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乙肝大三阳也能投保的重疾险,三峡人寿福倍倍保真的这么好吗?

乙肝大三阳也能投保的重疾险,三峡人寿福倍倍保真的这么好吗?

作者: 深蓝保 | 来源:发表于2020-04-22 10:48 被阅读0次

    重疾险是大家最关心的险种,相比于以前,现在重疾险的选择明显多了很多。

    有只赔 1 次的,也有赔多次的;有保到 70 岁的,也有保终身的,几乎能满足各种不同的需求。

    今天给大家介绍的三峡福倍倍保,是重疾险里的顶配,可以多次赔付,能保障一辈子。

    这款产品性价比高不高?要不要买?深蓝君来跟大家详细分析一下,主要内容如下:

    1)买重疾险,多次赔付重要吗?

    2)三峡福倍倍保,都有哪些优劣势?

    3)三峡福倍倍保,到底值不值得买?

    一、重疾多次赔,作用大不大?

    现在患重疾的人明显变多了,平时在朋友圈里,经常能看到为了治疗大病,而不得不网上求助的消息。

    包括我自己的身边,也有一些亲戚朋友患病,癌症、脑梗等都很常见,不过,随着医疗水平的提高,即便像癌症这种人类杀手,治愈率也在提高。

    据柳叶刀的报告显示:目前我国癌症的 5 年生存率,已经达到了 36%,不过和其它国家相比,还有很大的提高空间。

    如果是单次重疾险,罹患重疾后,合同就结束了,而多次赔付的重疾险,治愈后还能有保障。

    重疾多次赔概率到底有多大?目前还没有一个准确的统计,不过,我咨询了一些医学专家:陕西省肿瘤医院的朱医生、福建省肿瘤医院的王医生。

    从两位医生的回答,我们也可以看到,罹患多次重大疾病的概率,还是很低的,但具体并没有详细的统计。

    不过,首次得了大病后,再患病的风险会比正常人要高,由于每个人的情况不同,如果真的发生在自己身上,那多次赔付重疾还是有用的。

    考虑到多次赔付的重疾险,一般价格都比较高,是否为了追求多次赔付,而花较多的预算,每个人答案可能都不一样。

    对于我来说,个人建议普通的家庭,买单次赔付的就够了;如果预算充足,又担心多次患重疾,再考虑多次赔付的重疾险

    二、三峡福倍倍保,保障怎么样?

    三峡福倍倍保是三峡人寿推出的,不仅能多次赔付,在保障上也同样很有特点,我为大家整理了一张表:

    相比于其它多次赔付产品,三峡福倍倍保 有以下两点优势:

    轻症、中症赔付比例高:三峡福倍倍保轻症比例达到 45%,中症比例 60%,在目前产品里算很高的了。

    60 岁前多赔 50%:三峡福倍倍保 60 岁前首次患重疾,可以额外获得 50% 的赔付,比如 50 万保额,60 岁前能多赔 25 万。

    此外,还可以额外掏钱附加癌症 2 次赔、心血管 2 次赔,保障会更加全面。

    如果你不想要身故保障,你也可以不选,能便宜 30% 左右,再单买一份定寿替代也可以。

    从保障上来看,三峡福倍倍保还是很全面的,在高发疾病上,保障又如何呢?接着往下看。

    三、高发疾病,保障好不好?

    重疾险能不能赔,还是要看条款,就目前来看,前 25 种重疾不仅定义都一样,而且占到重疾理赔的 95%,所以重疾并没有太多要关注的。

    不过,对于轻症、中症,目前并没有统一的定义,有的宽松有的严格,所以要重点关注高发疾病的定义。为了准确的帮大家评估,我为此做了不少的准备:

    整理同类产品的条款:目前小程序上累计收录了 538 款重疾,我将其中不同类型的条款整理出来。

    与核赔员反复确认:将这款产品的定义,与同类产品进行对比,并咨询核赔员的建议。

    我将三峡福倍倍保的高发轻症整理如下:

    三峡福倍倍保的轻度脑中风,理赔条件还是比较宽松的:

    一肢肌力Ⅲ级或以下

    日常 6 项生活,无法独立完成其中 2 项或以上

    只要满足两个条件之一,就可以申请理赔,而且还是按照中症的 60% 赔付,此外,不典型心梗的理赔条件也比较宽松。

    这两个疾病我之前都有专门分析过,感兴趣可以在公众号分别搜索心梗、脑中风就能看到。

    不过,微创冠状动脉搭桥要严格些:有的只要实施微创搭桥手术就行,而三峡福倍倍保还同时对血管狭窄程度做了要求。

    总的来看,三峡福倍倍保的高发轻症还是不错的,高发的心梗、脑中风都比较宽松。

    虽然部分疾病严格些,但没有一款产品能够十全十美,深蓝君把这些问题找出来,希望大家能够综合考虑后再决定。

    四、三峡福倍倍保,性价比高不高?

