图片来自网络
最近被徐峥的电影《我不是药神》刷屏了，周末去看了（PS：朋友劝我带包纸，可是对我这种泪点低的，一包纸根本不够好吗！），豆瓣评分高达9分，不是没有道理。选题大胆，以2015年的贩卖印度假药的陆勇案为原型，讲中国的医药这个比较敏感话题，也是一种进步。
里面有两处让我感触颇深，一是张长林对程勇说的：“这世界上只有一种病，穷病。”二是警察曹斌负责查办这个案件。有一老太太说： “你别查印度了。这药假不假，我们会不知道吗？我得病三年，正版药一盒4万，我吃了三年，房子吃没了，家人吃垮了。好不容易有便宜药，他才卖500，他没有挣钱。我不想死。谁家能不遇上一个病人？你就能保证你一辈子不生病吗？”。
可见生病对一个家庭的打击是毁灭。
网上有说，其实疾病面前，99.9%的人都是隐形贫困人口。
隐形贫困人口，前段时间刚出来的新概念，一开始是指那些外表光鲜亮丽，实际上穷得叮当响的人。实际上，几乎所有人在疾病面前，原形毕露就是穷人。
别以为只有绝症才是大病，一场感冒就足以击垮一个中产家庭。
一篇叫《流感下的北京青年》的文章，故事的主人公，金融界的青年才俊。因为岳父感冒，送到医院检查，化验出一种未知病毒。小病滚成大病，最后还是没治好一命呜呼。结果他自己也感染上岳父的感冒病毒，花了几百万，才保住自己的小命。
一场感冒，足以把一个中产家庭打回贫困家庭。
不生病，你永远不知道自己有多穷。
那么我们该如何将风险降到最小呢？答案是：买保险。（PS：我不会给你推荐任何保险销售人员，我自己也不做这行。因为买过保险，咨询过许多专业的保险人士，把保险知识分享给大家，干货多。）
买保险可能很多人都知道，但是你不一定买对保险。废话少说，直接上干货
保险简单说就是分摊意外事故损失的一种财务安排。
保险的本质：用少量可承受的保费，转移极端情况下自己无法负担的损失。合理的保障性保费，应控制到你年收入的5%-10%。
不是所有的损失都需要买保险 ，不影响基本生活的，不是我们无法承受的风险，不需要投保。对基本生活有重大影响，是生命中承受不了的风险，比如死亡，残疾，重大疾病，是一定需要投保的。虽然残疾和重大疾病的发生概率最低，但它却是对家庭财务影响最大，而且无法承受，最需要防范和转移的风险。对于一些养老，教育，储蓄，投资型的保险不是为了转移风险，已经脱离保险的本意，比如万能险 、分红险等。评判这些产品该不该买，由风险和收益的高低决定。
大部分保险代理人推荐的有保障功能又有保险功能，到期都返还的保险，通过计算，实际并不划算。
我们投保主要考虑保障性保险，要把保障和投资要分开来考虑。
我们日常生活面对的大小风险，真正需要我们买保险转移的事是这几件大事：死亡，残疾，重大疾病
一、下面给大家介绍如何为自己和家人买对保险：
1. 每个时期的险种组合：
单生期：意外险+重疾险
家庭期（买房）：寿险+医疗险+意外险+重疾险
退休：主要是意外险为主
2. 买保险有三大原则：
1）买对人：
在这个世界上、在你的家庭里，最值钱的财富是创造财富的你本人。只有保住赚钱的人，你才有资本保住赚到的钱、才有资格保护你的家人！从经济价值考虑我们未来赚的比爸妈更多，被保险的价值更高，万一发生风险事故，家庭也不因为突然失去经济支柱而影响生活质量。另外，老年人购买保险要交的保费也比年轻人贵得多。要考虑保险中的杠杆功能，越年轻越能用更小的保费转移更大的风险。
2）买对险：
保险产品种类很多，各样都买了一点，到时保费花了不少，但可能每一个方面都没有真正解决我们的问题。因此，要根据自己的实际情况，分清楚轻重缓急，选择合适的产品类型，而不是一味的贪大求全。我们担心的风险是：身故，意外，种疾。所以比较全面的保险组合是：寿险+意外险+重疾险+医疗险
重疾和医疗是健康类的保险。特定的重疾险不能覆盖所有病种，商业医疗险一般不限病种，可以作为重疾险的很好补充。
注意：买保险不是越多越好，一定要紧抓重点，不贪全。一些看似大而全的保单计划，如果在有限的保费预算下，每一份保障都不够充分是不成功的。
3）买足额：
买保额最高，保期最长的保险是不是最好的，其实未必。时刻谨记，保险的本质是转移风险。如果保费超过风险本身，那就本末倒置。
二、根据每个险种的功能，给大家说说如何配置保额：
寿险：是以人的生命为保障的保险对象的保险，就是保命。
只有身故才会赔付，寿险不是买给自己而是买给家人的，为了自己深爱的人可以有额外的金钱可以继续生活。如果一个家庭的经济支柱意外身故了，那么这个家庭的主要经济来源会因此终端，财务状况会完全陷入困境。因此大家可以根据自己的生活水平和收入水平配置寿险。如果有房贷的小伙伴，建议你的保额至少要比你剩余的房贷额要高。
意外险：它补偿的是意外事故导致的致伤、致残、或者死亡带来的损失。
