“多少钱能买到一条人命？”
初听这个问题，肯定有人骂问问题的人是神经病，人命怎么能买呢？人命是最宝贵，无价的，可事实是这样吗？当家里有人生病住院的时候，你会深切的体会到，生命是有价格的，有钱的话，就可以挽救一条生命，没钱的时候，这条生命就可能瞬间消失，任你哭闹喊叫都无济于事。人生病是最正常不过的事情，也是一个家庭始终要面临的问题，所以构建全面、合理的家庭保险规划，用小钱预防大风险，是每个家庭必须做的风险防范工作。
怎么做好家庭保险规划呢？
一、 基本的社保必须购买
如果你在公司上班，最好找一个给员工缴纳保险的公司，如果没有上班或者公司没有购买保险，个人也一定要有意识自主购买社保，现在国家也已经允许个人参保了，这是生命最基本的保险，包含：养老、医疗、大病、生育、失业，俗称五险。其中的医疗保险和大病保险，对人生病这件事，有一些保障，但是又有封顶值，而且很多费用无法报销，无法全面保障家庭的生命健康需求。
二、 正确认识商业保险
1.商业保险品种说明
商业保险中保障生命健康的类别主要包含以下几类，每个类别保障不一样。
1.1重疾险：重疾险是一种在被保人出现对应的重大疾病的时候，会一次性赔付被保人一笔钱，这笔钱被保人可以用来治病，也可以用来弥补治疗期间没有工资收入的家庭生活支出。这笔钱是保险公司直接打到被保人银行账户，如何使用，由被保人自行安排。谁能保证自己一生都不会得重大疾病呢? 重疾后，可能会有很长一段时间，无法工作，没有收入，也会中断我们的投资理财计划，影响家庭财富的积累，所以每个人都应该配置重大重疾险。
1.2医疗险：医疗险是解决我们生病的治疗费用问题的保险，有人会说我们的社保里面不是有医疗险吗? 不过社保里的医疗险覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了。我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用，让我们生病了治的起病。
1.3意外险：明天和意外哪一个先到来，我们都不知道，如果发生了意外，也会严重影响家庭收入和家庭生活。意外险能保障被保人发生意外后，赔付一笔钱，支持家庭正常生活开销。
1.4寿险：因为意外或者他人故意伤害（非投保人）导致的被投保人死亡或者全残，投保有效期间，寿险会给予赔付，保障后续生活。
2.如何合理配置各类商业保险呢？
2.1重疾险
2.1.1购买人员：家庭每个成员都应该购买，如果资金有限，则按以下顺序进行配置，家庭经济支柱>老人>孩子。而且重疾险有购买限制，一般55岁以上就无法购买，或者购买费用比较高，不划算，而且有健康要求，老人有一些健康问题也无法购买，所以给老人购买，更多的考虑购买防癌险。
2.1.2购买原则：
2.1.2.1高保额低保费：买保险，保额一定要够，不然无法起到转移风险的作用。重疾险要保障的保额，一般是家庭年收入的3-5倍。具体来说就是，一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。
2.1.2.2 购买消费型：买保险是为了买保障，所以保障是核心功能，如果买返还型，保费会比较高，整体来看不划算，有多余的资金，可以用来投资理财，收益会更高，让保险就起保障的作用即可。
2.1.2.3 越早买越好：越早买，身体越健康，保费越低，一般20岁左右，年保费2000-3000，40岁左右，年保费4000-5000，60岁左右，年保费9000-10000.
2.1.2.4不要购买一年期的：一年期重疾险看起来价格便宜，但实际上有个隐患，如果期间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。
2.1.2.5其他原则：资金充裕情况下买终身、多次赔付、含轻症/中症赔付，不含身故赔付，身故赔付由寿险来保障。资金不充裕的情况下，先买高保额，后面资金充裕了再补充其他也是可以的，而且重疾险可以叠加保障的，后面觉得保障不够，可以多买几份，得了重疾之后，多份重疾险都会赔付。
2.1.3购买品种：
2.1.3.1 单次赔付：一般单次赔付，保额50万，保终身，30年交，年30男士年缴费一般在6000-7000左右，年30女士年缴费在6300左右。
2.1.3.2 多次赔付：多次赔付，保额50万，保终身，30年交，年30男士年缴费一般在7300-8000，年女士30缴费6900-7200左右。
2.1.4购买关注点：根据男女不同身体特点，女性买重疾险，需要更关注针对癌症的保障；男性买重疾险，需要同时关注癌症、心血管重疾的保障。
2.1.5其他注意事项：购买重疾险时，健康告知的时候，一定要如实作答，如果有疾病隐瞒，后续赔付时是无法赔付的，如果有一些问题可以进行人工核保，很多小病不影响投保。重疾险的默认受益人是被保险人本人。
2.2医疗险
2.2.1购买人员：每个人都会生病，所有家庭成员都该购买，无论家庭资金多少，医疗险是必须配置的保险。
2.2.2购买原则：
2.2.2.1能续保： 目前市面上的百万医疗险基本都是一年期的，买一年保一年，购买时一定要关注是否能够续保，最好购买能【6年保证续保】，甚至是可续保到100岁的品种。
2.2.2.2可人工核保： 一般医疗险的核保条件是各种保险中最严格的，如果体检有小问题，如甲状腺结节或者乳腺结节，尽量选择能人工核保的，一般小问题也能够投保。
2.2.2.3其他注意事项： 不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大，越容易生病，所以保费也会高一些，一般情况下年轻人百万保险在300-400左右/年，儿童在600-700左右/年，老年人50岁左右在1200左右/年。有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多，所以一定先购买社保。
2.3 意外险
2.3.1购买人员：所有家庭成员都应该购买，每个人都可能出现意外，意外险很便宜，有很多意外险，一百多元就可以保一整年。意外险按年交，交一年保障一年。
2.3.2购买原则：保额足够，一般为年收入的3-5倍即可。保障意外情形全面、广泛，比如现在有人喜欢熬夜，能否保障猝死。
2.4 寿险
2.4.1购买人员： 家庭里的经济支柱，如果发生意外，给家里的老人和孩子留一个保障。
2.4.2购买原则：
2.4.2.1购买类别：寿险有定期寿险（保障几十年），终身寿险（保障到去世），一般选择定期寿险即可。因为终身寿险要贵很多，省下来的钱自己去做投资更划算。
2.4.2.2购买额度：寿险是以死亡或者全残为保障条件的，所以保额一定要够高，一般是家庭年收入的10倍+未还完的房贷等负债。
有了社保+商业保险为家庭构建护城河，我们能安心工作，安心生活，不管明天和意外那个先到来，我们都有更多底气和自信去面对，你觉得呢？
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