家庭保险责任规划

人的一生有很多风险，可能一提起风险，大家第一反应就是要卖我保险吗？事实上，并不是所有的风险都需要保险来承担的。解决风险问题有四种方式：自留、控制、转移、规避。其中转移就可以用保险的方式，当然网上目前常见的轻松筹也是转移风险的一种方式。

保险诞生之初，主要解决的是小概率、大金额、我们没办法承担的的黑天鹅事件。而发展到今天，保险最主要的是帮大家解决基础保障和理财规划两大需求问题。今天文章的主要内容是家庭基础保障类保险应该如何规划。

001 保险解决什么问题？

很多小伙伴们应该有听过“双十原则”的说法：用10%的收入来买保险，保险金额应为年收入的10倍。这种说法具有一定的合理性，但太过于简单粗暴。

举两个例子，20岁的小姑娘即使和40岁的大叔收入一样，但保费和保额却绝不可能做到一样，很有可能保险产品选择也不一样。巴菲特先生、李嘉诚先生也不会拿他收入的10%那么多去买保险，而且即使买，也不会像普通家庭一样，将大部分保费放在重疾保险上。

保险应根据家庭财务状况和需求情况，每年做检视，并在财务和需求发生重大变化时做更改。所以保险用来解决什么问题，是由大家根据自己家庭的实际情况来决定的。

说到这里，可能有些小伙伴还是不知道要用保险来解决什么问题，也有些小伙伴会有保险意识，之前买过保险，那大家知道自己买的保险能够起什么作用吗？也许小伙伴买保险的时候并没有搞清楚自己需要什么保险，而仅仅是因为朋友、亲戚甚至代理人推销，挨不过面子随便买了，并不知道买的是什么，也不知道买了多少，一旦需要的时候，或因险种不对，或因保额不够，于是只能恨恨地说一句，保险都是骗人的。

其实保险产品再多，设计再复杂，归根到底离不开两大功能，保障功能和理财投资功能。简单来说保险就是保生老病死的问题，具体分为四个方面。

第一、解决家庭经济支柱的责任问题

第二、解决家庭医疗问题

第三、解决养老及传承等问题

第四、解决理财或财务等问题

这四个部分，不是每个人都必须用保险来解决的，你希望保险帮你解决什么问题呢？想清楚这个问题，我们再来看，我们需要什么保险来解决我们的问题，要多少保额才能满足我们的需求呢？

002 保障类保险需要多少才够？

对于一般普通家庭来说，保险最大的功用就是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，其次才是家庭中的消费个体，小孩和老人。对于年迈的双亲，最大的保障来自于成年的子女；对于年幼的子女，最大的保障来自于年轻的父母。千万不要因为对孩子关怀备至而盲目的购买了一堆孩子的保险而忽略了，父母才是孩子最大的保障。

基础保障类保险需要四种，分别是定期寿险、重大疾病险、意外险以及医疗险。我们分别来看下四种保险的作用，以及保额到底需要多少。

定期寿险

定期寿险可能是大家之前比较少了解到的一个险种，这是一份利他型的保险，被保险人自己往往是用不到的。

定期寿险是在家庭经济支柱身故或全残后，代替被保险人负担家庭经济责任的保险，是为所爱的人提供最后的保障。之前有个寿险广告形容的特别贴切，说购买了寿险的人站着的时候是一台印钞机，万一倒下就是一堆钞票。

定期寿险首先要确定保障时间，一般来说是20-30年，根据负债和对子女、父母的责任年限来确定。例如，房贷还有18年，两个小朋友3岁了，双方父母都有医保社保，那我们就可以选择20年定期寿险购买。

第二是确定保额，保额分四个部分组成：

1.负债，包括：现存负债（比如房贷、车贷、私人借款等），2.子女教育费用，3.父母养老及医疗费用，4.10年的基本生活费用（10年，基本上是一个家庭遭遇不幸后平均的恢复时间，当然你也可以根据自己的希望来确定）。

第三是确定受益人，受益人一般就是你最想保障的人。

重大疾病险

重大疾病保险可能是大家了解比较多的一种保险，但要提醒大家的是，这里的重大疾病，并不是指花钱多、危及生命的疾病，而是要根据保险责任范围，达到保险合同规定的疾病种类和程度，才叫做重大疾病。重大疾病险建议首选带寿险责任的终身型重疾，原因是保障范围较全，保障内容比较好，另外问题会比较少。

