文：蓝丽英 图：网络
有很多人，拿着所谓的闲钱去投资股票、基金、P2P等。
说好是拿闲钱去投资，结果还没等到股票、基金真正赚钱，他们就已经把钱拿回来应急了；说好是拿闲钱去投资，结果P2P公司老板卷钱跑路，他们却哭天抢地的说损失了自己的养老金。
为什么会这样呢？
首先，他们说的闲钱，未必是真闲钱；
所谓的闲钱，是指生活必需费用以外的富余资金，就是扣除了：第一类，日常开支、还房贷等当前生存需要用到的钱；第二类，用于积攒购房首付、子女高等教育金、养老金等等专款专用的钱；第三类，意外医疗等突发状况要用到的钱。
所以，扣除了这三类，可用于娱乐休闲的钱，才是真正的闲钱。
当很多人在说闲钱的时候，可能只是短期之内没有理财目标，又没有长期的攒钱计划，总之就是有一笔钱不知道该放在哪一类账户。
在这里给出几点建议：
第一，预留出一笔至少能应付3个月生活开支的钱作为紧急备用金；
第二，检查是否已经有了足够的保险保障，特别是重大疾病险，家庭成员应该人手一份；
第三，把自己的人生大事挨个理顺，做一些短期、中期和长期的攒钱计划；
第四，在安排完前面事项后，看看是否还有结余，也就是可用于娱乐休闲的富余资金。
其次，真闲钱，可用于投资任何理财产品；
真正的闲钱，主要用于满足一些想要的消费，所以能承担的风险也是最大的。你可以投资任何你能投资的理财产品，比如被认为高风险的P2P理财产品、股票等。
10万闲钱也好，500万闲钱也罢，既然已经没有了后顾之忧，我会这样分配，以保障一辈子有钱花：
第一，预留30%的资金，可用于存银行定存，或者直接存活期，方便日后有更多投资机会的时候动用。
第二，给自己设计几个梦想清单，比如精心策划一场澳洲旅行，拿一部分闲钱，比如20%，作为一笔启动资金，然后或炒股、或投资基金等都可以。
第三，把剩下的50%闲钱，用来买一只会生金蛋的“鹅”。
这只“鹅”可以是大笔的银行定存、也可以是大额的年金保险或储蓄保险、一个可收租金的投资房产、或者是可以获得分红的股权投资。
养一只会生金蛋的“鹅”有多重要？
在《红楼梦》中，刘姥姥第二次进荣国府的时候，王夫人送了她一百两银子，并说：“拿这钱回去，或者做个小本买卖，或者置几亩田地，以后再别求亲靠友的”。
金山银山都有坐吃山空的那一天，唯有源源不断的现金流才能保障衣食无忧的生活，才不至于继续求亲靠友。
�最后，请问，你真的有闲钱吗？
有人说，买房子的钱不算，子女教育的费用不算，自己养老的钱也不算，全家的生活费，生病备用的钱，一辈子要用的钱全预算上，这根本就是个无底洞好吗？
如果按照这种解释，中国人有几个敢说全部准备齐了，还有剩下闲钱的？
再说，一辈子该花的，该用的钱都准备好了，还需要理什么财，提前退休躺玩得了！
基于以上的言论，我有两个观点：
第一，真正有闲钱的人确实不多；
正因为大家都没有太多的闲钱，所以，学习理财才显得更加有意义，挑选适合自己的理财产品才有意义。
怎么样，才算真正的懂理财，希望以下这五条可以供你参考。
1、能诊断、分析和调整自己的财务状况；
2、能解读财经资讯，对升息、降息等政策能快速反应；
3、懂一套财富管理法，知道如何挑选最适合自己的理财产品；
4、精通至少一款理财产品，比如基金，让攒钱的速度更快；
5、了解现金管理的重要性，也知道风险转移的方法，以确保个人和家庭的财务安全。
懂理财，你可以享受一个精彩、从容又不留遗憾的人生，房子、孩子、诗和远方，一个都不落下。
第二，基本的人生需求并非无底洞。
你之所以会觉得，这些费用是个无底洞，是因为你从没有真正花心思去规划，去量化资金额度，就像很多人没有量化自己一辈子可以赚多少钱一样。
如果一对夫妻每月收入8000元，那么工作30年，可以赚到288万元。
假设这对夫妻每月的结余是5000元，基金年回报率为11%。那么，用家庭结余的30%，也就是每月定投1500元，10年后可以积攒将近33万，用来做三四线城市的购房首付应该是没有问题。用家庭结余的第二个30%，也就是每月定投1500元，18年后可以积攒将近100万，用来做子女的出国读硕士的留学金都没有问题。用家庭结余的第三个30%，也就是继续每月定投1500元，30年后可以积攒将近420万，妥妥的解决养老金问题。
把90%的结余用于应付人生的三件大事，剩下10%的结余用于做家庭备用金，在配置一些保障型保险，既能保障家庭财务安全，还不留人生遗憾。
该理财计划近乎完美，还需要你做的事情就是：
1、为了诗和远方，请尽量做到开源，结余增多了，在安排好生活必需的三大类资金后，你才可能有更多的富余资金；
2、为了计划能完美实现，请趁早开始，并且一定要深度研究基金投资的策略。
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