平时一滴水，难时太平洋。互助是中国人传统的美德，在过去农业社会谁家里出事，家族里总是能相互帮助。
随着商业社会的发展，家族的情感淡了，普通百姓只能通过保险这种金融商品转移个体风险，这也是深蓝君看好保险市场的原因之一。
最近被支付宝推出的相互保刷屏了，重疾险貌似不花钱也能有，那么这个便宜需要占吗？相互保有什么创新吗，有猫腻吗？
今天我们通过一篇文章，就来解答这个问题，主要内容如下：
1）什么是相互保，不花钱就能拥有？
2）相互保保什么，值得拥有吗？
3）免费的午餐，需要注意这几点！
一、100万人投保的重疾险，长啥样？
相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品，这几天在各大社交媒体刷屏了......
直接说结论，相互保本质上是一款不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充。
下面一起来看看产品的具体信息：
1、相互保，谁能买？
相互保作为一款重疾险，和普通重疾险一样需要健康告知。
最大的创新点在于采用“先保障，后付费”的支付方式，只要芝麻信用评分高，不花钱也能拥有。
如果想买，要满足如下 3 个条件：
符合健康告知
18-59 岁（未成年子女随父母加入）
芝麻信用分达到 650 分以上
加入相互保并不需要立刻掏钱付费，但是后续每月会根据出险人数，再进行扣费。
2、相互保，保什么？
前面说过相互保本质上就是重疾险，所以肯定是保障重大疾病的。深蓝君看了一下条款：
保障包括恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病，没有提供轻症、豁免等其他保障，属于重疾险中“解决温饱型”产品。
相互保的保障额度是固定不能选择的。在 39 岁前罹患重疾，可以获得 30 万理赔。而在 40-59 岁之间，只能拿到 10 万赔付，保额有点低了。
在《一文读懂重疾险》文章中，深蓝君详细分享了挑选重疾险的要点，感兴趣的朋友可以阅读一下。
3、相互保，一年要交多少钱？
相互保采用“先保障，后交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱，但是每个月一般会有两次扣费。
简单来说，支付宝每期都会统计出来有多少人生病了，一共需要赔多少钱，再加上 10% 的运营管理费，然后由所有会员来平均分摊。
具体的分摊金额还有一个封顶线，每位会员为每个受益人分摊的金额不会超过 0.1 元，这也是广告上“1 毛钱关系”的由来。
为了方便大家理解，下面举一个分摊的例子：
假设当期有 100 人需要理赔，每人赔 30 万，总理赔金额就是 3000 万，加上 300 万的管理费，一共需要分摊的金额是 3300 万。
如果相互保有 400 万会员，这次每个人需要分摊的金额就是 8.25 元。
所以加入的时候不需要交钱，但是每个月会从你的支付宝扣钱。如果超过 5 天没有扣款成功，就会自动退出相互保，并且影响芝麻信用记录。
据信美相互精算师介绍，按照他们的预计，每年需要扣费 100 多元，但是深蓝君也关注到了其他的观点，有的精算人员预计 每年需要 600-800 元左右的成本。
具体要扣多少钱，可能后续项目运营一段时间就知道了，但是这款产品肯定不是免费的，这点毋庸置疑。
4、怎样理赔？
在确诊重疾后，可以通过支付宝在线提交病历资料。在信美保险审核通过后，会进行案件公示，公示期为 3 天。
如果大家没有异议，就可以领取 10 万或 30 万的保障金了。如果有异议，信美会进行二次调查，也可以引入赔审团的机制。
二、5款产品对比，哪款值得买？
首先要明确一个问题，虽然相互保看起来像互助计划，但本质是一年期团体重疾险，和水滴筹、轻松筹推出的互助计划还是有本质区别的。关于互助计划有什么不为人知的秘密，感兴趣的朋友可以看一下我们以前的文章。
为了对比相互保这款产品是否值得买，我们找来市场上热销的同类一年期重疾险进行对比分析，具体如下：
信美相互保
泰康微医保重疾
平安 i 康保重疾
众安乐活 e 生
人保好医保重疾
话不多说，先上对比图：
直接说结论：
如果看重保障：乐活 e 生和 i 康保均提供轻症、重疾、特定重疾翻倍保障，每年几百块就能获得最高 60 万的理赔；
如果注重性价比：微医保重疾的价格已经非常便宜，每年一两百就能获得和相互保差不多的保障；
如果关注续保：i 康保、乐活 e 生、好医保重疾都不会因为理赔过轻症就无法续保；
如果想零成本上车：相互保“先保障，后交费”的模式就非常适合，即使将来想退出，也没什么亏损。
三、相互保优势劣势，深度分析
相互保作为一款 1 年期重疾险的确有其创新之处，这里深蓝君为大家总结一下优缺点：
1、准入门槛非常低
基本上只要在投保年龄范围内、芝麻信用分足够高、符合健康告知的要求，不需要交钱就能加入。你不用考虑那么多，不用对比来对比去，先进来体验一下，早进来早保障，觉得不好随时可以走。
深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为。
2、保障亮点不足
相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。
轻症和中症：属于早期的重疾，可以较好地降低重疾险的理赔难度，改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象；
保费豁免：赔付轻症、中症后，保费就不需要再交了，剩余的重疾保障继续有效；
多次赔付：随着医疗技术提高，人均寿命延长，一生中罹患多次重疾的可能性也会增加。
通过上面的对比表，我们可以看到其他产品的保障更好，价格也没有很贵。
例如乐活 e 生，除了轻症和重疾，对于特定 19 种高发重疾还有双倍赔付，20 岁的保费也就 240 元。
