我的负债人生，2015-2016

01 我的负债人生

从2015年7月毕业至今，我每个月都要还钱，一开始，2015年7月到2016年5月3号这个阶段，还只需要还某花呗，因为发工资前1个星期我都没有流动资金（这并不是说我没有钱，而是钱在股票里被套牢了），又不好意思找朋友和爸妈借钱，所以就只好靠蚂蚁花呗解决温饱问题。15号发工资后，马上还上个月欠的钱，还只是几百块钱，不是特别吃力。

2016年5月3号，我知道了某借呗，现在我完全想不起来自己是怎么知道某借呗这个东西的，我应该是受到了魔鬼的引诱，打开了潘多拉魔盒，自此负债像雪球一样，越滚越大。一开始我借钱只是为了想还某花呗里欠的钱，然后为了报班学习借钱，最后就为了吃吃喝喝借钱。花呗阶段，某宝银行卡余额显示为0，用钱还比较克制；借呗阶段，某宝余额显示几百，就觉得自己还有钱，不用克制，随便花。

2016年5月3号到2016年10月15号，这个阶段财务状况特别糟糕，花呗借呗两头还，剩下的钱不够生活，又借钱，还钱，借钱，还钱，恶性循环。金钱上一团糟，人也十分焦虑。这个阶时间段我也试着存过钱，每个月往1张银行卡里存400块，把这张银行卡给我的舍友，存了4个月后，觉得自己负债有点高，取出来还钱，结果遇上要换住的地方，又借了2000块钱。

用钱的地方为什么这么多，人生为什么这么艰难。我意识到自己不能这么下去了，就开始关注理财的一些东西，比较幸运的是遇到了一个很好的个人理财公众号，里面比较介绍了一个三账户的做法，将你的收入分为日常消费，应急流动资金和定期存款三个账户，还推荐了《小狗钱钱》这本书。自此我的负债生涯进入一个新阶段，从杂乱无章变得井然有序。

2016年10月15日， 开始记账，分配资金，做支出预算表。我将资金分为四部分：日常生活，应急资金 ，定期存款和基金定投。

2016年12月，做了一个资产负债表，负债率达113%。

2017年1月，我还清了花呗的欠款，只剩借呗的还款（当时我每个月都做了资产负债表，电脑重新安装后不见了）。读了《小狗钱钱》这本理财经典书籍，里面提到如何应对债务的方法，第一，毁掉你所有的信用卡；第二，每个月尽可能的，少还贷款；第三，将不用于生活的那部分钱，一部分存起来，一部分用于还款；第四，最好不要再申请消费贷款；第五，每次花钱时，问自己这真的有必要吗？。

2017年2月，使用了京东白条，负债金额又上升了1000元。只不过，我已经能从容应对，不那么焦虑了。

2017年3月，想把所有的负债集中到一个地方，本来想集中在某借呗上，它最多自能借12个月，我想他的对家肯定也有这种服务，就去某微上找借贷服务，它最多能借20个月。本着每月还最少的负债的原则，选择了某微上的借贷服务。此时负债4500元，以后每月还款260元左右，预计2018年11月还完。

2017年7月，也就是这个月的负债资产表如下，负债率为55.9%。其中股票一栏的变化无常，目前我手中只有1只股票，这只股票是听我老爸买入的，自己没有仔细研究它，它的涨势还不错，等它涨到一定价格的时候，就会将它买了，用于还款。18年11月才还完钱，时间战线拉的太长了，心有不安。

仔细想想，我毕业后的负债生活，在大学时期早有端倪。那时每个月，父母都会给我定额的生活费，而我每个月月末十有八九都会向父母再要钱，或者是同学借钱度日。那时还可以厚着脸皮向父母朋友寻求帮助，但工作后是怎么样都开不了口了。

其实，我非常庆幸自己有这么一段负债时光，它是我理财生涯的开端，也是我人生独立的起点。在心里，2016年10月15日之后，我已度过负债期了，因为那天以后，我已能驾驭金钱，掌控生活，感受到一种前所未有的自由感。

02 如何应对你的负债？

如何应对你的负债？

第一，用尽一切手段，把你每月的负债降到最低。

第二，制定支出预算表，支出分为固定支出，活动支出和不必要支出。除每月固定支出（每月负债+租房+交通）外，适当降低活动支出（伙食费+水电+手机+服装费），例如可以少叫外卖，自己做饭以降低食品费用，每个月买一件质量好衣服，提高衣服质量而非数量；将不必要的开支降为0，例如每个月的咖啡，红茶，下午茶的费用。

第三，资金分别存入三账户，应急资金账户，日常消费账户（将每月负债归为此类）和定存账户。这三个账户金额最好放入不同的银行卡或某宝，某微中，不要混合放置。应急资金账户故名思意，为应对突发状况设置的账户，如住院，失业等不可预知的事，该资金金额以6-12个月的日常生活开支为宜，也可根据个人状况适当调整金额，但每次花完这部分的钱，都应再次补足该账户资金；日常消费账户，就是日常开支的账户喽，按照支出预算表灵活执行，差值200元左右；定存账户，在这里我们要了解一个公式，存款=收入-支出，根据预算表的支出，估算出每个月存款金额，每个月发工资之后，先把钱存入定存账户，作为日后下金蛋的金鹅账户。这里，我们也可再设置一个梦想账户，作为第四个账户，每月存款之后的腐败金，继续深造的教育金，养老金等等。

总结：如何应对你的负债？

第一，用尽一切手段，把你每月的负债降到最低。

第二，制定支出预算表，设置固定支出，降低活动支出和不必要支出降为0。

第三，分三账户，应急资金账户，日常消费账户和定存账户，也可设置第四账户-梦想账户。