一家三口怎么买保险
如今，绝大多数的80后和部分90后都已经结婚生子，组成了自己的小家庭。从“一个人吃饱全家不饿”的潇洒单身男女，再到甜蜜的二人世界，然后怀着喜悦和忐忑迎来三口之家。除了生活轨迹的不断变化，肩上的责任也越来越重。正是这份对家人的关爱，让很多已经是三口之家的朋友开始考虑保险，但马上就会遇到一个问题：“如何规划才合理呢？”
每个家庭都有自己独特的保障需求，具体的保障设计方案也不同，但总体的保障思路和原则是一样的。在这里分享给已经成为父母的朋友，让你有一个清晰的思路，正确地为家人建立保障。
提纲
1 应该保谁
2 保什么
3 花多少钱合适以及如何分配
1 应该保谁
全家人都有保障的需要，但是有一个轻重缓急的顺序。对于年轻的夫妻而言，有了孩子才意味着真正承担起家庭的重担，不能再毫无计划地过日子了，每一步都要为未来做好打算。此时又是一个家庭经济压力最大的时候，两个人时的开销不会比一个人的时候多太多，但孩子的降临，支出会立即翻倍，甚至更多。这就是为什么有孩子的父母比单身的同事更热爱工作的原因。
记得有一次，一个刚当爸爸的朋友跟我咨询如何给女儿买保险，言辞中满满都是对小家伙来临的喜悦以及责任。当我得知他自己没有保险的时候，建议他先给自己买保险。听完之后，他有点不好意思地说：“把钱都花自己身上了是不是太自私了？”
就像上面图片展示的，一个家庭的经济根基是爸爸妈妈。根基在，任凭风吹雨打幸福的小屋也不会倒；根基不在，即使风和日丽幸福的小屋也岌岌可危。而保险的主要功能就是保障一个家庭的经济，你说家里的三个人最应该优先保障谁。
家庭的经济支柱是一个三口之家应该优先保障的对象，再直白一些就是挣钱最多的那个人。多数家庭是两个人共同挣钱养家，两个人对家庭的经济贡献是同等重要的。父母先给自己买保险，保护了自己的挣钱能力，就是保护了这个家，可不是自私。
小朋友也应该有保障，只是优先级在爸爸妈妈之后。很多朋友优先给小朋友买保险的理由是：小孩子不如大人抵抗力高。这个确实，但有另外一个指标给大家作参考，就是同样的保险（以重大疾病保险为例），小朋友的保费要比成年人低很多，保费低说明这个风险发生的概率小。越是珍爱的人或事物，我们往往越不容易理性去分析。实际上，大人的风险比小孩子高。
2 应该保什么
清楚了优先保谁很重要，再讨论保什么就能有的放矢了。
2.1 家庭的经济支柱
针对家庭的经济支柱，关键就是要保障他的挣钱能力。哪些风险会影响一个人短期或长期的收入能力？
疾病，发烧感冒绝不担心，住几天院也是小事情，重大疾病可不是闹着玩的，医疗费用大的惊人，另外长期治疗会不会影响工作，收入会减少吗？有空可以问问自己所在公司的政策，如果因病2年不来上班，薪水是否照发，工作岗位是否会一直留着。这时候需要重大疾病保险。
身故，会导致家庭经济的崩塌，未来再也没有办法给家里提供一分钱了。对应的是寿险。关于寿险一个非常有名的例子，谷歌公司的一项员工福利规定：员工身故，公司每月会继续支付其生前工资的一半给其家属，直到家中最小的孩子18周岁。
伤残，例如交通意外造成身体的永久性残疾，对未来的收入能力产生永久性影响。对应的是意外伤害保险。
2.2 小朋友
给小朋友买保险其实很简单，目的是避免经济损失，主要考虑的问题就两点：
一是担心孩子发生意外，小朋友天性活泼好动，很容易磕了碰了。现在的孩子都是父母的心头肉，遇到这种情况，必须马上去医院，医疗费用不少花。对应的是意外伤害医疗保险，注意这里不是意外伤害保险。差两个字就完全不一样了。
二是担心孩子生病，特别是重大疾病，例如危害儿童健康最常见的重大疾病“白血病”，治疗费用几十万甚至上百万，对普通家庭来说可谓是毁灭性打击。对应的是重大疾病保险。
想了解更多给小朋友买保险的信息，可以参考阅读《如何给小朋友买保险》。
3 花多少钱合适以及如何分配
我们买保险不是为了挣钱，只是为了转嫁风险对家庭经济的影响，起到保障作用，所以我强烈建议大家制定合理的保费预算。那怎样才算合理呢，给大家两个指标。
第一个指标是小于家庭年收入的10%，为全家三口人建立全面的保障（重疾，寿险，意外，医疗）的总费用支出小于家庭年收入的10%。不是说一定要拿出10%，而是要小于10%，这是上限。
第二个指标是小于家庭每年可自由支配余额的30%。每年我们的收入都有一部分是固定支出且不能省的，例如房贷，生活开销，孩子上学等等。去掉这些必要支出后，剩下的收入就是可自由支配余额，花了生活更潇洒，不花对生活也没影响。全家人的保费总支出不要超过可自由支配余额的30%。
第一指标和第二指标，哪个更小，哪个就作为保费支出的上限，是比较合理的。保费支出一定不要影响到正常生活。
确定好保费预算后，怎么分配这笔钱呢？假设有10000元的预算，其中80%我会建议用来给爸爸妈妈买保险，剩下的20%给孩子买保险。
总结
1. 优先给身为父母的自己购买保险，这不是自私，而是对家庭最大的保护。
2. 结合自身的风险需求点选择合适的保险，考虑要全面。
3. 保费预算要合理，大头花在父母自己身上，小头留给孩子。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
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