文/沐丞
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这周有两个人的离去牵动了所有华人的心，一位是央视名嘴，《幸运52》和《非常6+1》节目、春晚主持人李咏，一位是写了无数经典武侠小说，影响了几代人的作家金庸。金庸的悄然离世虽然让人心痛不已，但是他已经是94岁的高龄，也算是善始善终，但是1968年出生的李咏才刚满50岁，正处于事业的黄金期，他是因为得癌症医治无效而早逝，这不得不令人惋惜。
普通人的一生，如果没有遇到意外，总要经历生、老、病、死这几个阶段，在病的这个阶段，基本上都是大病，特别是以癌症居多。
去年国家家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。结果发现：中国城市居民从0-85岁，累计发生患癌的风险为35%。这意味着：每个人一生的癌症发生率都在三成以上！现今，我国每天约有1万人诊断癌症！相当于每分钟有7人得了癌症。
李咏在因病去世之前在美国治疗了长达17个月。我们都知道美国有最好的医疗条件，更不用说那些针对癌症的进口药、特效药、靶向药，但是与之对应的是高昂的医药费。在美国得个感冒，随便做点检查开点药，数百上千美金的费用非常普遍，做个小手术几万美金也是普通水平。美国人自己一般都有医疗保险，一个月交几百美金的“Obama Care”基本上可以覆盖很多医疗费用，但是对于李咏这种没有美国医疗保险的中国人来说，17个月的癌症治疗那一定是天价。
李咏毕竟是名人，有着不菲的身价，可能自己也有各种保险、以及央视给他买的保险、治病补贴等，所以我们可以认为他并不愁天价医疗费。据说他是在梅奥诊所治疗，那里有最顶尖的癌症治疗技术，多名美国总统都在那里接受过治疗。即便是这样，李咏还是惋惜离世。
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如果是一个普通的中国人呢？且不说去美国治病，即使在国内治疗癌症也会花费一笔不菲的费用。
在中国，国家统计局将年收入在5万～42万元的人就定义为中产阶级，取一个中间值年收入20万，这样的收入水平一定不敢说自己可以抵御大病带来的风险。因为作为家庭的顶梁柱，一旦患有癌症，那就意味着要花费各种治疗费用、营养费、护理费，而且很可能从此没有了收入来源，网上就爆过某500强公司辞退了得癌症的员工。
最可怕的是不仅因为治病花光了家庭所有的积蓄，还欠下大量的外债，最后跟李咏那样医治无效而死亡，那么给家庭活着的成员留下的不仅是悲痛欲绝，更是未来生活的沉重负担。
即便不是自己，一个家庭会有4个长辈，按照前面说的中国人患癌几率，一个家庭至少都有一个癌症患者。就像电影《我不是药神》中的情节那样，一个家庭有一个需要长期吃高价药的病人，全家人都会进入一个无底的黑洞最终被拖垮。一夜回到解放前绝不是危言耸听，真正是中产和无产之间真的不过就隔了一场大病！
其实很多癌症、肿瘤等疾病，如果发现得早，治疗得当是有机会康复，但是前提是你能及早发现并可以支付足够的医疗费用。如果发现得了癌症，却没有足够的医疗费用，只能等死，或者不能采取最有效的疗法，使用副作用最小的药品，那也是非常悲惨的事情。但是很多人因为癌症死去是更常见的事情。
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怎么办？
每个人都应该在力所能及的范围内给自己配置足够的保险，因为你不知道什么时候癌症就会找上你。中国人有超过1/3的几率患癌，你要好好想想，平时抽烟喝酒、工作压力巨大、失眠、长期亚健康的你，会不会那么幸运。就算没有癌症，你也不知道会不会有其它意外，你无法知道明天和意外哪一个先来。
有不少人以为自己平时交社保就有了医疗保险，得了病也能报销。首先医保只能满足基本的治疗，可以报销一些基础的治疗费用，但是癌症的各种疗效更好的进口药、靶向药不能报销；其次社保是治疗后报销，但是病来如山倒，一开始就可能需要大量的治疗费用，社保并不能解决。
因此从完善的保障来看，一个人首先要有社保满足日常生病费用报销的保障；其次是一份重疾险，这样在确诊时就可以获得理赔，有了一笔治疗费用和相关误工费、营养费；再次是一份医疗险，它是社保的补充，可以报销社保不能覆盖的治疗费用；然后是一份意外险，用于预防突发事件，出现重大伤害需要住院治疗，以及出现伤残的补偿。最后就是寿险，一般是定期寿险，也即在保险期间身亡、全残，那么将可以得到一笔赔偿，用于给家人，使得家人免于遭受经济危机。
现实中很多癌症病人可能就是跟李咏类似，治疗了很长时间最后也是回天无力，李咏和他的妻子哈文应该是有相对雄厚的经济实力，但是普通人患病或意外身亡留下的就是一笔巨债，所以我们可以看到寿险是一种很重要的险种，它目的是为了给自己的家庭提供一份保障，不至于因为家庭顶梁柱遭受意外而使整个家庭瘫痪。
人终有一死，从某种意义上来讲，寿险有很高的理赔机率。不论是不是家庭的顶梁柱，如果你不想因为自己的离世给活着的家人带来沉重的经济负担，那么给自己买一份寿险是很明智的选择。
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那么，如何选择适合自己的寿险呢？
首先应该有足够高的保额，市面上一般最高的保额是200万，如果死后能给家人留下这样一笔钱，而且不需要缴纳遗产税，应该能在很大程度上缓解经济困境。其次应该要具备保费低、等待期短这样的优势。还有更重要的是有重疾、轻症豁免保险费的条款，也即在保险期间得了确诊重疾和轻症可以免交后续的保费并继续享有保障。
对于市面上的各种定期寿险，在很多条件上都比较接近，比如被保障人的健康要严格告知，甚至要限制抽烟，差别就主要体现在了重疾、轻症的豁免保费，这个优势也是很多寿险都具备的，因此保费可能就是一个重要参考条件了。经过对比，中韩人寿保险公司的盘古定期寿险（健康优选版）的保费是同类产品中最低的。所谓的健康优选版就是有着更严格的健康告知条款，因此才能给到足够优惠的保费。
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盘古定期寿险
寿险的购买是必须要成年，同时最大年龄也有限制，但是保费每年恒定，而且越年轻时保费越便宜。就算现在看来一年数千元的保费似乎比较高，但是10、20年之后因为通货膨胀，这样的保费已经不足为道。更重要的是那个时候因患病、意外死亡的机率会极大提升。所以，寿险是越早买越受益。
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作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》、《职场精进之路——从巨婴到大咖》、《毕业五年，拼什么成为5%的人》等。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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