复利与人生（中）

上篇我们聊了一下，在还房贷时，按照等额本息的方式去还，最后实则让银行多多赚去不少的资金。而且是时间越长，赚取的利润会越高。其实这本身就是因为

复利的威力，随着时间的增长呈现着指数级的变化。

因此，我们可以根据这个理论，来把它运用到我们的实际生活中。

你还记得我们在很早之前所学习的复利公式吗：

F=P（1+r）^n

上面的公式我们最常用到的地方就是在数学计算中，但是把它应用在生活中，也有一个比较有意思的类比

1.01的365次方=37.78；0.99的365次方=0.025；

让人感慨每天进步一点点能产生巨大的变化，而每天退步一点点，最终会成为一个负能量的人。

这应该是复利带给我们最直观的生活应用场景，而今天，我们要把复利这个公式掰开了、揉碎了。

F=P（1+r）^n

在正常的金融行业中：其中P=本金，r=年利率，^n=计息年数，F=终值

如果把这个公式应用到生活场景，比如健身：

P=身体初级状况     r=每日健身的时间      ^n=坚持的天数     F=最终的身体状况

从这里我们还能看出，有些人光喊着健身，但是自己的身体初级状况不注意、那么锻炼反而会起到反作用。

r是每日锻炼时间，但如果一段时间没有锻炼，那么r值是负的，按照公式计算，你之前的数值就会被抵消。

而相比其他因素，^n才是最为重要的，P值、r值只要不为负，F值的最终结果就会和^n正相关，而且^n越大、越长，F值就会越可观。

再把这个公式应用到投资中：

我们可以看到，收益率的不同，在前3年是没有显著变化的，但是到了第10年，35%收益率的却已经翻了20倍，而10%收益的才2.59倍。

那么在以上复利表中，r除了表示利率还能表示什么呢？

我们可以这么想，r从10%到35%，分别代表着6种人

第1种人的能力，只能够在投资中获取10%的年化收益率

第2种人的能力，只能够在投资中获取15%的年化收益率

第3种人的能力，只能够在投资中获取20%的年化收益率

第4种人的能力，只能够在投资中获取25%的年化收益率

第5种人的能力，只能够在投资中获取30%的年化收益率

第6种人的能力，却能够在投资中获取35%的年化收益率

这么一对比，就会发现，第6种人在第3年末时，就会获取第1种人第10年末时的收益。

这么来说，第6种人比第1种人多活了7年。

所以，根据以上推论我们可以判断出：

能力强的人比能力弱的人，在这个世界上是可以多活出好些年的。

我们在看另一个表：

在这种表中，我们只是按照每个月还房贷一样，每1年固定投1个单位，就会发现原本能力最差的第1种人

只因为运用了一定的策略，竟然和能力最强的第6种人（没有运用定投策略）在第10年时获取差不多的收益。

而第6种人，如果也运用定投策略，在第10年，竟然惊人的达到了74倍。

以上，我们又能推断出：

即使很笨的人，只要运用得当的策略，也可以在这个世界多活出好些年。

最近有一些朋友准备辞职，但是对以后的养老问题很是发愁，那么我们先把我们刚刚学到的定投策略运用到养老问题中：

2017城镇居民社会养老保险领取待遇

领取条件：年满60周岁、缴费满15年

参加城镇居民社会养老保险个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城镇居民社会养老保险待遇。

城镇居民社会养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，支付终身。

月养老金=基础养老金+个人账户总额÷139。

基础养老金=标准为55元（今后随国家政策调整）+缴费满15年后每多缴1年基础养老金增加1元；

个人账户总额=个人缴费+政府补贴+集体补助+社会和个人资助+上述金额产生的利息；

计算系数=139（与城镇职工养老保险系数相同）。

假如你今年16岁，每年按2000元标准缴费，连续缴费45年，年满60周岁时的月养老金标准=［55元+30（缴费满15年后每多缴1年基础养老金增加1元）］+{［（2000+30）×45年+0（集体补助、社会及个人资助等）］+利息（本次测算是按银行最新利率3%的不变数计算的复滚利息）}÷139= 1439.11元。

以上是网上关于城镇居民养老保险的解释，也就是说从16岁起，按照每年2000元参保，到60岁时，每个月可以领取1439元。

一年为1439*12=17268元

而如果我们从16岁时，采取定投策略，每年存2000元，存入一家利率在6%左右的理财平台中，45年后可得：

453016元

而从61岁开始，你把这453016元，存入银行，仍然按照6%的利率计算，利息为27180元。

也就是说，你只要自己采取一定的策略，根本不需要费劲的去缴纳城镇居民养老保险，每年缴纳同样的钱，到了领取的时候每年却比国家给你的多拿1万多，然而，更重要的是，你历经45年收益的本金还是你的，根本不需要动。

怎么样？只需要动动脑子，就比不动脑子的人赚取的多了吧？

那么想辞职去创业，又担心没有单位给你缴纳养老保险的朋友，知道该怎么做了吗？

自己深入思考一下，还会有很多惊喜等着你！

比如，把此策略运用到投资美股中，找到适合的价值投资标的，最笨的办法就是定投一些美股指数基金

我们选取一部分来看一下：

2010年道琼斯工业指数9614，到今年新高21005.71，年化收益率12%左右

2010年纳斯达克综合指数2061.14，到今年新高5870.75，年华收益率16%左右

而如果我们聪明一些，再讲究一些方法，比如定投苹果、facebook、谷歌、阿里巴巴以及港股的腾讯，那么带给我们的回报会更加丰厚。

再次强调不要生搬硬套，每一个时代都有符合时代潮流的成长股，你只需要在每个时代对号入座即可。

小伙伴们，讲了这么多复利应用在投资层面的方法，其实是只是为了让你理解复利的威力而已。因为只有你真正懂得了它，理解了它，你才能把它应用在比投资更重要的地方——个人成长。

最后一篇复利与人生（下）我们就会好好聊聊，如何把复利效应应用在个人成长中。

敬请期待。