“中产阶级”是怎样一种存在的群体。
工作--不菲的薪水
生活--追求较高的品质
资产--比上不足，比下有余
这个词看起来光鲜亮丽，被大多数人追捧。但其实是最摇摇欲坠的，经营稍有不慎，稳稳的幸福便荡然无存。
2017年一篇微信文章《深圳两套房 面临失业 中年财务危机引发家庭悲剧》在网上热传，引起广泛关注。
2018年一篇微信长文《流感下的北京中年》在网上热传，引起广泛关注。
这两篇文章的主人公都是标准的中产阶级，拥有一定的资产和社会资源。但一次意外的职业变革、一场小小的流感就摧毁了整个家庭的经济堡垒，几年甚至十几年的财富累积在这样的瞬间一触即溃。
现代管理学之父彼得·德鲁克说：不能把失败归咎于部下的无能或偶然状况。其实，失败是系统存在缺陷的征兆。
同样，资产的崩塌也不是偶然状况，只是资产管理存在缺陷，才在风险面前变得不堪一击。
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年中，疫情有些缓解的时候，约见一个客户。
印象中的他应该算是人们评判标准中人生赢家的一种。有一个健康可爱的女儿，自己和妻子都有体面的工作和不错的收入，有房有车，还有不少一笔可以随意支配的资产。但真的见到之后，却和印象中的他大相径庭。
满头白发、面容疲倦整个人变得沧桑了许多。问到缘由，他说自己疫情期间在工作值班时突然晕倒，之前却毫无征兆。这件事让他产生了从没有过的恐惧。
他之前一直未觉得生活有什么压力，再加上投资喜好。所以把自己的资产基本都投进了股市。这次意外晕倒，幸好不是身体有什么大问题。如果真的有什么，自己的女儿还那么小，自己的父母年纪也大了，不知道他们之后的生活应该怎么办。因为除了刚性需求的房子、车子，他们有的资产也就是股票了。
这位客户现在明白，虽然自己目前收入不菲，也有一些资产，但如果真的身体出现问题，马上需要面临的事情就是，家庭大部分的收入缺失，还有一大笔治疗费用的支出。根据现在家庭实际情况，这些问题完全无法应付。因为没有可及时利用的现金流。
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01 风险防范
中产阶级普遍存在的现象：
1、 大多依赖固定资产，例如房子，可变现能力差；
2、 对生活有较高品质追求，日常开支比较高；
3、 大多依靠工资薪酬，收入来源单一，风险系数高。
根据中产阶级实际存在现象，可以看出，其本质非常脆弱。最需要重视的就是风险防范。而且从某种角度分析，在低产、中产、高产三个阶级家庭中，风险使中产家庭付出的相对成本最大。大概用一句俗语概括就是：辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前。
直观的风险就是疾病和死亡。潜在的风险就是子女抚养和教育、父母养老，以及车贷、房贷等。
所以在有资产可以自由支配时，除了留有日常生活所需现金流之外，首要考虑的就是如何有效利用资产来分散未知风险给家庭带来的经济创伤。
对于疾病和死亡，可以通过购买重疾险和寿险的方式来规避。要记得在可以承受的经济范围内，做到保额充足，才能达到理想效果。
对于子女教育和父母养老，可以通过购买年金险和增额终身寿的方式来规避。要记得根据家庭实际情况做合理规划，才能达到理想效果。
02 资产配置
科学多元化的资产配置，不仅可以为生活提供及时稳定的现金流，还可以分散投资的风险。对于有一定资产的中产家庭来说更要重视。
可以简单把家庭资产大体分为保障账户和投资账户。
保障账户顾名思义，需要基本确保家庭生活品质在任何时候都不会受到影响。所以，除了留有日常生活所需的现金流之外。还要考虑生活特殊时期的现金流，例如：疾病、教育、养老等。
投资账户，是为了资产的保值、增值甚至传承为考虑基础建立的。
建议此类账户要做进一步的细分，可以按目的依次分成保值账户、增值账户和传承账户。凡是投资必有风险，特别是现在已不是刚性兑付的时代。分散投资就是分散风险。
现在市场上的金融产品非常多，可以根据自己的需求和风险偏好进行选择。要着重注意此账户资产类型的相关关系，最好是呈比例式的负相关。旨在给与资产最大程度上安全性保障。
写在最后
中产家庭，守住稳稳幸福的秘诀：
重视现金流、重视风险防范、重视保险配置、重视资产配置
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