前段时间，热心关注中国财富的国际友人胡润又放了个大招，发布了《2021胡润财富自由门槛》。报告将财富自由分为入门级、中级、高级和国际级四个阶段，并细分到一二三线三类城市。
根据报告：
三线城市入门级财富自由门槛是600万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、20万元的家庭税后年收入和250万元的金融投资。
中级财富自由门槛是1500万元，主要包括一套250平米的市区常住房、一套200平米的郊区第二住房、2辆车、50万元的家庭税后年收入和400万元的金融投资。
高级财富自由门槛是6900万元，主要包括一套400平米的市区常住房、一套300平米的郊区第二住房、4辆车、250万元的家庭税后年收入和2500万元的金融投资。
数据有点扎心，不用掐指算都知道距离三线城市的入门级路漫漫，上下求索的空间很大......理财人和财富自由之间的距离就是靠着存款的不断进阶铺就而成的。如果你感觉自己的速度太慢，大概率是因为你没有养成良好的储蓄素质，花钱得效率太高，赚钱得效率太低。
投资有风险盈亏都是暂时的，储蓄零风险存下的钱都是自己的。对于理财人来说，储蓄能力是投资理财的基础，没有储蓄投资免谈。
储蓄这事有点像减肥，道理简单，做到很难。减肥真正有效的方法不是让你今天瘦多少斤，而是养成饮食运动的好习惯，让自己不知不觉地变成易瘦体质。储蓄也不是为了让你今年要存下多少钱，而是提升你对钱的管理使用效率，养成多赚少花的储蓄素质。
衡量标准：相对值VS绝对值
问答网站上有人问：“我一年只存了4万是不是很失败？”这位朋友的自省精神很值得肯定，但这不是一个好问题，因为缺乏衡量的标准。
存款能力强不强，应该从两个维度来参考，一是相对数值，也就是结余比。计算结余比最好是以年为单位，因为很多人会在年底收到大额的年终奖，在年初的时候支付大额的保险，以年为单位的数据波动小、更稳定、参考价值更高。年度结余比=年存款/年收入，同样的4万存款，对于年收入10万和年收入100万的人来说，前者的储蓄能力一定是强于后者的；二是绝对数值，也就是具体的存款金额，同样都是10%的结余比，存1万和存10万的差别，理财人你懂的。
设定目标：有底线，不设上限
没有目标是很多人储蓄失败的原因。没有目标，就没有方向，更谈不上行动了，所以只能嘴上打call说：我要努力存钱，然后每天照旧走老路。有目标才有方向，有方向才有行动。
底线目标，是你一定能够完成的目标。目标如果设定的太高，那么完成的难度就会很大。高难度的目标对于个人的意志力消耗是很大的，人的意志力又是极其有限的。当你的意志力消耗过大，要么会感觉压力山大想逃避不想继续；要么消耗了其他地方的资源，比如参与高难度的工作竞争。无论哪种，最后都是得不偿失。只有那种每天能够轻松实现的小目标才会逐渐内化成我们的日常习惯，从只消耗一点点到彻底不占用我们的注意力，像吃饭喝水一样自然。
上限目标，是没有上限。底线目标让我们保持惯性每天成功打卡，它是起点，而非终点。你的上限在哪里，不要你觉得而是你要去尝试去挑战。也许过不了多久，你就会发现自己之前的底线目标定的太低了。
行动顺序：先增收，再省钱
关于储蓄，我们第一时间想到的是节俭，习惯性地把省钱放到第一位。这个顺序是错的，节俭是美德，但是省钱的空间非常有限。如果你的收入丰沛可观，即使你的结余比不高，但你的储蓄金额依然可观；如果你的收入乏善可陈，即使你把自己榨干，存款的数目也不容乐观。问题的主要矛盾是赚得太少，所以培养自己的赚钱技能才是解决问题的关键所在。
罗永浩曾经说过：“一个人可劲儿省钱是对自己的不自信。”一个人的追求一旦开始变低，想要提升就会很难。你会习惯并且认可现在的状态，省钱一旦变成一种常态，那么赚钱就变成了非常态。消费上保持平衡即可，既不苛刻，也不奢侈。没必要花的钱，多花1分都是浪费；有必要花的钱，10万都不嫌少。
复盘修正：提高金钱的效率
复盘的目的是为了发现问题，修正行动进而改进结果。衡量金钱的使用效率，最好的维度是时间。
用时间的维度来衡量赚钱的效率，一是要看你单位时间的价值，也就是时薪，时薪越高，效率越高；二是把今天能赚到的钱和未来能赚到的钱放在一起做选择，把你的时间投入到价值更大的事情上。假设每天开滴滴能赚1块钱，努力升职一年后，每个月收入能增加100块钱，后者一定是更划算，更高效。
用时间维度来衡量花钱的效率，一个小tips是：做清单。每购买一件东西，就要标注清楚购买的时间，购买的理由；当你想要舍弃的时候，同样要标注清楚，使用的时间和频率，舍弃的理由。个人亲测有效，很多消费都是无效消费，之所以反复掉坑是因为忘了疼，反复做几次清单，看到伤疤涨了记性就不容易掉坑了。
成功有不同的境界，有人成为查理芒格那样伟大的投资家，有人实现了财务自由过上了自己想过的生活，也有人只是在不同程度上改善了自己的生活。培养储蓄素质，可以提高我们使用和管理金钱的能力，人是习惯的动物，你管理金钱的能力，比你拥有的钱财总额更重要。
祝大家财源滚滚！
作者简介：白水，本文是第203期《高手在民间系列》文章。
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