买个毛重疾险？我来教你如何靠自己理财来代替重疾险！

我相信所有的保险顾问在和男性客户沟通时，经常会遇到这样的质疑：我投资很牛逼，自己投资就行了，干嘛要买重疾险呢？回报率那么低？！为何说是“男性客户”呢？因为通常如此自信的大部分都是男性。而女性们通常就比较有“自知之明”，虽然她们在炒股上的投资回报率甚至比男性要高。今天我作为个男性，就来教一下如何来靠自己实现重疾险的作用吧。

如果你还不清楚卖保险的一直推荐的重疾保险是用来干嘛的，那么我建议你可以参考这篇文章先：

想买重疾险的你得学会精明地问这些问题才对！|

若你觉得自己有神明护佑，在油尽灯枯终老前是不可能得任何重疾的，那么就不用接下去看这些废话了。

若你觉得自己得了重疾后会立刻自杀，不会拖累家人，同时也无需为尚在的父母和妻儿考虑他们的未来的话，那么也不用花时间看下面这些废话了。

若你不属于前两者，那么我们来探讨一下。话说，重疾险不就是出事时候赔笔钱嘛！那我靠自己投资不也行的吗？没问题！我来教你怎么做！

1、实现自制重疾保障的假设

我们假设一个31岁的男性，家庭支柱，年收入70万人民币（税后），按照需要储备3年的收入来抵御因病而失去工作收入的风险，那么一般情况下我们会建议设计30万美金保额的重疾（连同首十年的附送保额会有约40万美金）。25年缴费期，年保费大约是6500美金不到。

那我们来看，如果我们同样用每年6500美金，在25年连续复利投资，结果会如何呢？我们看一下自己的累计投资总额会在何时赶上重疾的保额吧，因为我们要代替重疾嘛！

每年4%的收益（目前大部分理财产品无风险收益）：永远赶不上

每年5%的收益：在34年后，也就是65岁之后；

每年6%的收益：在29年后，也就是60岁之后；

每年9%的收益：在21年后，也就是52岁之后。

买个毛重疾险？我来教你如何靠自己理财来代替重疾险！

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2、必须获得高投资回报！

从这个角度上来看，我们的投资回报率当然是越高越好，9%算不算高？在我眼中，21年的投资，每年年化收益能够有9%，已经是非常牛逼的数字了，无论是A股、港股还是在美股市场中。

股神巴菲特和一位对冲基金经理打赌，对冲基金的组合从2008年到2017年这十年的收益跑不赢标普500指数。下图这个是巴菲特在今年给股东的信中列出来的回报率数据，对冲基金的5个投资组合均跑输，虽然还差2017年的年终回报结果，但想逆转是不可能的了，所以巴菲特已经宣布自己获胜。

买个毛重疾险？我来教你如何靠自己理财来代替重疾险！

9年85.4%总回报，也就是7.1%的年化收益，我觉得能够获得这样的长期收益率已经很不错了。况且别忘了，09年开始，是美股复苏的大牛市！

3、投资必须稳健且高流动性！

在高回报的同时，因为我们不知道何时要用这笔钱，所以我们必须保证回报率的稳定。万一在何时遇到一个金融海啸，如同2008年那般一下子跌去超过1/3的资金，而这时心情巨差，然后因此而得病了，那么我们的“自制计划”就还不如重疾保险了。

9%的收益率一定得靠高风险投资收益，如何能够在没有什么下行风险情况下获得，期望牛人们多多指教了。

哪怕是用6%的收益率来假设的话，那么这样的回报率完全是可以用目前信托产品来达到（不过每年6千多美金是没法达到信托门槛的）。就算可以买类似的，但这样的投资其缺点在于流动性。如果在信托产品到期前发生了这样的状况，那么不得不就得用其他资产变现先顶着，不像股票抛售那样即时。

若是期望流动性又高，回报率又稳健，那恐怕就真的得是银行理财产品了，但这样就得接受低回报率，比如4%或5%。但如此的话，65岁后才实现重疾保险的作用，意义何在？

其实哪怕就算能够有超过9%的回报率，我们还得做一件事。

4、祈求神明保佑晚点出事

由于我们是每年投入六千多的金额，重疾保险在保单生效并且过了三个月等待期后，就立刻有了40万美金的保额。而投资得靠时间慢慢积累，哪怕是9%也得等21年后才能够抵得上重疾保额。那么我们需要做的事情就是：祈求神明保佑我们至少在21年后才出事！

如果这有可能的话，那么我们贪婪一些，不如直接祈求神明保佑我们到65岁之前都不要得病吧！这样我们都不用探讨要不要自制重疾保险的问题了，那多省事！

如果哪位知道该怎么和神明聊这事儿，麻烦务必告诉我！

5、卖房行不行？

还有人会说，那万一有事，我卖房不就行了嘛！当然行啦！如果您手上有北上深十几套房子的话，您买重疾干嘛？买高端医疗啊！全球医疗才配得上这样的身价嘛！重疾赔个几百万算什么鬼？绝对不符合您的身份！

如果只有两三套房子的，那我就想问了：当初买房你真是为了将来得病没收入后再套现用的？不谈房价之后是否可以再继续高涨幅，想象下当一个房子要着急地卖盘，能卖出什么样的价格？况且万一将来再遇到限购，想随时卖盘恐怕都不太好说。所以不要拿卖房子来作用应急之用，没这个必要。好好传给下一代，或者作为自己养老作用吧。

6、总结今日分享

对于很自信的男性朋友们，我们当然可以不需要靠保险公司的重疾保险来抵御这样的风险，我们完全可以靠自己理财，只不过需要实现这三项前提：

1. 祈求神明保佑我们在20多年后再出事，之前必须平平安安的！

2. 理财上获得一个高于9%的年化回报率，并且保持20多年以上；

3. 选择的投资产品要高流动性，必须能够随时尽快地套现，并且还不能够有太大的投资波动！

如果觉得自己可以做到的话，千万要教一下我！实在不是很懂如何实现这三个前提！叩谢！