第五讲 保险的目的
办保险干嘛？这个问题无论是对消费者也就是保户，还是对国家政府主管部门、保险组织机构等等来说，都是个必须面对和回答的问题。
建国以来，咱们国家保险可谓一波几折，1949年打跑了洋奴买办，统一了各种保险角色，建立了一家中国人民保险公司，虽然实现了大而全，但保险的隐忧是社会上有人质疑保险要不要存在，终于到1957以后先停办了农险，后停办了国内其他保险业务。
为啥？其中保险公司的营销业务的逐利性表现的太强。尤其是强推农险遭到农民反感。后来据说，财政部领导提出搞法定保险，向毛主席汇报，毛主席说：愿意保就保，不愿意保就不保。给否了。
打从1959年到1979年国内保险停办了整整20年。79年恢复中国人民保险公司国内保险业务，80年恢复农险。保险走的路子一如既往，商业的逐利性越来越强。虽然惯性发展，盘子越来越大，但保险公司是为赚钱来的社会口碑乃至民众对保险的又爱又恨的诟病也越来越多。典型的说是投保容易索赔难。这实际也是被扭曲了的保险，招致的不该发生的故事。
我是1987年在中央农村工作会议上开始接触保险人的。那时候农村改革进入第二阶段，要调整产业结构发展商品生产，从联产承包责任制解决温饱，到发展市场经济解决挣钱致富，农村也要按照投入产出赚钱奔小康，应该说农村开始萌生保险需求，中央提出大力发展农村保险，但后来一调研才发现，按照保险公司的老套路，非但发展不了，反而会大干大亏、小干小亏，不干不亏。最后，经过研究确定改革试点，把农险与逐利性的商业险分开，按照政府支持引导，农民互助共济、保险公司经办，不以盈利为目的，单独记账、单独核算，收支平衡均有结余的路子搞，政府、公司、农民同舟共济发展农村保险事业。1989年到1993年试点逐步在全国落地，取得了很好的效果。这是在中央农研室指导下、中国人民保险公司农村部与各省市县合作，第一次在保险发展主导思想上的校正。第一次把保险的目的定位在收支平衡均有结余、滚动积累专项风险基金，以备大灾之年之年的思路上来。说白了就是保险的目的，主观上为三农保障服务，客观上也不能赔的经营不下去。刘恩正先生提出解决农业农民灾有所补、老有所养、病能就医。统筹发展农村保险事业。
后来，1993以后改革停止，又走了商业险的回头路，结果萎缩了。
我是1990年从中央农研室国务院农研中心到了金融保险战线的。工作调动到人保公司工作。保险属于非银行金融机构，归口人民银行，也归财政部管。有一次我到人民银行金融管理司调研访问，夏司长开门见山地跟我谈了办保险公司干啥？也就是目的是啥？他讲的话，让我至今记忆犹新。
他说，保险的本源和职能应该是风险管理和经济补偿，维护和保障经济社会稳定发展，主要目的不是追求赚钱和利润最大化，国家办保险不是让他给财政交多少利润上多少税。如果你想用保险搂钱 ，那不如收个保险税得了。这是我听到的中国人民银行保险主管部门专家型领导最有见地的观点。实际上，如果按照这个思路领导监管发展保险，就有了压舱石和定海神针。就不会导致把保险当做赚钱最快的行当来追捧，都来办保险公司，保险执照一票难求，乃至前几年有人把保险妖魔化，说成是强盗野蛮人等等。
保险要正本清源。回归保险的本真要从互助相互保险的理念开始，凝心聚力，同舟共济。保险不是小卖店、不是商贸公司、也不是一般金融机构，他是提供具有公信力的准公共产品和服务的社会化灾害事故风险管理和经济补偿的公共保障平台。保险是由国家立法，依法建立特定组织制度，提供产品和服务的系统构建，是镶嵌在行业、产业、企业和社会群体里的安全之神。
根据同舟共济的理念和不同需求层面的要求， 要立足行业产业和社会群体，构建保险的组织制度，首先应当以人和性的互助保险会社和相互保险公司为基础，比如农业、渔业、林业、农机，建筑业、港口、建筑师等等，依托现有组织发展保险，效果最好。其次是在此基础上发展股份制保险公司。股份制是典型的资合公司，推行市场营销，靠着管理能力和资金实力，谋求保险一席之地。再有就是国家政府办的统筹保险，比如退休养老医疗计划生育等保险。
保险对于保险机构来说叫做经营，经营的着力点一是管理灾害事故风险，防灾减损，提供产品和服务措施，二是管好钱用好钱，因为那是公众的钱，不是你家自己的钱 。你通过保险把由保费融通来的资金，是负债。按照收支平衡均有结余和积累专项风险基金的原则，管好用好。目的是不断扩大和提高保险的保障水平。而不能看成自己的小金库，挥霍乱用。
保险也不是不允许赚钱，关键是赚承保利润还是赚资金运用受益。如果你赚承保利润就必须是多收少赔，收的保费高，赔给客户的低。这样容易把保险当成赢钱的工具。
（郭永利自述：我是农民出身，77年恢复高考，78年上了中国人民大学（一分校）政治经济学，改变了命运。先后在国家农委实习、昌平县委党校、政研室，中央书记处农村政策研究室国务院农研中心、中国人民保险公司总经理室、体改办、农村业务部、研修院、中国保险杂志、财政部（农业司）中国农业保险公司筹建方案研究组、中国人民银行（保险司）农业保险改革方案研究组、国务院农村金融改革部际协调小组办公室研究农村信用社与中国农业银行脱钩以后筹建存款保险公司、江泰保险经纪公司国土农林风险部、中国保险学会、北京保险研究院（创建）农村保险研究中心、相互保险研究中心等单位工作。亲自参加了由中央书记处农村政策研究室国务院农研中心支持的人保时期的农村保险改革方案研究，搞了全国农村统筹互助保险。）
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