干货|月月光的你要如何培养良好的财务意识？

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前两天，我们公司来了一批新人，都是刚从校园里走出社会的小萌新。看着这批充满青春活力的新同事们，我竟有种过完年老了一岁的沧桑感。我问她们来到上海最大的感受是什么？她们回答，「上海的消费水平太高了，真怕工作了还养不活自己！」

不管是在上海还是其他几线城市，我相信大多数的应届生都一样，刚出来工作，都要面临一个残酷的问题：手上的那份工资，除去房租水电、吃喝拉撒的，我还能养活自己吗？

去年七月份，揣着爸妈给的1000块钱，我踏上了沪漂之旅。在这之后，包括在上海租房子，买好各种生活用品，我没再问我爸妈拿过钱，不仅如此，年底还带回一笔小钱孝敬家人。

以上的种种我是如何做到的呢？亲身经历告诉你，曾经月月光的你，培养一个良好的财务意识，不仅能成功养活自己，还能存一笔小钱。

大学时期的我们，经济还不能完全独立，很大程度上都依赖于家里每月给的生活费，我们的生活费几乎等同于我们的可消费金额。除去饭费、话费等固定支出，每月的可支配收入并不多。

与其他人相比，我们90后大学生的消费支出有什么特点呢？根据艾瑞咨询发布的报告显示，随着电商消费的刺激、生活品质的提升、场景的不断丰富，我们更加适应了便利的电商的消费模式；而且移动互联网支付的便捷方式也弱化了我们对货币的概念，形成了90后大学生较为前卫的消费观。总而言之，就是可支配收入低，但超前消费意愿强。

9月13日，据中智咨询调研中心发布的数据，2017年全国应届毕业生中，本科、硕士、博士的起薪平均水平分别是4854元/月、6791元/月、9982元/月。其中，在一线城市，三者分别为5218元/月、7612元/月、10077元/月。

在学校，我们住着一千多块钱一年的宿舍，吃着带补贴的食堂。一旦出来工作，以上海为例，住一年宿舍的钱还抵不上上海一个月合租的房租。以上面的数据为参考，在一线城市，如果你毕业时的工资是4000到5000，那房租首先要占掉工资的30%到40%，再除去日常的吃饭、聚餐、淘宝之类的，如果你对工资没有一个良好的财务规划，别说存钱了，能月月光不负债都是好的！

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在大学的前两年，我和大家一样，对每个月的生活费基本上没什么财务意识，底线就是有多少花多少，月底能不问同学借钱就行。这样做的好处无非就是钱都刚刚好够花，起码月底不会出现断粮的情况。

但不好的地方就是，你对钱的出处都是混沌无意识的，也许未来某一天，你突然想存点钱以备不时之需，这时候问题就来了，你会不知道从何存起。是，钱每个月都没乱花，但同时你也不知道钱花哪去了，哪些该花哪些本可以不花，对此，你的脑子里一片茫然，你说这样如何存起？

到了大三，马上面临找工作实习，在这方面，前期也是需要一笔不小的钱，如上面，前两年是这样花钱的，根本没有多余的钱。问父母要吧，父母负担重，那时候正赶上厂里的效益不好，我也不好意思开口。

好在那时还为时不晚，在意识到这方面的问题之后，我开始有意识的用一些方法节省下了一笔小钱，这笔钱将作为我以后找工作面试时的各方面开销。

去年三月份，我孤身一人来到上海面试找工作。在上海面试这几天的开支，包括往返的路费、住酒店的费用、吃饭、地铁公交费，基本上都是花的学校里存的那点钱。那个时期，我没问父母要过支援。

去年九月份，我真正来到上海工作了，也正是得益于之前的一些方法，依旧用实习存下的钱，包揽了在上海初期的房租，置办各种生活用品的费用。那时候，我依旧没问父母要过支援。

所以，有个良好的财务意识的好处是什么呢？最大的好处就是：存笔小钱以备不时之需，手中有粮，心中不慌。手中有笔存款了，不管是应对以后的紧急事件，还是投资需要本金，这笔钱都能对你今后的生活起到一定的帮助。

俗话说：「巧妇难为无米之炊」「一分钱难倒英雄好汉」，接下来，就如何培养一个良好的财务意识，我把之前的一些方法分享出来，绝对的干货，希望对月月光的你有所帮助。

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1.抛弃错误的财务观，学会理性消费

之前在一篇文章里说过，「钱不是省出来的，是赚出来的！」，我身边不少人天天嚷嚷着这句话，但这些人大概是理解错了这句话针对的对象。这话大多针对父母那一代和经历过极端艰苦岁月的人，而对于二十出头刚步入社会，赚钱的能力和渠道都有限的你来说，钱一定是省出来的！

你说钱是赚出来的，省钱可发不了家致不了富，但赚钱搞投资之前需要本金吧，那本金从哪来？问家里拿吗？如果你是个富二代，你说区区小钱，不足挂齿，那就当我没说吧。但你如果运气不好，是个负二代呢？本金绝对是要靠省的。

