今天看《薛兆丰经济学讲义》第67～69讲。
用三句话总结
1.细分和加总是保险公司的核心竞争手段；
2.养老保险，失业保险它们不是保险；
3.看病难的原因是补贴。
细分和加总是保险公司的核心竞争手段。
细分指的是对买保险的客户进行细分，分的越细，也就越获得越多客户。
逻辑是这样的，比如，一款疾病险，没有对客户进行分类，那么老人可以买，年轻人也可以买，这样一来，对年轻人来说，那些老年人客户相当于占了年轻人客户的便宜（交一样的钱却享受不一样的服务），年轻人很少得病，老年人则出现疾病概率很高，而保费是一样的，如果保险公司对客户进行细分，年轻人交较少的保费，老年人交较多的保费，是不是年轻人会更愿意参保，因为对于年轻人来说保费下降了。
加总指的是当一个分组里的数量足够大，就会越接近期望，保费也就可以越低。
逻辑是这样的，当保险人数达到一个很大的数字之后，也就越容易呈现大数定定律展现的样子，越会接近计算的概率，那么保险公司成本就会越小，这样一来也就越能提供更低保费的保险产品。
养老保险，失业保险不是保险。
虽然养老保险，失业保险后面都有保险这个词，但并不是保险，因为它们不满足保险的前提条件。
比如，失业保险，是可以人为控制的，人们可以主动失业；也可以在被解雇之后不去积极的找下一份工作，而且背后还有政府补贴的影子。
养老保险，也是类似情况，存在政府补贴，这个养老保险还有一个特点就是转移支付，就是我们通常理解的现在吃养老保险的人，钱的来源是现在正在缴费的年轻人，而等这些年轻人老了之后，吃养老保险的时候，就是后来的年轻人缴纳的钱。
但是这样存在一个问题，只要人口结构发生变化，那么就会出现难以为继的情况，比如，年轻人减少，缴纳的钱不够拿养老金，长期下去就会产生一个很大的资金缺口，当这个缺口足够大时，也就是养老保险改革之时。
看病难是因为补贴。
为什么这么说呢？
看病本来是一项商品服务，但是政府进行补贴，使得看病挂号的费用相对较低，使得大家不得不通过竞争来得到这个稀缺的资源，而这个竞争就是排队，所以大家会觉得看病难，难在排队长。
为什么宠物看病并不难呢？
是不是很奇怪，为什么人看病就很难，给宠物看病就比较容易，是因为宠物看病没有政府补贴，这种医疗服务是一种商品，有一个价格可以筛选出不同需求的人，着急的可以通过花更多的钱走VIP通道，不那么着急的可以选择排队。
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