0045.天下没有"免费"的重疾险

我来保险公司接触的第一种保险就是重疾险，很多人现在听说最多的也是重疾险。我记得自己最先接触重疾险的时候，第一反应就是这款保险太好了，可以保我终身，并且保费还没有损失，真是天大的好事。只要你认同"天下没有免费的午餐"这个道理，你就能够分辨出重疾险背后隐藏的逻辑，进而做出合理的购买决策。

首先，介绍一下目前主流的重疾险。目前主流的重疾险分为两种，一种叫消费型的重疾险，一种叫做储蓄型的重疾险。消费型的重疾险只包含重疾责任，没有身故和残疾责任，现金价值比较低，保费比较便宜。储蓄型的重疾险一般都包含身故责任和残疾责任，并且现金价值较高，在保障重疾的同时起到储蓄的作用。储蓄型的重疾险其实也不复杂，就是一款消费型的重疾险和一款终身寿险的组合，只不过不用我们自己分别来买，保险公司直接将两款产品合二为一。很多保险代理人推销这种产品给客户，用的话术一般是"有病治病，没病养老"等，让客户感觉很划算，相当于没花钱，还占了保险公司的便宜。

现在互联网销售的重疾险产品，大多是消费型的重疾险，这样的重疾险费率较低，容易被大多数消费者接受。很多营销号推销的重疾险也大都是这种消费型的重疾险。为什么呢？因为从风险管理的角度来说，针对不同的风险类别，分别购买相应的保险产品，保费要相对便宜很多。这也是保险不同于其他商品的地方。比如我们在网上购物，特别是商家搞促销活动的时候，很多商家退出各种组合套装，算起来能省不少钱，这样商家也增加了销量，消费者也买到了自己需要的商品。如果放到保险上，一款产品包含很多功能，但是这些功能并不一定都能够匹配自己的需求，所以额外为自己并不需要或者并不紧急的风险支付了保费。比如储蓄型重疾险，它是终身寿险和消费型重疾险的组合，终身寿险的功能是储蓄、养老和资产传承，如果想要这种功能，我们可以选择预定利率较高的终身寿险，和重疾险组合到一起的终身寿险，真的不是很划算。因为前期有身故和残疾保障，我们需要支付一部分保障成本。身故和残疾责任主要是针对被保险人的身价，体现的是被保险人对于家庭的责任，所以购买杠杆率更高的定期寿险是更加理性的选择。
如果我们购买储蓄型重疾险，花了一样的保费，购买的重疾险保额、寿险保额都会很低。虽然看起来很全，而且"保本"，保障效果却大幅缩水。

因此，我们选择的保险，并不一定完全匹配我们的需求，这就容易支付一些不必要的保费。或者说，它可能只是规避了我们主观认为需要规避的风险，并不一定足够规避我们客观存在的风险。