重大疾病保险的保额分为三个部分组成：首先是医疗费，重大疾病保险是给付制，医疗险是报销制。所以重疾险保额中有一部分是为了用作承担医疗保险不能报销的部分和前期医疗费用的垫付。其次是病人的营养及交通等费用的补偿。最后是5年的收入补偿，重大疾病赔付中60-70%为癌症，癌症大家都知道有个5年生存期的概念，如果5年之后基本可以恢复正常生活，所以为了方便大家计算保额，这里收入补偿以5年来计。

这三部分加起来大概是定期寿险保额的一半左右。

意外险

在大部分人的理解中，意外险可能是为了保障突然身故带来的风险。但是之前我们已经确定了定期寿险责任来保障身故后的责任，为什么我们还需要意外险呢？其实在我看来，意外险主要是保障出现身体残疾的情况，生活中大部分的残疾都是因为意外产生的，而残疾在意外保险中是按比例赔付的，如果保额太低起不到作用。例如一般的意外险对于手的一个大拇指缺失赔付仅10%，也就是十万意外险保额只赔付一万。大家觉得如果保额过低能起到作用吗？

所以意外险建议保额是定期寿险的1-2倍，至少100万起。并且投保时应注意了解，高额部分是特定意外还是不限形式的一般意外，例如现今市面上很多百万护航类型的意外险，列了很多项，飞机赔多少、火车赔多少、自驾赔多少，其实都是噱头。它的一般意外仅10万保额，百万部分仅保障交通意外及一些极低概率的特定意外。

除此之外选择意外险时还应尽量选择综合意外，即带有意外医疗责任的意外险，并且可以覆盖医保外用药，举个例子，万一小明发生骨折，如果买了此类意外险，就可以说，别给我省钱，我要用进口钢板。另外最好有意外住院津贴，意外时可以补偿一下家用。有外出旅游计划的小伙伴也应注意意外险是否有限制区域、限制活动等等，对于大多数意外险是只保国内，并且不保高风险运动及活动的，例如蹦极、潜水、攀岩等等。

医疗险

医疗险主要指的是住院医疗险，它可能是市面上最复杂也是很多人最关心的一种保险产品。目前国内购买的医疗险，因保监会对于保证续保的规定限制，绝大多数产品均为一年期产品，个别为三年或五年期产品，不保证续保，不保证续保，不保证续保，重要的事情说三遍。

目前医疗险的保额根据产品定位不同，保额在一千至几百万甚至上千万不等。主要分为：普通住院医疗险、普惠型医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

普通住院医疗险额度一般在一千至十万左右。普惠型医疗险和中端医疗险的保额一般在20万至几百万不等。而高端医疗险一般至少百万保额起，甚至可以做到无限额。

普通住院医疗险免赔额一般为0至几百元，而是否可以用医保抵扣，则需要看具体条款确定。普惠型医疗险的免赔额一般在1万至3万左右，几乎所有产品都有免赔额，而且几乎不可以用其他保险来抵扣，以保险合同为准。举个例子，小明买了一份保额为300万的普惠型住院医疗保险，某次因疾病住院花了5万元，通过社保报销2万元，单位购买的团体医疗报销了1万，还剩余2万，而这2万都在普惠型医疗保险的范围内，报销责任100%，免赔额1万。那么剩下的2万中，小明仍需自己负担1万，实际这次生病通过保险报销的额度为4万元，自付1万元。保障范围一般仅可为二甲及二甲以上的公立医院普通部。

中端医疗险及高端医疗险一般不存在免赔额，或者由投保人自行选择是否要免赔额。大部分可以覆盖公立医院的所有病房。对于一般家庭来说建议选择无免赔额的中端住院医疗险，小朋友可以选择带门诊责任的中端住院医疗险。如果资金不够，就选择有1万免赔额的普惠型住院医疗。

另外对于太便宜的一年期医疗产品，未来的续保问题比较担心，虽不会针对个人提高费率或拒保，但可能会大幅提高所有投保人的费用、甚至是停售。

总结

听到这里大家可能就有一些认识了，家庭保障的规划顺序应该是：先大人，后小孩，重点保障经济支柱，并且按对家庭的经济责任贡献来分配保额。如果预算充足，自然是全面保障，如果预算不够，推荐购买保险的顺序是：意外、医疗、寿险、重疾。

