写这篇文章是源于近期发生的两件事。一件事是前段时间闹得沸沸扬扬的平安福拒赔事件；另一件事是我经手的，但最终暂不赔付的理赔案件。通过这两件事我发现还是有很多客户会把重疾险与重疾险理赔划上等号，但实际上这样的理解是有误的。这就跟买了雨伞并不代表就不会被雨淋是一个道理。下面我就来跟大家详细说说哪四种情况会让重疾险有可能赔不了。
先来简单的介绍下这两件事。
一、平安福拒赔事件
2015年6月4日家人给徐岩买了份平安福，其中重疾保额43万。
2017年3月徐岩确诊为冠心病。经过考虑，徐岩选择了冠状动脉支架植入术，两次住院共花费10万元左右。这是本次纠纷的一个焦点，也是许多人有误区的地方。重疾险的范畴不能以费用的高低作为判断标准，更多的是参考这个病对人们今后的生活与工作有多大影响。
2017年4月徐岩出院，出院后徐岩的家人向平安申请理赔。
2017年5月15日平安出具理赔决定书，以被保险人徐岩之疾病不属于约定的重大疾病为由拒绝理赔。
此后，徐岩及家人两次向法院提起诉讼，结果均以平安胜诉结束了此次的纠纷。
上图为平安福重疾险中冠状动脉搭桥术的条款
从条款中我们不难看出徐岩所选择的冠状动脉支架术确实不属于平安福重疾险约定的重大疾病。
二、暂不赔付的理赔案件
2018年8月一位林姓客户到公司为被保险人申请重疾理赔。我帮他整理并提交了理赔材料。
几天后公司下发了暂不理赔的通知书。为此我专门找了理赔部的同事了解情况，同事给我的反馈是被保险人患有系统性红斑狼疮，但是目前提供的材料来看，该被保险人第（3）项未达到理赔标准，因此公司给出的决定是暂不理赔。
上图为赢家重疾中系统性红斑狼疮的条款
上图为赢家重疾中系统性红斑狼疮的条款
经过沟通客户也对此表示了理解。
三、其他不能理赔的情况
1、免责条款
每份保单中都有列明该合同的免责条款。同样是重疾险，同一公司产品的免责条款差别不大，只有个别细节的一点差别。
上图为平安福18重疾的免责条款第（8）条
上图为福满分的免责条款第（8）条
不同公司产品的免责条款总体差别也不大，各有优势。条款会比较多，各位看官只需要记住购买保险时要关注这方面即可，买的时候再仔细研究。
上图为平安福18重疾的免责条款
上图为国寿福重疾的免责条款
2、投保前不如实告知并不幸得了相关的重疾就有可能拒赔
这就是典型的带病投保，它本身就违反了订立合同时的诚信原则，一旦查出来不但不会理赔，严重的甚至连保费都不会退。
不过大家也别慌，超过7成的中国人处于亚健康的状态，谁还能保证自己完全健康呢？更何况我们还有小三阳成功投保的案例；有甲状腺癌治愈后成功投保的案例。
因此如实告知并没有想象中那么可怕，它只是为了更好的判断风险，而不是拒保。只需要在投保时与专业的代理人做好沟通。如有必要，提供相关的体检材料，然后等待通知即可。
即使是拒保了，那也是变相给自己敲响了一个警钟，让您更加关注自身的健康，这也未必不是件好事。毕竟理赔不是买保险的目的，而是最后的手段。
总结起来就是上述标黄的四点原因会导致买了重疾险却得不到重疾理赔。
那么就有人要问了，重疾险既有险种范围、又有理赔标准，那么干嘛还要买。还不如买个百万医疗，既便宜、额度又高。
其实重疾险发明的初衷本就不是为了治疗重疾的费用（有兴趣的伙伴可以上网搜索一下重疾险之父伯纳德医生）。一次性高额的医疗费用主要是由医疗险报销的，而重疾险侧重的则是长期的康复费用以及因为重疾导致的收入损失部分。因此一份完整的重疾保障应该是由高额报销型的医疗险加上给付型的重疾险组成。
保险不是万能的，但是对于许多人来说在面对风险的时候没有保险却也是万万不能。正确的看待保险产品，尽可能的选择保险组合来弥补单一险种的不足，做好家庭保障规划。我是那年，欢迎关注我的公众号，一起学习最靠谱的保险知识。
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