很多人都有这样一个认知：买保险之前我先去体个检。
但，其实专业的保险经纪人会建议客户：您现在考虑买保险，暂时不要去体检了。
原因是因为投保申请本身就是一个信息不对称的过程，这个过程中保险公司处于弱势，因为基本上所有的信息都来自投保人的描述。而人体的健康状况本来就是一个“黑盒”，如果不是通过仪器设备的扫描，通过验血验尿这些，我们普通人哪里知道自己是否有异常呢？
健康告知的原则是：不知道就不用告知。
虽然现在互联网发达，很多保险公司也启用了一些科技手段，比如，有时候客户什么都不告知或者告知了一些小毛病，但是保险公司通过与医院联网的数据，就提示客户暂时不能投保，这样就节约了保险公司宝贵的核保资源，不需要花大量成本处理理赔纠纷，也降低了经营风险。
保险公司还有一个有利条件，就是健康问卷的设计以及合同条款里的“如实告知”原则。客户有义务如实告知身体健康情况，如果故意隐瞒，而且这种隐瞒会影响保险公司的核保决策的，后期可能会导致理赔不顺利，保险公司可以退回保费或者拒赔。对于恶意骗保的，甚至可以不退保费且拒绝赔付。
健康问卷的设计当然要尽可能覆盖全面。但是，由于现在的产品竞争激烈，也不能设计的太严格。所以，客户在保险经纪人的帮助下，可以尽量寻找承保条件好的产品。（因此，买产品不能只看价格和条款，还要看服务，看承保条件）。
有客户问：
我的孩子因为做了心脏彩超发现卵圆孔未闭，如实告知后买不了保险。但是别的孩子可能根本没做这个检查，他却买上了。这不是不公平吗？
回答：
客户做什么样的体检，保险公司是没有办法控制的。这是客户自由选择的结果。某种程度来说，客户通过体检尽早发现了“异常”，尽早引起重视，甚至开展治疗。对客户当然是最好的选择。部分疾病治疗后仍然是可以投保的，比如卵圆孔未闭。
下面再举一个例子：
某女性客户，25岁，在向代理人咨询保险的过程中，去参加了公司组织的体检，结果其中一项异常是甲状腺结节3级。
甲状腺结节3级，基本上最宽松的保险公司都会给出“延期”的核保结果。不告知是不可能的。如果有代理人跟你说不用告知，那你最好离他/她远一点。
假如，这个客户跟公司申请晚一段时间（最好是过了等待期，一般是90天）之后再去体检，就可以顺利承保，未来如果发展成甲状腺癌还能顺利获得理赔。
日常实务种，这样的例子不少。曾经有客户咨询给父母买保险，但是带父母先去做了个体检，体检显示癌症标志物偏高。这种情况下，就买不了保险了。
那么也有客户问：
如果很多年以前体检出过什么问题，也不记得了，忘记告知了，会导致不能理赔吗？
回答：
这个要看具体情况。但是基本上保险公司也是比较友好的，毕竟一些小问题，体检机构检查后，没有医生的当面叮嘱，客户不引起重视也是很正常的。因此，不需要特别紧张。
所以，看了这篇文章的你，知道了吗？
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