也谈农村金融

——《读懂中国金融》读后感

曾康霖，曾任四川财经学院和西南财经大学金融系主任，现任金融研究所所长，教授，货币银行学博士导师，中国金融学会常务理事，全国金融学术委员会委员，四川省金融学会副会长，国务院特殊津贴获得者。曾教授长期研究金融核心领域，如“货币在当代经济生活中的分配作用”“资金紧张——钱到哪里去了？”“怎样看待我国金融宏观调控？”等大量文章，都是对当下金融现象最好的解读。2011年4月29日，在人民日报发表《住房价格上涨原因剖析》，专门指出居民收入增加是房价上涨的首要原因，引起舆论极大争议。2013年度获得“中国金融学科终身成就奖”。

《读懂中国金融》由财经作家张小军、马玥主编，2016年出版。该书以当前中国金融热点和曾康霖教授的核心研究为线，针对人民币、通货膨胀、金融危机、金融宏观调控、虚拟经济、农村金融、扶贫金融、金融改革、金融研究等九个问题进行分析读。‍‍为‍‍我们普罗大众了解金融、捋清思路‍提供了良好的视角。

改革开放以来，农村有了很大的变化，与金融制度安排相关的有：农民的货币收入有大幅度的增加，但城乡收入差距仍在拉大。在增加的货币收入中，主要来自农民进城的打工收入，占70%以上。城乡收入差距在经济发达地区大概是3:1，而经济不发达地区在5:1以上。按联合国确定的贫困标准计算，我国的贫困人口不下1亿，而绝大多数在农村。

农业工业化和农村城镇化的程度进一步提高，但农村的环境生态遭到不同程度的破坏和污染；农村的规模经营对大部分地区来说，尚未形成，缺乏技术和投资，仍然是现阶段农村经济的主流；农村产业结构除少数地区有变化外，多数地区仍以种植业为主，“靠天吃饭”的根本格局没有改变；农业的商品化和市场化的程度有所提高，但农村产值的份额、市场份额持续下降，农产品销售出现疲软，表明商业化和市场化缺乏后劲；农民的素质有提高，但素质提高了的农民大多不安心于农业生产，安心于农业生产的大都是年岁偏大的农民，表明农业专业化的队伍在变化，也表明现在有非农业就业的农民。这部分农民如果以进城打工的农民工计有1.4亿人。

近几年，农民、农业、农村三者发生了深刻变化：相当多的农民特别是青年流向城市成为农民工，成为流动人口；农业早已超出了种植业、养殖业的概念；农村正在向城市化推进和发展，大中城市的周围和城市之间的连接，使农村变成了城市的郊区，改变了农村的传统概念。

金融支持农民的面广，但数量较小，大部分的金融支持是作用于那些已经进入城市或城镇从事非种植业、养殖业的企业。这些企业虽然户少，但相对来说量大。这给我们提出了一个理论和实际问题：金融支持“三农”能不能增加农民收入，改善农村的面貌？显然这样的金融支持“三农”难以增加农民收入，难以改善农村面貌，也就是说支农与农民农村农业的关系不大，不直接。

现实中金融机构支持“三农”覆盖面很广，主要是对广大农民发放小额贷款，这种小额贷款一般是凭农户的信用等级发放的，面广数额少，这种小额贷款主要是支持农民消费，而不是支持他们发展经济，增加收入，这种状况又给人们提出一个理论和实际问题，怎样支持农民增加收入？

在目前农业生产基本上是一家一户维持简单再生产的条件下，在农副产品价格相对低廉的情况下，农民要想在农村增加收入是很有限的，农民靠农业是富不起来的。农民要增加收入，特别是现金收入，只有进城谋业、打工。要使农民进城，能谋到一个良好的职业，取得打工的较高收入，只有推进城镇经济的发展。从这个意义上说，与其说支持“三农”，不如说支持城镇经济的发展。

让农民进城谋业打工，提高农民素质，是先决的、重要的。按照这样的分析逻辑，支持“三农”就要以提高农民素质，增加农民收入为目标，要把推进县域经济发展作为切入点，把发展壮大民营经济作为着力点。但这种思维模式绝不是丢掉农村，轻视农业，忽视农民。大力发展农业，就一定要改变一家一户的小农经济，而要改变农业这种状况，不仅要推广先进技术，而且要有制度安排，制度安排得靠政府政策推动，要靠市场的力量。市场主体是企业家，市场形成靠农村城镇化。所以支持“三农”不排斥农村城镇化，支持“三农”就是要让部分农民成为企业家，让广大农民成为扩大内需消费的积极推动者。

而支持“三农”必须要靠政策性金融，因为商业性金融有很大的局限性。政策性金融不仅要按政府的意图投入，而且要政府承担风险，比如在我国经济欠发达的地区建设新农村，需要关注的是农村基本建设如水电道路等，这样的基本建设，要靠政策性金融投入，该由政府承担风险。