天有不测风云，很多时候我们不知道明天和意外哪个先来临，意外虽然发生概率很小，但一旦发生危害特别大，对家庭来说是最突然的打击，而意外险的保费很便宜，从保险杠杆角度来说是最大的，意外残疾的保额会根据伤残程度，安所购买的意外险的保额比例赔付。根据2014年人身保险伤残评定标准，意外伤残共分8大类，伤残程度从1-10级，相应的意外伤残的保险金级付比例也从10%-100%不等，所以意外保险的保额一定要高，否则按照赔付比例赔付下来也就杯水车薪了。
寿险和意外险其实都是为了保障，一旦发生意外，家庭经济失去主要来源时，家庭还可以顺利运转。意外险看做是对寿险的补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险和寿险的双重赔付，保额是叠加的。就像这次在泰国普吉岛遇难的同胞们，大部分作为家庭主要的经济来源，如果没有买意外险险和寿险，不仅对他们活着的家人精神打击是巨大的，还有家庭未来的经济运转也是毁灭的，泰国赔偿那点钱根本是杯水车薪了。
建议按照1:1的比例来安排寿险和意外险的保额，最少50万，理想保额是100万。
重疾险：他是补偿患重大疾病的治疗费用以及期间康复费和误工费用。
治疗费用：重疾险的保额要能够覆盖大多重疾平均治疗成本，目前重疾治疗的费用平均在20万-30万，另外社保中的医保也可以覆盖掉其中一部分
康复费用：治疗只是第一步，术后修养还需3-5年，为了不影响生活质量，除治疗费用外还需准备修养期的生活费
收入补偿：身患重疾后，房贷还要继续供，小孩还要继续上学，各种日常开支还是要照旧，因此千万不要忘记重疾导致的收入损失也需要重疾险弥补，这对于家庭经济支柱尤其重要，重疾险也称工作收入损失险。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿，为了保障一旦不幸患病，既有钱看病又有钱疗养。
最基本保额：30万（通货膨胀因素考虑进去，理想保额在50万以上）
综上，保额的整体规划：
图片来自付小七
另外寿险和重疾险，都是年龄越大购买越贵，我们要更早做配置，更好的利用保险的杠杆作用。为父母购买重疾和寿险是非常贵的，保费甚至高于保额，出现了倒挂的现象，超过50岁以上建议大家去寻找适合老人的意外险。
如果大家自己买保险，而且资金有限的情况下，购买的顺序是先给自己买一个几百块钱的意外险，接着几千块钱买重疾险，有了大额负债比如房贷之后再添加一份寿险。
在相同保额的前提下，主要有两个因素，决定保费的不同。
保障时间：短期险、长期险
产品性质：消费、返还（储蓄）、分红等
根据产品性质对保费的影响，大部人本能认为返还型保险，既有保障到期后又能返还，挺好；分红型保险既保障到期又有收益和本金，不错；消费型保险只有保障没出险到期没有钱返回，不划算。其实任何一个有保险专业知识的人，都可以通过简单的计算，得到完全相反的结论。
对于储蓄型保险来说，其实你交的钱包含了消费险的成本，只是另外多交了储蓄的钱，让保险公司帮你存钱理财而已，理财方式有多重，特别是交给保险公司储蓄，效率是极为低的，自己理财肯定高于保险公司给你理财的。从历史数据来看，跑不赢通胀，而且在整个期间，这些钱你根本拿不出来。
很多保险代理人会用超高的分红险利润吸引用户，但是别忘了，合同上有这样一句话：‘若我们确定有红利分配。’意思就是有就分，没有就不分，分多分少看情况咯。
记住：消费型保险才是存粹的保障，最接近保险的本质。消费型保险是保险中杠杆最高的产品，同样保费预算下，能够提供最高的保障。消费型保险绝不是浪费，而是弄懂保险，做出的最为明智的选择。
保险期间的长短，除了意外险和医疗险大多是一年起的保险外，大部分重疾和寿险我们可以选择定期保障，比如说保10年，20年或者终身保障，保障时间越长保费越高，建议大家选择定期保障而不是终身型。
过了定期保险，要自己累计资金保障重大疾病风险，因为终身型的重疾保险或者是寿险往往比定期型的保费高出许多，通过简单计算与其连续缴纳高昂的终身保险的保费，如果把每年自己多缴纳的保费自己累积投资，最后获得的金额要远远高出原本终身保障金额。
自己配置定期和投资的组合方式，同样能够累积到自保的金额且更加灵活，因为钱在自己手上。
买保险首先要考虑消费型而非分红或者储蓄型，优先考虑定期而非终身。用最少的费用，撬动最大的保障杠杆。
最后一点一定切记：指定受益人。如果发生身故的寿险和意外险的理赔，按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要作为遗产，优先用于偿还被保险人的债务，剩余的才给到法定继承人，那样你的家人拿到手的根本就没有多少了。
在疾病面前，生命是明码标价的。活着，是一件特别奢侈的事情。除了依靠保险，我们应该珍惜健康，更应该努力工作赚钱，让自己和家人享受更好的医疗资源，这才是王道。
网友评论