本篇文章，“八卦”下那些通过各种手段获得的“不用还”注意是打引号的“不用还”贷款。这类贷款，因为其借款期限无限延长，又被称作“永续债”。
先声明：信用卡是短期透支消费工具，并不适合作为长期贷款资金使用。希望通过本文读者朋友可以更合理合法规划使用自己的信用卡，请勿触碰信用卡诈骗、恶意透支、非法套现等法律红线。
在之前的文章里，我们讲到过，优质债务的两大标准：利息低，期限长。参考前文点击人生不同阶段应该拥有什么样的债务 | 论负债 |
实际操作中，“永续债”一般是指发起人（欠钱公司和机构）可以选择什么时候付利息，什么时候还款。
一、怎么才能拥有“永续债”呢？
（1）作为企业
资质是王道。评级 AA+以上的国企央企或资质好到爆的上市公司，比较容易拥有“永续债”。
这类企业，就是金融机构哭着喊着想把钱借给他的借款主体。普通公司在政策进一步变宽松之前，完全不可能拥有这项福利。
（2）作为个人
对于个人来说，想要获得“永续债”，主要有以下4种方法：
按揭房贷，20年期或30年期。这是个人能借到的期限最长的资金；
私人拆借，只要按照第3节内容中“刷脸”借钱的攻略执行，也一样可以借很长时间；
银行和金融机构发放的循环贷款，如抵押贷款、信用贷款，一般可以做到5年期，个别可以做到10年期。到期后需要重新申请新的贷款，还旧借新；
信用卡，信用卡的授信基本不会撤销，卡片一般是3年期或者5年期，卡片到期前银行会主动给你寄新卡。
本篇文章，主要八卦一下信用卡。
有人会问，信用卡的最长免息期不是才50多天吗？怎么能和“永续债”相提并论呢？
奥妙就在于信用卡的账期可以首尾相连，循环往复，卡圈的人称之为“空当接龙”。
二、信用卡是如何“空当接龙”的？
信用卡的账单是这样的：
紫色部分：免息期
夹在还款日中间绿色部分的账单日是固定的，每个月是几号就一直是几号。
橘黄色的还款日不固定，不同卡片规定不同，一般是账单日后的20天或25天，也就是说紫色代表的免息期都是30天+20天或30天+25天，50天、56天的“最长免息期”就是这么来的。
在账单日之后的第一天刷卡，能享受最长免息期。如果在还款日之后的第一天刷卡，就只有30天的息期，也就是上图蓝色的部分。
举个例子：
小红是公司的行政，负责为全公司的人安排出差事宜，帮同事订机票、订酒店。由于同事出差频繁，每天要订大量的机票和酒店，所以小红就用刷自己信用卡的方式付款，不仅不用自己垫付资金还可以积累很多信用卡积分，非常划算。
等到信用卡账单日，报销款也差不多到手了，用报销款还掉信用卡账单，如果还款日还没到，先存到余 X宝赚利息。
如果有多张信用卡，就排着队刷这些卡，第一张卡该还款的时候发现第二张卡的报销款也到账了，直接用第二张卡的报销款还掉第一张信用卡的账单，这样第一张信用卡的报销款不用动，继续存在余 X宝里赚利息。
如果第三张第四张信用卡也能保持差不多的节奏，本来还第一张信用卡的钱就可以永远不用还。
跟这个例子差不多的情景还有很多，比如说负责给单位的车队买加油卡的人；
给超市小老板拿着信用卡去沃尔玛进货的人；
做海淘代购的人，这几类人只要信用卡足够多，安排的足够合理，就 一直占用信用卡的部分资金，永远不用还。
以上例子就是传说中的以卡养卡，十张卡循环，每三天有一张卡到期，后一张的卡还前一张的，理想的以卡养卡图是这样的：
这种看似完美的操作，卡圈也叫“以卡养卡”，也叫“十个锅九个锅盖”，激进点的会用8个锅盖轮流盖10个锅，特别激进会用1个锅盖盖10个锅走钢丝。
但这种方法有个弊端，不同信用卡额度相差悬殊，就无法完成上面的循环操作。
以下图为例，8张信用卡额度从3万到25万不等，图中红线以上的额度没办法充分利用，因为额度小的卡不能覆盖大额度卡的账单。
那怎么办呢？
三、空当接龙、以卡养卡玩法进一步升级
如下图所示，两张信用卡的账单相互覆盖，填平空档期。
实际操作中，玩卡的人会把手里的信用卡分组，分成两组或者四组。
上图是理想状态的刷卡消费明细图，拉长到一年的时间，成本是多少呢？
拿四组的举例，年刷卡24次，很多商户会要求客户自己负担刷卡手续费，单次0.6%，累计14.4%，5万*14.4%=7200块。
20万的总额度，再乘以75%的输出率，15万，7200/15万=4.8%。
声明：虽然成本很低，但是这种激进的做法会带来财务风险，尤其是负债消费的透支党，绝对不能这么操作。
既然要把所有卡分成两组或者四组，聪明的玩卡人想到了账单日，每个组别的卡账单日和还款日都是一致的。
各家银行对账单日的修改都不一样，大型银行每个省的规定也不一样，上图只是大概总结，具体到单个银行需要打客服电话确认。
账单日调整后倒是有个好处，每个月只要固定几个日期还款就可以，降低逾期的风险。
最后，信用卡长期使用率太高，征信难看，银行也会经常打电话来询问，不建议这么用卡。
虽然有聪明人想到了“零账单”的方法：在账单日之前还款，这样信用卡账单和征信报告都不会显示已经还掉的账单，隐藏负债。
总结：
1、努力拥有“永续债”的目的，并不是赖账不还，而是拥有更优质的债务。
2、信用卡作为低成本资金工具，看到聪明人用各种方法玩的飞起，不要冲动，适合自己的最重要。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。
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