又是一年春节时，辞旧迎新猪年到。我们回老家见到父母，免不了会聊起一些话题。没对象的聊搞对象，有对象的聊结婚，结了婚的聊生孩子，有孩子的聊孩子上学，不愿聊这些那就聊聊工资。
但相比于这些问题，更重要的却是父母储蓄的问题，说白了就是父母几十年打拼攒下的积蓄如何能够保值增值，在这基础上过得更宽裕、更舒心、更有尊严。针对这个问题，我们要仔细研究一下，然后跟父母好好聊聊才是。
01高储蓄的父母们
我们父母那代人，也就是50后和60后，他们是中国高储蓄的生力军。这两代人是改革开放红利的受益者，同时又保持着勤俭持家的传统美德。所以，至今咱们中国几十万亿的居民存款，50后、60后占据着最重要的份额。
但事情的另外一面却是，中国从上个世纪的九十年代开始，才正式接触资本市场的概念，50、60后，甚至部分的70和80后，金融意识其实是很薄弱的，金融知识基本上就是为零。很多人连银行卡和信用卡的区别都搞不清，更不用说弄清楚市场上形形色色、鱼龙混杂的金融产品了。
那这样一个高储蓄，又低知识储备的老龄化人群会怎么样呢？会是所有合法的非法金融产品的梦想目标群体。尤其是那些非法的金融产品，大量地制造庞氏骗局，经常会将很多人一生的积蓄化为泡沫。
在我们这样一个社会福利体系相对不发达的国家，积蓄真的是晚年生活尊严的一个重要保障，想靠养老金过一个体面的晚年真的是不现实的。所以，保护好父母的储蓄至关重要。
02 金融知识小考验
虽然我们认为父母金融知识欠缺，想聊一聊积蓄如何保值，但父母可不一定这么认为。他们会说我活了几十年，什么大场面没见过，用不着教，甚至可能想教教你怎么储蓄、怎么理财。那这时就需要有几个金融知识的小题目，来考一考父母了，好让父母能安心听你聊下去。
第一个，我们直接问父母，通货膨胀率是多少？
不管父母答得上来答不上来，我们都可以和父母一起算一算，计算方式也很简单，就是让父母给出自己二十年前、十五年前、十年前、五年前和现在的工资，然后稍加计算。当然工资水平肯定是有稳步增长，我们只是简单估算一下而已，给父母一个概念，或者用猪肉的价格来估算也是可以的。后面我附上了国家历年通胀率的数据图，仅做参考。实际上，从07年到现在，平均的通货膨胀率是2.5%。
第二个，银行的定期存款利率是多少？
这个父母应该清楚，目前一年的定期利率只有不到1.5%。那其实对比一下通胀的数值，就不难发现，银行存钱，只会让资产不停地贬值。
第三个，国有大银行是国家的，所以在大银行买金融产品，肯定不会亏钱？
这个很多父母可能都会说不会，但实际上并不是。因为国有大银行发行的“非保本理财产品”就是不保本的；国有大银行也可能代销其他机构的金融产品，同样是不保本的。这一点极其重要，大银行不等于保本。
第四个，隔壁王阿姨推荐我一个金融产品，说是特别好赚，都上过好多次中央电视台了，肯定是安全的？
这个跟上面的问题一样，中央电视台推荐也不一定靠谱，比如前段时间的泛亚骗局事件，可以直接百度给父母看看。
第五个老邻居买了一个金融产品，发了大财。说是投100万，每年50%的回报率，如果赔了钱，本金全部退回。街里街坊的，总不能骗我吧，靠谱吗？
肯定不靠谱！世界上没有免费午餐。像这种每年50%的回报率，20世纪最优秀的投资家巴菲特也只能做到每年20%回报率而已，普通人能够做到每年15%就已经属于人中龙凤了。这种投资的风险一定是很大。金融传销中最重要的就是：杀熟。
这五个问题聊完，估计你可以接着跟父母说后面的事了。
03 财富保值的原则
对于不同年龄阶段的人来说，财富配置也有不同的侧重点。对于父母来讲，退休之后，或者说是现金流减少之后，一定要及时减少风险资产的配置，低风险就是首要原则。
