一家三口怎么买保险合适？

大家好，我是利国，我们今天继续来聊保险。

一家三口怎么买保险合适？

一、购险基本原则

购买保险要遵循下面的原则，就是四句话：保障优先理财，健康全家覆盖，养老男女分开，大人重于小孩。我们今天就用一家三口来做一个案例，看看到底如何贯彻这些原则，给一家三口买对保险、买足保险。

在2016年12月11日的专题《人生的第一张保单应该怎么买》，我们给各位介绍过这样一个组合，每个人的第一张保单都应该是这样的：

重大疾病（保额30万～50万，甚至是100万）➕意外伤害（保额从10万～100万不等）➕意外医疗（保额1万～2万）➕住院医疗保险（要包含百分之百都报销的传统住院医疗保险，和现在网络上销售的年交保费几百上千元，就可以最高报销到六百万保额的医疗产品，我称之为大病医疗保险）。

总有人在纠结重大疾病保险买多少合适，医疗险买多少合适。刚刚在朋友圈里看到一个同行业的伙伴患了白血病，已经花掉了四十万的重大疾病理赔款，现在开始四处求助。所以，保险的重要性，只有在遭遇了风险的时候才会知道。前几天还看到两个案例，两个女性伙伴瞒着老公购买了重大疾病保险，因为装修房子而捉襟见肘时不幸患了重疾，庆幸的是不会因为这场疾病而让家里雪上加霜。当时不同意买保险的老公看到理赔款的时候，也表示了对保险公司的感谢。他知道有了这十几万，他可以继续保留作为男人的尊严。因为在灾难面前，即使曾经相濡以沫的男人，也很难一下子掏出十几万的医疗费。所以，保险的重要性，只有在用的时候，你才会知道它不可缺少。

最近几天，朋友圈里总是有这样的段子刷屏：“都说老公爱你，卧床三年试一试；都说自己朋友多，你开始借钱试一试；都说不需要保险，生了重病也许就会知道。”这就叫“书到用时方恨少”，保险到用的时候才知道应该多多益善。

二、健康险购买注意问题

既然保障优先理财，健康险要全家覆盖。我们今天还是重点要强调一下健康险购买中应该注意的一些问题。

1、小孩子买重大疾病保险，如果有分红的最好买分红的，因为保障的时间长，增额分红的空间还是巨大的。我给儿子买的一份50万保额的增额分红保险，四年已经分红合计增加保额一万多，第四年分红已经达到5000元左右，以此类推，到孩子60岁时候保额翻一倍都很正常。我看过计划书，如果0岁的男孩儿购买这样的保险，到60岁（中档分红）保额可以达到原保额的四倍。所以，不要小瞧分红，对抵御通货膨胀，从投资角度来讲，都是很有价值的。

2、作为父母的，给自己买重大疾病保险，如果人到中年，购买分红型保险费用相对比较高，可以考虑购买非分红的保险，同样的费用追求更高的保障。当然折中的办法，考虑将来的长寿，可以选择一半分红一半不分红这样的组合。这样，出险早，不分红的性价比高；如果长寿的话，分红的还可以弥补一些通货膨胀，给我们提高一些收入。

3、全家平均购买重大疾病保险的基础额度应该是人均30万左右，最好达到50万，甚至是100万。如果有余力，条件允许的话，家庭的经济支柱，重疾险的保额要提高到100万，甚至200万，甚至更多些。我本人的重疾险已经达到560万的额度。因为作为家庭的经济支柱，我们同时需要覆盖债务风险和家人未来的生活所需的相关费用。当然，如果条件允许的话，一家三口重疾险的保障额度最好都达到100万以上，住院医疗保险也要超过百万，甚至更高的额度。这样的计划在今天借助网络产品组合完全可以实现。

4、在健康保险全家基本覆盖的前提下，作为经济支柱的父母一方或者双方应该提高自己的身价保障，借助定期寿险、终身寿险，同时也要提高意外伤害的保障，把身价至少提高到100万，甚至是500万，甚至要超过1000万。

5、 再有了余钱，夫妻双方应该优先给自己考虑购买养老保险。具体的算法，我们今天在这里不展开。但是原则就是社保加上自己购买的商业养老保险，确保我们在退休之后的生活质量比退休前不下降。当然，我们说过养老险夫妻两个要各自购买。女同志，因为有长寿的风险，所以领取的时间长，性价比比较合适。那么，分开买的另外原因，是避免婚姻变化带来的纠纷，这样先小人后君子，也可以维护正常的情感。

6、 再有了余钱，还可以考虑给孩子买教育金保险。不是为了追求回报，而是为了一种期许，也是为了达到强制储蓄的效果。

7、对于特别富裕的家庭，财务上基本实现了自由的，有了余钱，还可以购买各种各样的理财型保险。这样的目的就是为了攒钱，我们不仅要做别的投资，还要用保险这种方式来储蓄预备一种家庭的备用金。这种保险全当买套房子留给孩子，避免了许多法律和债务的纠纷，也追求一种稳健的增值，这样的保险也可以看作是家庭的资金水库，也是一个现金企业，也是一个好孩子。

其实“保险也是钱”，我们把保险看懂了就没必要太纠结。当然，我们不是非此即彼，该存银行的存银行，该买保险的买保险，该去投资搞投资，根据我们自己的专长，但保险不能没有。

今天就讲到这里，谢谢大家。