今天这个话题源于辉友群的一场热烈讨论，起源于辉友小Y的提问：“从消费的角度，租房在收入中的占比是多少是比较合适？”。
这个话题在“股房投资群”掀起了长达数百条的讨论，从账户分配到人生规划，从家庭资产配置到个人投资与成长，也帮我梳理了家庭收入分配的思路（之前就想写这个话题，但是迟迟没有下笔）。
趁着这股讨论的热潮，我也把家庭收入如何分配并做好家庭理财规划这个主题深入地写写，供小伙伴们参考。
一、专业的收入分配建议
在发表个人建议之前，我们先来看看专业的收入分配建议吧！
1、T·哈维·埃克的六大账户建议
T·哈维·埃克的《百万富翁的思维密码》中，在《财富档案14》这个部分详细地说明了我们的收入如何在不同的账户之间配置。具体如下：
10%的钱，投入保证财务自由的账户，用于长期投资（永远别花这笔钱，只能投资并用来产生被动收入，把它当成产生金蛋的鹅）；
10%的钱，存入专供娱乐和兴趣爱好的账户，用来犒赏自己，去做正常情况下不会去做的事情（我把它叫做享乐账户）；
10%的钱，用于教育账户，支持个人学习和成长；
10%的钱，作为长期花销储蓄账户；
50%的钱，作为必需品专用账户；
10%的钱，作为捐赠账户；
T·哈维·埃克在这个部分重点强调的是经济自由账户和享乐账户，这两个账户将在我们百岁的人生中发挥巨大的作用。
2、4321定律
所谓“4321定律”，是人们在长期理财过程中总结的一个规律，具体内容是：40%的收入用于买房或股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款等以备不时之需，10%用于保险之类的保障。
这个定律是针对收入较高，且相对稳定成熟的家庭，供小伙伴们参考。
3、标准普尔家庭资产配置
根据标准普尔家庭资产配置图，建议把家庭资产分成四个账户，也就把家庭资产按4：3：2：1分别用于保本升值的钱、生钱的钱、保命的钱、要花的钱。具体内容可以参考文章： 实用的理财常识系列——标准普尔家庭资产象限图。
这个配置图其实是长期来看，家庭资产要想稳定且持续增长的话，理想的配置比例应该是如下图所示：
图：标准普尔家庭资产配置象限图
用发展的眼光来看，在家庭的成长周期处于不同的阶段，可以根据家庭的具体情况针对上述四个账户的占比进行调整。
每个账户都要有，只是占比的多少可以根据风险偏好以及当前的家庭支出状态进行适当调整。
二、分阶段的调整方案
有了专业的理论基础，那具体到家庭、个人以及不同的成长阶段具体该怎么分配和调整呢？这里我主要针对最初积累期和家庭成长期进行说明（其他的时期我还没经历过，暂时还不敢给建议）。
其实，人生阶段、风险偏好（收益预期）、收入支出的差别，直接影响了每个人的资产配置和收入分配方案。
那主要的原则有两点：
一是，最初的积累阶段，最好的投资在于个人投资，但也要开始进行投资理财的学习，并设立相关账户；
二是，家庭成长期花销变大，要合理控制消费，做好均衡配置，拿出更多的资金进行长远投资规划。
1、第一桶金的积累
说到初始积累阶段，由于工资收入少，但是上升空间大，未来可期。
其实这个阶段，投资收益率最高的投资，就是投资自己，提升自身的综合素质，为未来的职业上升做好准备。那么，就需要在个人学习成长方面投资足够的时间、精力和金钱，每年拿出20%的收入进行再学习都是可行的。
但是也要开始有意识地进行投资理财的学习，可以拿出10%的资金用于长期投资，找到适合自己的投资方式，不断积累经验，为后续的家庭理财规划做好准备。
可能这个阶段大家比较关心的话题是如何赚第一桶金，实现结婚、买房等需求。我的经验是，在一个行业上升期的公司和赛道，踏踏实实工作3-5年，持续积累个人能力，提升自身的收入现金流和议价能力。这个阶段，选择和努力同样重要。
在此期间，任何奖金收入及其他意外收入都存入第一桶金的账户，进行基金定投的投资或者其他收益较高、风险相对可控的投资（把握住公司内部的期权、股票投资机会以及项目投资机会）。
另外，买房这个问题是一定是要考虑的。当你的第一桶金账户积累到一定程度时，就可以考虑借助身边资源的理论，加一定的杠杆进行人生第一套房的投资。这个部分的内容，小伙伴们可以参考文章：个人资产配置的生命周期——来自香帅的建议。
我的买房经验是：如果面临首付不足的情况，可以尽可能地借助身边所有愿意帮助你的家人以及朋友们的力量，然后安排一个合理的偿还期限和时间。当然做这个决策，还要参考未来家庭收入的情况，避免负债时间过长（3-5年可以接受），负债过重。
其实，在我们最初积累的这个阶段，我们家在消费方面是比较克制的，在自我学习和成长方面开支比较多，其余的大部分资金都用于投资创造收益，加上奖金等收入，才有了买房子的第一桶金。
这个部分，小伙伴们可以结合自身的情况，给自己定一个学习提升计划以及投资计划，督促自己持续成长和进步，早日赚够自己的第一桶金。
2、家庭成长期的收入分配与规划
当家庭进入成长期，也就是有了第一桶金，买了第一套房，有了娃或者计划生娃的阶段，那么我们可能需要考虑更长远的问题。
一方面，这个阶段我们的收入在持续上升，另一方面，家庭开支也在持续增加，如果没有合理规划，实际上到了下个人生阶段，会十分被动。
所以，这个阶段的核心就是控制消费，做长远打算，合理均衡配置资产，为未来的养老、孩子教育以及换房做准备。
这个部分，我们家的实际资金分配方案是这样的：
每个月的现金流中，30%用于日常消费开支；30%用于还房贷；20%用于长期投资，保障自己养老及父母养老等，10%用于孩子教育储蓄计划；10%用于保险、长期耐用品购置及个人学习成长；
第二职业收入存入梦想基金账户；
年末大额奖金或者其他意外收入，全部存入投资账户，用于二套房的启动资金以及养老、教育补充资金。
其实，这样分配的资金的好处在于：不会因为收入增长，出现大幅消费水平的提升，反而没办法积累足够的资金用于长远计划。
当事业发展稳定，有额外时间、精力的情况下，还是需要考虑开源，拓展第二职业收入，并打造、完善自己的投资系统，建立一个多元化的收入体系，以便支撑整个家庭的消费以及其他刚性支出。
20%用于长期投资的部分，目前我是通过定投指数基金、优质个股以及债券基金做一个平衡、稳健的投资组合，后续会增加商业养老保险用于补充。
10%的教育储蓄计划，大部分资金投向是固定收益的理财产品以及债券基金，后续也会选择方案比较好的教育金保险用于补充稳定收益。
关于如何具体安排各类投资的比例及相关投资计划，小伙伴们可以参考资产配置系列的相关文章（相关链接见文末），打造一个稳健的投资系统。
以上就是本人总结的有关如何做好家庭收入安排，创造美好生活的内容，供小伙伴们参考。
END
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