多年的银行从业经验，我做过公司信贷、零售类信贷、经历了钢贸风波、煤炭风波，现在又在经历着去产能、去库存，在银行做起了风控。这几年，目睹了小企业是如何在银行的支持下发展壮大，也看到很多企业在银行的支持下过度扩张而倒闭，银行和企业的关系很多时候是一荣俱荣、一损共损的。这几年银行的不良贷款飙升，银行真的是拿着水晶鞋去找白马王子，找着找着，发现王子可能找错了。
一、银行客户经理成了企业的“哥们”
总分行每年都要给支行制定各种考核任务，包括存款、利润等，为了完成这些指标，因为相应总分行里要求大力扶持某类行业金融发展。不断的在市场上搜寻优质贷款。
大部分企业对于银行的“高标准、严要求”来说，很多是不达标的。财务报表就是个硬杠杠，大部分企业对于银行的审核要求都是无法达标的，即便是大型集团、国有企业也如此，更别提什么小微企业了，光是一条流动资金测算就过不了关。所以，银行客户经理为了完成指标考核，为了做成这笔业务，在尽职调查时，会顺便配合企业去优化一些有瑕疵的资料，美化一下财务报表。
当然，对于资深客户经理来说，这些都不是事儿。搞定企业与上下级、调整财务数据、美化现金流、要求企业提供与交易对手的贸易合同，他们会有一套严谨的手法，上有政策、下有对策么。既不会让别人能抓到任何证据是他们作假的，又能更方便的通过银行信贷系统、授信评审部、信审会……
当然，这不属于做假资料，仅仅是技术性处理。因为只是给客户建议，而不是强制性的要求客户怎么做。当过客户经理的你，有没有这种情况呢？你有没有和客户说起过，我们总行的标准是这样的，你就按照这个标准来，类似这样的话呢？曾几何时，客户经理成为了企业的好哥们。
二、在企业的概念中，银行应该一直续贷
小微企业往往没有很好的财务规划，他们认为只要按时的还利息，贷款到期还款时问朋友或者小贷公司调个头寸，先还了银行贷款，继续提供贷款资料，加上有好哥们客户经理，再到银行跑跑关系，银行的续贷批复就会按时出来。但是，当银行的信贷政策调整以后，在很多领域银行选择逐步退出，还有的银行总部一纸文件下来，某些行业的信贷停放，很多企业得知了银行的信贷政策，不愿再背负很高的利息去借上民间的钱去还银行，所以只能鱼死网破，逾期不还。信用黑了没关系，企业至少还在正常运作。
三、银行在拼命找那些有钱的企业
2008年9月，国际金融危机全面爆发后，中国经济增速快速回落，出口出现负增长，大批农民工返乡，经济面临硬着陆的风险。政府投资了4万亿，这时银行拼命找那些“有钱”的企业，记得那时我当客户经理，企业的贷款需求都很旺盛，因为这些钱都是自动送上门来的，所以一个比一个手笔大，根本不需要你出去找客户。那时当个支行行长多好呀，每天请你吃饭的贷款客户都要排队。结果这些钱都去哪里了呢？都去了利润最大的房地产行业了！
中国高楼大厦遍地起，房地产市场异常红火，你看，内蒙古鄂尔多斯的康巴什，不就是典型的鬼城吗？现在居高不下的住房库存，这些大部分都是用银行的钱盖起来的。
房地产行业是发展起来了，连房地产的上下游也火了，钢筋水泥等建材行业都带动起来了，但是制造业升级的道路被打乱了，实体工厂也越来越萧条……银行把那么多资金洒向了房地产，那么实体产业的造血功能必然受到很大影响。很多银行拿着报表分析称，我们的信贷投向中房地产的信贷资金占比并不高，我们没有深陷房地产的漩涡中。但是，你可知，又有多少是借户贷款，钱实际上是流入到了房地产行业呢？
四、产业转型还要依靠银行
当这些老板回过神来，决定要产业转型，又找到了新的项目，投资回报率高，符合国家的产业政策导向，这时，一帮原来是搞房地产的企业主们又想到了一路支持过自己老朋友——银行。
但是，这些企业们，深套房地产行业，资产负债率居高不下，很多已经资不抵债了，当你拿着再好的项目来找银行时，银行难道能一分为二，无视眼前的风险，再去支持你的新项目吗？如果，这个企业混熟了金融圈，混熟了银行高层，贷款获批的概率还是有的，但是大部分想要转型的企业，大多没什么希望，因为你的新项目要想获得银行的支持，真的很难！
五、银行也在困惑
目前，钢铁、煤炭、房地产、地方政府平台等传统的“重资产”投放领域，有效信贷需求大幅萎缩。新型制造业、现代服务业、新型政府投融资模式的融资需求旺盛，但难以符合传统信贷要素或信贷流程，商业银行资产业务，也在正面临前所未有的危机感和困惑感。
（一）现行信贷政策存在一定不适应
一是“轻资产”的抵押担保问题。“轻资产”与商业银行重实物抵押的风险管理方式难以契合。如科技型企业的知识产权、技术等无形资产占比高，依据现有信贷政策难以准入。医疗、教育、旅游、文化、养老等产业也同样存在押品有限的问题。对这些产业，没有资产作为抵押，银行介入动力和积极性不高。
二是对民营企业的支持未有实质性突破。近年来，商业银行对新兴产业、医疗、教育等行业放宽了民企准入，但在实际运作中，如果没有政府背景的“隐性担保”，在现行信贷模式下，缺少识别和控制这类客户风险的有效手段，绝大多数民营企业仍无法进入信用体系。
（二）新的融资服务模式创新不足
近年来，新型融资模式不断涌现。很多地方性银行的定位于政府金融，但是政府的PPP、产业基金项目，大多交易结构较为复杂、融资期限较长，在项目评估、合规调查、还款方式等方面很难套用制式化的信贷政策。
目前的商业银行，大部分是以“老银行”的思维看待新业务，习惯以信贷业务对接新客户，新型融资产品少；习惯于套用信贷业务的准入授权、经营模式、政策流程，以信贷业务的管控手段来管理新兴业务，导致业务准入门槛高、流程长。
以上，仅仅是个人一些粗浅的认识，银行与企业如何共荣，这是个系统性问题，要根据不同的经济形势和环境理性看待，银行笑到最后，才是本事。
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