保额的简单算法是以定期寿险为基础分四个部分进行计算，确定定期寿险保额后，重疾保额为寿险的一半左右，意外险为定期寿险的1-2倍，医疗险保额以20万-300万一年为益，中端住院医疗首选，普惠型住院医疗其次。

003 保障类保险产品如何选择？

根据计算出来的家庭保额和你愿意出的保费，最后就是确定产品了，当然是需根据投保人的身体状况来确定投保方案的。总体上来说，价格方面，终身险>定期险>一年期保险，但选择时需要根据具体情况来选择，对于一般家庭来说比如重疾险选择终身险优先，寿险选择定期险优先，意外和医疗一年期保险为佳。保险确实是越早买就越便宜。另外未成年人不需要专门购买寿险责任，10岁前寿险最高赔付20万，18岁前最高赔付50万，这是为了防范道德风险。

保险是解决保障类需求，性价比最高的金融工具，没有之一。保障类需求是指比如死亡的责任、身体的健康责任等，性价比最高是指以最合理的价格获得最大的利益。此外保险是解决客户规划类需求，比如教育、养老、传承等，其中一种金融工具，但是有其他金融工具不可替代的优点，比如强制储蓄、专人专款专用、保本增值、合理避税等。

看到这里有人可能会说，我本身收入只能勉强生活，哪还有钱购买保险呢？其实无论收入的高低，都有适合自己的保险，如果能确保一辈子不生病不出意外，当然不需要保险。如果不确定，买保险的钱都没有，难道有钱生病吗？

曾听过一个小笑话，说保险就像5元的停车费，再便宜都觉得贵，突然有一张罚单贴在玻璃上，让交200元的违章停车罚款时，真恨不得给自己一耳光，早知道给10元停车费我也愿意。当身体出现疾病,医生让你交20万、30万、50万的时候，才发现那几干块的保费好便宜。

其实如果按这样规划下来的保险组合，是不太可能在一家保险公司投保完成的。所谓没有“最完美”的保险产品，只有“最适合”的保险组合。我们如何选择最适合的保险组合呢？

004 保险如何购买？

可能大家会说，你说了这么多，没有产品啊。要不你们家买的保险计划能不能发给我参考一下，或者你们买了什么产品我们跟着买就行了。其实，每个家庭的成员组成、收入情况和收入结构不尽相同，对保障的需求也不同，很难有统一的标准。说到底，保险产品只是工具，如何利用这些工具发挥保险最大的价值才是关键。

大家可能又会想了，我只是想买个保险，还要把我逼成学霸吗？市面上保险产品万万千，我要如何选择啊，是看产品对比表呢，还是看公司呢？其实大多数小伙伴对保险销售人员的印象往往只停留在保险公司代理人身上。代理人是只能销售本公司或者本代理公司的产品的人员，是代表保险公司与投保人签订合同的，所以他们是很难完成多家公司产品的组合的。

其实还有一种保险销售人员，叫做保险经纪人。保险经纪人在法律的定义上即为代表投保人利益的保险中介。像其他中介一样可以多家公司选择，综合推荐产品搭配，但是因与多家公司对接问题，投保会比在代理人处复杂一些。但如果你有熟悉的保险经纪人，只要确定好了自己需要的保额和自己能承担的保费，剩下的选择产品及公司、投保、问题处理甚至以后的理赔，就交给自己信任的保险经纪人去做吧。

另外，有人可能会问，我是否可以自行在网上投保，当然可以，但是有几个问题需要大家注意，一是专业度不够，选择的产品可能只是便宜而不一定适合，二是网上投保一般只能标准体，有体况大部分还是需要线下投保并核保的，并且有经验的经纪人会知道如何正确的进行“如实告知”，三是个人的话语权没有经纪公司大，在一些争议件或者停售产品处理时不占优势，四是保险经纪人会在出现拒赔时会协助处理相关事项，并有强大的法律援助。

最后跟大家分享一句我很喜欢的保险广告语：给最爱的人，最多的爱。

我是“预见财富”的合伙理财师小喵，希望能给大家带来更简单的理财方式，谢谢大家。