一、百岁人生不是梦
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
最近读了一本书，书名叫《百岁人生》，看完一遍不过瘾，连读了三遍。
人类已全面进入长寿时代，从我们这一代人开始，活到100岁将是大概率事件。
随着医疗科技的发展，大多数的重大疾病治疗难题被现代医学攻破，随着癌症的治疗和免疫技术突飞猛进，人类寿命加速延长。
随着人民生活水平提升，营养膳食结构改善，器官衰老的速度在延缓。
两个因素叠加在一起，中国人的人均寿命从建国初期的40岁延长至今天的75岁。过去的70年，中国人均寿命延长了35岁，平均每两年延长1岁。
按照这个速度，80后的平均寿命将会延长到115岁。意味着80年代以后出生的人在65岁退休后，将要面对长达50年的退休生活！
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
二、30年后家里有几位老人？
中国有句古话：“人生七十古来稀”。
过去，一个村子里见不到几个70岁以上的老人。
现在，大大小小的广场上都是跳广场舞的老人。
过去，人活到60岁就已经赚到了，就该做大寿了。
现在，如果到了60岁就做大寿，是会给人笑话的。
如今，中国一半以上的家庭是4-2-1结构，平均每对成年夫妻要赡养3-4位老人。
随着人类寿命的延长，今天的中国正快速进入老龄化社会。
截至2016年底，60岁以上老年人口已经突破2.3亿，占总人口的比重达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破了1.5亿，占总人口比重达到10.8%。根据目前的人口结构，在2050年，中国老年人口将达到5.5亿。
过去，孩子刚长大，父母就离开了；
现在，孩子退休了，父母还健在；
未来，孙子都退休了，祖父母都健在；
将来，你很有可能会和退休的孙子一起跳广场舞……
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
三、养老的困局
困局一：“养儿防老”的时代一去不再复返。随着社会“抚养比”急剧提升，年轻人抚养老人的压力越来越大。随着老龄化时代加速，人口出生率却呈下降趋势，晚婚晚育、不婚不育的年轻人占比越来越高。那时，年轻人已无力再赡养如此多的老人。
困局二：40-50年的晚年，靠什么来养活自己？随着寿命的延长，退休生活长达40-50年甚至更长。长达数十年的晚年时光，我们不赚钱只花钱，还要支付健康、医疗、护理的费用。如果没有足够的养老储备，很难想象晚年生活会是怎样过度。
困局三：三大养老支柱，社保扛了大头。在三大养老支柱中，社保占了65%，企业年金占了30%，而具备养老年金功能的商业养老保险仅占5%。老百姓对商业养老保险的认知水平尚未跟上老龄化的速度。“用年轻的自己赡养年老的自己”的观念尚未建立。
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
四、理想中的晚年生活
很多人梦想着工作到50岁就能退休，然后过上衣食无忧、自由自在的退休生活。
在全世界的普遍认知中，绝大部分美国人的老年生活都是幸福快乐的。
美国人之所以老年生活过得好，很大部分是因为他们很会为退休养老做规划。
美国人的退休体系建立在个人要为自己的退休生活谋福利的基础上，第一不靠儿女养老，第二也不能把希望都寄托在政府身上。
理想的晚年生活，退休后能到处旅游，看看世界；当疾病来临时有足够的医疗金储备来延长寿命；当失去行动能力时能住进高端养老社区，实现“候鸟式”的养老生活，享受高端养老和护理。
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
五、年轻的自己赡养老年的自己
“一个人生命中最大的幸运，莫过于在他的人生中途，即在他年富力强时发现了自己的使命。”
——茨威格，《人类群星闪耀时》
我们今天的财务自律，决定了晚年的财务自由。
如果我们今天挣了10碗饭，应该强制留下一碗饭给晚年的自己，积少成多。
在众多金融工具中，商业养老年金保险无疑是最优的养老储备工具，她的好处在于：
强制性。年金保险的不灵活性，可以帮助我们实现消费自律，强制自己节制消费欲望，从现在赚到的钱当中剥离一部分出来，留到老了花。
终身性。年金保险合同期限一般是保障终身，可以确保被保人活多久，年金领多久，且不会越领越少，保证可以有与生命等长的年金领取。
收益性。年金保险的收益性特点是保单持有的时间越长，产生收益的滚雪球效应越大，年均收益率越高，到领取年龄后的领取年金越多。
权益性。年金保险的年金由被保人领取，即使晚年因行为能力弱化，也确保享有年金权益。
差异性。年金保险交的保费越多，投保的时间越早，退休后领取的年金越多。我们在年轻时强制储备越多，晚年生活的社会阶层就越高。
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
65岁后的财富决定了晚年社会阶层和子女自由程度。
我们今天的财务自律，决定了晚年的财务自由。
中国人养老困境：30年后，谁来赡养我的百岁人生？
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