央行收紧信贷，2018年房贷利率继续上行，粗略地统计，目前一二线城市首套房平均房贷利率是5.60%左右，二套房是5.92%，比基准利率上浮15%和20%。
于是，大家普遍关心一个问题：买房贷款，利率多少才划算？
贷款利率当然是越低越好，这意味着你的资金成本更低，但是现实中利率的高低往往不是普通老百姓能决定，我们能决定的是要不要以现在的利率去贷款，怎么决策呢？
房贷利率有两个顶，超过了这两个顶那么你就要留一份神了。
一、房贷利率不能大于GDP增速
GDP增速可以理解为“创造财富速度”，也可以理解为“资产回报率”。而房贷利率可以理解为买房借钱的成本，如果借钱的成本小于资产回报率，那么你的房贷利率是合理的。
举个例子：
假如市场上只有一套100万的房子，当年的GDP增速是7%，那么你这套房子当年的回报率就是7%，而这套房子是贷款买下来的（假定全部贷款），利率是6%。
那么买下房产的收益是：
100万×7%－100万×6%＝1万
所有这套房子的房贷利率只要不超过GDP增速，那么就是有利可图的，2017年中国的GDP增速是6.9%，目前的5.26%左右，那么你觉得贵吗？
通过观察，历史上中国房贷利率接近GDP增速时往往是楼市见顶的信号，比如2014年9月房贷利率是6.96%，而当年GDP增速是7.3%，当两者接近的时候楼市随即见顶。理由很简单，因为当房贷利率逼近GDP增速时，买房收益逐渐降低，最后为0甚至亏损。
二、房贷利率不能大于M2增速
M2增速粗略地理解为印钞的增速，如果房贷利率大于M2增速，那么意味着你借钱的成本超过印钞的增速，那么这时候的房贷利率是过高的。
举个例子：
假如2017年你的房贷利率是8%，市场上只有一套房子和100万人民币。
那么：一套房子＝100万元人民币
假如当年的印钞增速是7%，那么意味着市场上的人民币增加到了100万×（1+7%）＝107万元。
则：一套房子＝107万元人民币
如果你在2017年初用100万买了一套房子，到年底的时候卖出，那么当时的市价就会达到107万元人民币。
收益＝107万－100万－100元×8%＝－1万
也就是说如果房贷利率超过了印钞增速，那么这时候贷款买房收益是负的。
本文内容转载自小白读财经
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