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参加知乎Live很多场，可能超乎你想象的是参加了105场 ，确实参加太多哈。
但于我来说，知乎Live上的干货多，学了不少系统性知识，也难的让我自己又学习好久。听到了内行人说话比自己头破血流撞倒地上，花点小钱实在是一点也不贵。
接下来会分享一系列听过品质最好的财经Live与各位分享。
今天，我想写点关于银行的其中一个极其重要的本质业务：对公贷款。并搭配一本书那一水的鱼写的《读懂银行股》。
对公贷款就是”银行一只手从储户这边借钱（较低利率），也就是躺在银行的钱连活期都给你的利息，另外一方面将借来的钱放带出去（较高利率），从而赚取中间差额。这个差额就叫”净利息收入“，它是银行最基本的收入来源。我国银行到目前为止，净利息收入仍然是大头，约占营业总收入的70%-95%。“——《读懂银行股》
换句话说，对公贷款是银行最主要的核心业务，基本上以它来赚钱的。
注意版权信息：如何防范信贷行业性风险笔记为知乎Live作者王团结所有。
对公贷款有句话说的好，放贷的是徒弟，收贷的是师傅。在经济发展弱下来后，直接从银行对公个贷了解到什么行业是真的在裸泳。
只是，银行做为金融业的大儿子渡过黄金十年的增长，企业放贷放缓、天生高桿杆率、不良贷款比例增加，未来的银行将何去何从？
1. 银行能否逃脱经济周期？
周期行业：三加一，从整个经济来说，煤炭、石油、金属是上游。重工业，同质化很严重。
非周期行业：不是大起大落，这就是非周期行业，也稱為弱週期產業。
反周期行业：经济情势差，却发展很好。经济情势好，却发展相当差。比如电影、直播、网红经济、文化娱乐产业、游戏行业。
＊ 为什么娃哈哈要卖楼，恒大要卖水？
娃哈哈主业卖水却整起卖楼，恒大主业卖楼却卖水，主要是不让企业陷入周期或是非周期的影响，虽然它们做的都失败了。
＊ 产能过剩是怎样形成的？
上海钢贸行业这个案例是值得银行认真反思的案例。钢材价格一路上涨，一个特殊的原因受惠于2009年推出4万亿大力开发的市场，房地产正在大力发展，钢材价格上涨。2011年至2015年，钢材价格下降到三分之二的原先价格。银行喜欢钢贸行业的真正原因是第一是安全性，第二是流动性，第三是效益性。钢材可以用为担保措拖，都能在银行进行质押。钢材卖出后马上有现金，流动性高。第三是效益高，资金量大进货价格越低。然后就盲目的上产能，大家互相攀比，第一是利润多，第二是市场价格博弈战。再加上银行突然来了很多现金，造成了钢材行业的重创。
＊ 信贷人员能否在经济周期中独善其身？
无法！信贷人员走不出经济周期，任何一个人都走不出。所有的央行都在竭力阻止经济危机的发生，但没有一个人能做到阻止。有志在金融行业工作，基本上要走两个经济周期，无法总是非常赚钱。银行信贷从业者如何做？干银行的是在做马拉松，从长计议，在经济宽松时不要过度放贷，坚持两条腿走路，尽量避免同行业的担保。
2. 行业的生命周期有什么识别方法？
图片：网上
＊ 如何判断一个行业所处的生命周期？
第一个方法看客观数据，提供的数据有可能有问题。第二看主观的标准来判断，包括顾客稳定、产业稳定性。三种周期往往交织在一起，一个是产品的生命周期，一个是企业的生命周期。
Live心得
整个Live为了记录和消化，听了不下三次以上，我把一些重点给标志出来，另外在第三个部分可能涉及较为敏感的词语就不便再度展开。
听完Live所学到的是原来银行要防范信贷行业性风险，其实极为困难，几乎是不可能，虽然全世界的央行日日天天都在坚持这件事。从银行业方面来说，信贷人士对各行业的了解其实越来越重要，风控的问题是非常需要严格审慎的以及从失败中不断地学习。
另外，我从知乎的职人介绍所里视频有一集谈到银行，知道客户经理放贷若无法收回，是会扣钱扣到零，还得借钱度日，严重还会在未来无法在银行业甚至整个金融业立足。授信也是不能胡乱为了高薪就授信的。而且，银行如果不防止资产质量下降的问题就有可能牵涉到银行死活，甚至发生挤兑问题。
就如同《职人介绍所》里谈到因为银行拿着是储户的钱，一定要做风险调控，若不做的话，恐怕大家也会责怪银行不负责任吧。
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