什么是风险呢？其实简单来讲，不懂就是最大的风险。比如很多推销到家门口的金融产品，号称高收益低风险，但其实只要稍微想一想就知道了：这样高回报的投资项目，在市场上早被抢疯了，怎么还会需要推销呢？如果不懂，就坚决不要投。
这里可以有一个判断标准，非常地简单粗暴，只要是年化利率超过12%的金融产品，都需要非常谨慎。
另外，因为年龄大了，渐渐会有一些医疗，还有其他的开支，需要钱的地方特别多，一定要保持资金的流动性。所以，高流动性是父母资产配置的第二原则。房产、长期理财都不算是高流动性的资产，需要结合自身情况进行考量。
04 财富保值增值的具体建议
原则讲完了，最后说说具体的建议吧。
第一个，其实是最重要的，就是我们要首先照顾好自己，包括财务上和身体上。别让父母为自己担心，在关键时刻能帮到父母当然最好，但如果自己先出了问题就非常尴尬了。我们口口声声要告诉父母怎么样财富升值，自己财务状况一团糟，那还有什么说服力呢。
第二个就是保险，一定一定一定要给父母或者让父母买保险。关于老人怎么买保险，值得好好研究，今天我们只是简述一下整体思路。
一般情况下，保费是跟风险等级直接挂钩的，年龄越大，生病的风险就越大，而且很多老人本身就有三高、心血管疾病、糖尿病问题，自然保费就会越来越高，到了50岁以上，类似重疾险这类产品就非常不适合父母。寿险也是类似的道理，年轻时买会性价比更高一些，老了后买就不太合适了。
剩下的险种里，医疗险可以考虑，作为社保的补充，但保费会稍微高一些。这里重点说的一个是意外险，一个是防癌险。意外险不用多说了，老人在家，摔一下碰一下都是难免的，作为一份保障这是必须考虑的。
防癌险有两种产品，一种是报销型医疗险，一种是给付型防癌险。给付型防癌险就是得了癌症，一次性把钱理赔到位，但是缺点是保额非常有限，一般也就是10万元。我个人会比较倾向于报销型的防癌医疗险，保额会高很多，投保年龄范围也放得很宽，最重要的是患有三高、心血管疾病等常见老年病的父母人群可以带病投保，很好地解决了投保难的问题。这个保险品种市面上并不多，只要搜一下就可以找到了。
第三，半辈子的积蓄放在银行贬值是下下之策，需要主动做点投资理财，主要有三类，理财产品类、房产类、股票基金类。
理财产品可以考虑，如果是5%-8%的收益率，应该还是比较稳妥的，我们帮父母甄别一下，投一下当然是可行的，包括货币基金，投一些进去是不错的选择，流动性好，随时可取。
财富积累比较多的家庭，也许会考虑投资房产。目前的形势下，如果投资一套一二线城市核心区位的房产，无论是长期来看的升值空间，还是短期的出租收益，都有比较好的预期。但如果是三四线城市尤其是偏远位置的房子就不建议了，个人建议现阶段买房优先考虑出租的便利性。
股票和基金属于稍微专业一些的投资领域了，如果父母之前有过成功的投资经验，持续投资当然可行。但对于多数没有股票投资经验的父母来讲，由于现在A股市场处于相对低估的位置，也可以考虑，这里并不推荐单独的股票投资，推荐的是指数基金。
指数基金投资的方式也不是一次性买入，而是选择定投的模式。定投操作简单，长期来讲可以抵御股市波动的风险。我们可以稍微自学一下，教给父母，也可以直接帮助父母打理，当然跟着几个基金定投的标志性人物走也是最简单粗暴的方式，比如微信公号“长赢指数投资”“定投十年赚十倍”等等。
05 结语
讲了这么多，其实无非就是挑明了一个思路，我们作为子女，有必要给父母进行一下金融知识的普及，同时帮着父母规划梳理自己半辈子的积蓄，让积蓄保值升值、避免资产的贬值缩水，让他们真的可以安享晚年。这个话题相信也是打开我们和父母良好沟通的一扇大门。
最后，愿天下父母，猪年一切顺心！愿天下子女，猪年大吉大利！
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