选择与谁同行？
你知道通过什么渠道购买保险最靠谱吗？本文让你全面了解购买保险的三大途径，非常直观地看到每个渠道的优缺点，看看哪款才是你的菜？
一、保险代理人
保险代理人是大家最熟悉的购买渠道，也是保险市场最传统的销售方式，《保险法》第一百一十七条对代理人有很明确的定义：
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
从定义上看，保险代理人代表的是保险公司，必须在该保险公司授权的范围开展业务，也就是说其销售的产品和区域范围都必须在保险公司授权范围内。
优点：
1、有公司做背书。保险代理人代表的是保险公司，所以他可以背靠保险公司的资源。
2、核赔后理赔速度较快。这是某些保险公司主打的优势之一，但也并不是每一家保险公司都能做到优质的服务，国内在理赔服务上做的比较好的公司有友邦、中意、同方等公司。
3、附加的价值服务。保险公司会通过赠送一些价值服务，比如金融理财讲座等，来吸引客户，赢得客户的好感。
缺点：
1、所售产品比较单一。代理人只能销售一家保险公司的产品，产品选择面必然比较窄。
2、某些产品定价过高。这基本是被业界吐槽最多的一点，某些至今在市面依旧热销的产品，只要稍稍和其他产品对比一下，就立马逊色了。
3、代理人素质层次不齐。因为保险从业门槛低，必然导致从业人员素质不一，有些代理人的业务不过关，只管销售不管理赔，例如有些代理人不会提示客户如实告知身体体况，日后很可能引发理赔纠纷。
二、保险经纪人
保险经纪人是近年来新兴的一种保险业态，目前国内比较有名的明亚、大童、泛华等保险经纪公司。根据《保险法》第一百一十八条规定：
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险代理人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。
从定义看，经纪人和代理人的区别最主要在于其立场，保险经纪人是代表投保人利益的，投保人是他的第一负责人。
优点：
1、选择的产品面广。保险经纪人可同时售多家公司的产品，涵盖各险种。
2、经纪人更能从客户需求出发。经纪人不代表任何一家公司，所以他是代表客户利益的，能够从相对客观的角度帮助客户选择所需，目的是帮助客户认识风险、选择适合自己的产品。例如中端收入家庭，更在意性价比，得到基础保障，可通过产品搭配组合来实现；而高收入家庭则更注重服务，对价格更不敏感，可挑选优质绿通服务的产品。
3、经纪人从业范围更广。经纪人是可以全国展业的，而不局限于某个城市。
缺点：
1、沟通时间比较久。经纪人通常并不会一开始就销售产品，而是会先和投保人交流，分析其家庭风险情况，接下来才是制定整套方案，在方案中呈现产品，所以前期沟通时间比较久。
2、相对保险公司来说，可能不会有太多的优惠活动等。
三、互联网平台
因为目前不少保险公司和保险经纪公司都已经开发出了自己的投保平台，有网站、APP，甚至微信，逐渐成为保险代理人和经纪人开展业务的一种方式。这里所说的互联网平台特指不需要通过保险代理人或经纪人，可以自己投保的互联网平台。
优点：
1、可能会有额外的优惠。例如去年很火爆的众安尊享E生，在活动期间就可以通过分享给好友而获得折扣。不过我本人对这类产品仍持保留意见，毕竟它的理赔、服务等还未经过大规模长时间的市场检验。
2、购买方便，出单迅速。直接在网上填写信息，省去了纸质投保的来回递交传达信息的成本和时间；像意外险等核保比较简易的险种，一般在投保第二日凌晨就开始生效。
3、信息获得便捷。在网销平台，你可以迅速搜到这款产品相关的合同、投保注意事项等信息。
缺点：
1、额度比较低。通常网销平台的产品，所售额度都比较低，例如很多终身重疾网络投保的限额是30万。我觉得设置较低额度是保险公司控制风险的手段，因为网销没有人工指导，可能会增大带病投保等风险。
2、挑选产品花费的精力较多。目前每个互联网平台销售的产品都不太一样，如果选择自己在互联投保，就需要同时上好几个平台，挑选出产品，自己一一对比。
3、健康告知填写易出问题，为日后理赔纠纷埋下地雷。在互联网上自己投保，尤其需要注意的就是健康告知，这里暗藏的风险是投保人对健康告知不清晰，不知道哪些需要告知，哪些不需要，如果某些疾病未告知，很可能在日后理赔的时候被保险公司抓住“小辫子”而成为拒赔的理由。
4、对于产品的理解可能存在一些偏差。保险实质是一份合同，它的保障与免责在合同中都有明确写明，但是对于非从业人员来说，难免对合同的理解可能产生偏差。
综上对比，互联网平台最便捷，风险也较大；保险经纪人的产品库丰富，从客户需求出发；代理人背靠大公司，人员素质需甄选。对于简易的险种，如意外险、定期寿险等，可自己直接从互联网平台购买，对于重疾类产品、教育金或养老金等带有投资性的产品，最好找业务精湛的经济人或代理人详细了解后再购买。
PS: 那么，如何找到业务精湛的经纪人或代理人呢？需要你自己去甄别，两个方法：
方法一：你自己要先对保险有一个大致的了解，如果你有时间，网上有大把资料供你参考，有了这个基础在你和经纪人或代理人进行交流后自然能够知道他有多少“料”，而不至于被牵着鼻子走。
方法二：多找几个从业人员交流，很容易就分辨出谁的墨水多，谁的方案更实在。
- END -
乐妈：华工硕士，曾在大型国企、咨询公司工作过，做过2年的全职妈妈，目前为互联网母婴编辑和明亚保险经纪人，组织广州线下现金流游戏。
网友评论