分钟-30分钟内完成。

等待核保– 人寿保险公司将会检查你的申请表，判断您的医疗体检情况，并调取您的DMV记录，查询相关第三方信用记录或其他信息。这个过程通常需要1个月时间。在这个阶段，保险公司也可能要求提供补充材料说明。

保单核准签发– 当核保过程完成后，保单就会批准和签发。

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