而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：
39 岁前保额为 30 万，40-59 岁只有10万元，60 岁后就没有保障了。
所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的保额是不断减少到 0 的。对于四十几岁正值壮年的朋友，10 万的保额也明显不够用。
3、保障费用不确定
相互保对每个案件只会扣除不到 1 毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。
虽然我们有重疾的发病率数据，但实际上我们每年要花费多少钱，是无法准确预测的。
对于这个问题，昨天深蓝君也和身边几位精算师朋友交流过，大家预测每年的费用波动范围非常大，从 100 多到 800 多都有……
深蓝君认为，这些预测金额至少说明，我们不能先入为主地认为，加入相互保就是占了便宜，这并不是一个很好的心态。
如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。
4、有续保的风险
我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。
回到相互保这款产品来看，深蓝君总结了以下 3 点不足：
产品停售无法续保
超过 59 岁无法续保
不可抗力及政策因素可能无法续保
不要以为深蓝君是在危言耸听，以之前火遍全国的余额宝为例，也是不断地受到政策的影响。最近实时赎回的限额已经下降为 1 万元了，余额宝曾经引以为傲的流动性已经没什么优势了。
相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。
所以深蓝君建议如果已经成家立业，为求安稳，还是买一份长期重疾险。如果还有多余的时间和精力，也可以薅一下羊毛。
但一定不要觉得有了一年期重疾险，就不需要买长期重疾险了，这种心理很可能会导致你错过投保长期重疾险的最佳时机。
因为随着年龄的增长，身体条件就肯定会越来越差，到时候再去考虑长期险就不一定能通过健康告知。
四、深蓝君的一点心里话
在这个世界上，有太多的人喜欢占便宜喜欢薅羊毛，但是深蓝君有必要提醒你的是，表面占了便宜，实际上背后付出的是时间。
在《如何通过自律，获得自由和成功？》这篇文章中，我分享了自己的观点，时间是平等的，每个人都是一样的。
首先肯定支付宝和信美相互的创新，对于保险在人群中的普及，有很大的推动作用。但是这里也分享几个个人意见，供大家参考：
1、重疾险建议购买长期险
深蓝君一直都建议重疾险购买长期的，如果预算不足，保到 60 岁-70 岁也是比较好的选择。就算刚毕业的年轻人，每年花 1000 多元，也能拥有自己的长期保障。
一年期重疾险最大的问题就是不稳定，可能续保存在问题，也可能卖了几年后续不卖了，所以深蓝君建议大家重疾险考虑长期险。
2、买保险不能闭眼睛瞎买
无论在哪买保险，深蓝君一直建议大家要加入自己的思考，不要闭眼睛瞎买，需要先想一想这份保险是否适合自己。
买完相互保后，进入支付宝保险首页，首页就在推荐全民保终身养老金，对这款产品其实我就持非常大的保留意见：
通过产品宣传界面，我们可以看到这款产品的优势：
只要交一笔钱，就能领一辈子养老金。比如深蓝君投入 1 万元，按照默认是显示，最高可以领取 5 万多，视觉刺激很强。
那这款保险就值得买吗？深蓝君提醒你如下几个风险：
风险 1：分红是不确定的
显示页面默认按照高档收益来显示，而如果按照低档来显示，那么分红是 0，也就是一分钱不分，这也是有可能存在的。
风险 2：产品收益不高
不要以为投入 1 万就能拿 5 万，实际上以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元，不算分红，持有第 30 年只能获得 1.8 倍的本金，平均每年的收益率仅为 2% 左右，想跑赢通胀是不可能的。
风险 3：资金长期套牢
同样以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元，如果退保，在前 7 年退保是亏损的，在第 8 年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱，退保不仅没有收益，还是亏本的。
所以金融产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑。以我对支付宝用户的了解，可能绝大部分是年轻人，我认为预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。
年轻人后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多，如果盲目投保养老保险，不仅收益不高，而且急需用钱还没办法变现。
在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法！》一文中，深蓝君也分享其他保险理财的套路，有兴趣的建议看一下。
五、写在最后
不管怎么说，我们看到各家公司对保险的重视，并且都在推出极具创新的产品，要感谢支付宝和信美相互的创新，让我们在行业一潭死水的氛围中，感受到了一丝不一样的变化。
深蓝君也需要提醒大家，便宜并不是每个人都需要占的，保险是很个性化的产品，需要根据自己的需求来搭配。
总之希望大家都能买好保险，用好保险。希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。
保险让生活更美好 ：）
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