    目前市面上的多次赔付重疾险也很多,我挑选了最具竞争力的 6 款作为对比,看下三峡福倍倍保的竞争力如何?它们分别是:

    三峡福倍倍保

    弘康倍倍加

    百年超倍保

    如意人生守护(英雄版)

    嘉多保

    守卫者 3 号

    直接说结论:

    如果追求性价比:可以考虑 百年超倍保、如意人生守护(英雄版),整体保障很不错;而 倍倍加 虽然价格最便宜,但前两年得重疾,只赔医疗费,要搭配一年期重疾才行。

    如果看重保障全面:不分组的 守卫者 3 号,获赔概率更高,而且附加的癌症津贴,每年都能提前给付 30%,癌症赔付条件更好。

    如果看重前期保障:三峡福倍倍保 60 岁前能多赔 50%,不过还有一种思路,单买一份保到 60 岁的纯重疾,也能达到同样效果,第六段我会给大家详细分析。

    买保险要充分考虑自身的情况,适合自己的才是最好的。

    五、三峡福倍倍保,有哪些不足?

    任何一款产品都不是完美的,除了上面提到的部分疾病定义严格,三峡福倍倍保还有其它一些不足。

    1、癌症没有单独分组

    癌症是最为高发的疾病,好的产品都是单独分组,这样有利于提高获赔概率,不过三峡福倍倍保略微差了点,具体如下:

    可以看到,三峡福倍倍保 把癌症和侵蚀性葡萄胎分在同一组,如果罹患侵蚀性葡萄胎,那么再得癌症,就不赔了。

    侵蚀性葡萄胎也属于恶性肿瘤,是一种女性疾病,并不高发,治愈率也很高。不过,没有将癌症单独分组,这点对于女性,不太友好,男性影响不大。

    2、分支机构少

    三峡人寿很多人可能都没听过,目前只在重庆有分支机构,如果你比较看重线下服务,这款产品可能就不太适合你了。

    对于我而言,我还是优先考虑保障,公司品牌我都是次要考虑的。

    3、等待期较严格

    如果等待期内罹患重疾、中症、轻症,那么合同直接终止,目前比较好的是合同继续有效,不过会除外该种疾病的保障。

    其实我自己买重疾险,并不会过多在意等待期,身体健康的情况下,在 90 天里突然罹患大病,概率还是非常低的。

    大家更多要注意的是,等待期内最好不要去体检,万一查出毛病,会给以后理赔埋下一些风险。

    六、三峡福倍倍保,怎么买比较好?

    除了多次赔付,三峡福倍倍保 还能附加癌症 2 次赔、心血管 2 次赔,要怎么选呢?

    1、癌症 2 次赔

    无论第 2 次癌症,是持续、新发、复发及转移都能保障,具体分为以下两种情况:

    首次重疾为非癌症:间隔 180 天,再次患癌,按照 100% 给付保额。

    首次重疾为癌症:间隔 3 年,再次患癌,按照 120% 给付保额。

    和同类型的产品比较,附加癌症 2 次赔付以后,三峡福倍倍保会有优势吗?我也做了对比表格:

    直接说结论:

    如果不含身故保障:我建议考虑 守卫者 3 号,不仅重疾不分组,而且癌症赔付宽松,间隔 1 年就能赔 30%,3 年累计赔付 90%,也够用了。

    如果包含身故保障:守卫者 3 号仍是值得优先考虑的,不过如果觉得价格高,可以考虑超倍保,不仅保障够用,价格也便宜很多。

    三峡福倍倍保的优势不大,虽然 60 岁前患重疾,能多赔 50%,但整体价格也贵了不少。

    2、心血管 2 次赔

    三峡福倍倍保 还能单独附加心血管 2 次赔,主要保障急性心梗、冠状动脉搭桥,如果前后罹患同种疾病,比如首次为心梗,第二次还为心梗,那么赔 1.2 倍保额。

    附加这个保障后,保费大概上浮 2-6%,如果只关注心梗、搭桥的保障,也可以考虑附加。

    不过,三峡人寿还有一款 钢铁战士 1 号,虽然是单次赔付重疾,但心血管保障会更好。

    3、三峡福倍倍保的替代方案

    三峡福倍倍保 60 岁前能额外赔付 50% ,那是不是有其他可替代的方案,能达到同样的效果?我整理了另外一种思路:

    直接说结论:

    如果身体健康:我更倾向于方案二,不仅 60 岁前能额外赔 25 万,重疾的保额也是递增的,原位癌也能多次赔,保障要更好,价格还便宜些。

    如果身体不太好:三峡福倍倍保在核保上,相对宽松一些,很多拒保的情况,有机会加费承保。

    我整理了一些可以加费的情况:

    以常见的大三阳、脂肪肝为例,很多重疾险都是拒保,三峡福倍倍保还有承保的可能,对于身体不太好的朋友,可以重点关注下三峡福倍倍保。 

    不过,有些疾病也会审核严格一些,甲状腺结节 2 级要除外承保,而很多产品 ,例如 嘉多保 甲状腺结节 2 级能正常承保的,这个大家要注意下。

    七、写在最后

    三峡福倍倍保最大的特点就是:60 岁前得重疾,能多赔 50%,轻症、中症赔付比例也比较高,这款产品适合谁买呢?

    身体不太好:其它重疾险买不了的话,三峡福倍倍保,有机会能加费承保。

    预算充足,追求保障全面:这款产品整体保障还是很不错的,只是预算会高一些。

    此外,如果单买一份保到 60 岁的定期重疾,然后搭配一份多次赔付重疾,效果可能会比三峡福倍倍保更好一点。

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    如果你还有其它疑问,欢迎评论区留言:)

    了解以上产品的详细情况,可以微信搜索深蓝保,在公众号菜单栏:保险严选,就能找到了。如需 1 对 1 保险顾问为你解答产品问题,可以点击这里 :1 对 1 服务,进行咨询。

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