所以，培养良好财务意识的第一步，先把那「钱不是省出来的，是赚出来的！」这种错误的财务观抛弃。如果你继续秉承这样的财务观，未来你挣再多的钱也会被你以各种理由花掉，因为你已经形成花钱大手大脚的习惯了。

说到花钱，这就涉及到了理性消费。我曾经在丹·艾瑞里写的《怪诞行为学》这本书上看到，我们生活中有一个很常见的现象：原本你没想过要买这件东西，但仅仅因为它是免费的，或者是买几送几，到最后，我们乐此不彼地买回了一大堆不需要的东西。

针对这个现象，书中是这么说的：多数交易都有有利和不利的一面，但免费使我们忘记了不利的一面，免费给我们造成一种情绪冲动，让我们误以为免费的物品大大高于它的真正价值，为什么？我认为是由于人类本能的惧怕损失，免费的真正诱惑力是与这种惧怕心理联系在一起的。

在看完书中这一章的内容后，仔细思考了一下，回想自己每次去超市，还真是这样掉进商家所谓促销的圈套的。每次买完，回家还觉得自己捡大便宜了，原本要花这么多钱买的，可现在却少花了这么多，你看，这不就是在省钱嘛！可我们都忽视了，我原本并不需要这些东西，这笔钱原本可以不花的！

所以，遇上这种情况，我们可采取的做法是什么呢？最直接的，在心里问自己两个问题：「我真的需要这个吗？还是仅仅因为它有优惠，我怕过了这村没这店？」，「如果要买，我能承担起这笔开支吗？」

后来，基本上这两个问题下来，可以减少很多这种非理性消费的行为，也有助于解决前面提到的90后超前消费意愿强问题。挣钱的同时，如何花钱也很重要，学会理性消费，这才是真正的会省钱会存钱。

2.抛弃懵懂茫然的金钱观，学会记账做预算

前面说的，大学时期，对花钱是没概念的，只知道钱没乱花，也没多花，但具体钱花哪了，怎么花的，简直一片茫然啊！尤其现在支付宝微信支付非常普遍的情况下，钱都不经你的手，你看到的仅仅是几个数字，对钱怎么花没了的，这更没概念了好嘛！

针对这种情况，我后来的处理办法就是学会记账，拿本笔记本，把每天的支出都记录在上面。事无巨细，只要是花钱了，我就会在本子上记录好。

这样做，你起码知道了你的钱花哪里去了，每天花了多少。如果你嫌笔记本记账麻烦、不够灵活，你也可以用APP记账呀，例如：口袋记账、Timi时光记账。Timi除了基础的预算、统计图查看功能，还可以在记账中插入图片；口袋记账的账户类型更丰富，并且支持账户之间转账。

在记账的基础上，每到月底，我还会做这个月的支出总结和下个月的预算。一般我是先算下这个月的总支出，除去房租，再计算出食品类支出、交通支出，还有一些我把它们归为一次性支出，即下个月不会再有这笔支出了。

在算好这些支出的情况下，我会把它们和上个月的预算做对比，看看各项开支的情况。举个例子，如果食品类开支超了，再一查，发现超支的原因是聚餐过多，那下个月我会适当减少聚餐，以减少食品类的支出。

当你坚持两三个月下来，你基本上能清楚你各项开支的情况，你会发现，食品类开支基本会维持在一定的水平。做预算也是，往后你一个月能存多少钱，月初你心中就有底了。

在收入有限的时期，学会记账做预算，在清楚每一笔钱去向的同时，这能让你知道从何可以省钱，这也是我在上海立足，快速度过毕业过渡期的有效办法。

3.培养新技能，学会开源节流

上面说的记账，其实已经在有意识地帮你节流（省钱）了，但节流一段时间，你会发现，钱就那么多，再怎么省钱，最多只能省到这样了。这时候，「开源」就比较重要了。

说到开源，在去年冬天里，我第一个想到的办法就是兼职，那我是如何找到兼职的呢？答案是豆瓣。我没有上什么赶集、58网站，里面的信息太杂乱了，分不清真假。

我在豆瓣上搜「上海兼职」，接着它会跳出来好多豆瓣小组，我就挨个点进去，一条一条慢慢筛选。找兼职同样需要运气和机遇的，所以不能急。而且你同样要学会分辨信息的真假，难保不会出现坏蛋分子，发布一些虚假信息。

现在我们正赶上了最美好的互联网时代，这个时代真不存在什么怀才不遇问题，肚子里多备点墨水，多练就一些技能才是王道。每个人都有自己的特长，多思考多动脑筋，多发挥自己的特长，比如文笔好的，你可以尝试写作；会跳舞的，录视频、直播什么的都可以；会画画的，你可以尝试把自己的作品发到专业网站上。积累到一定程度，多尝试，最重要的是坚持，真的不怕你开不了源。

我是学经济的，经济学中有个概念真的很有用，机会成本：当把一定的经济资源用于生产某种产品时，放弃的另一些产品生产上的最大收益。也就是说，假定看书与出去玩不能同时进行，我一上午看书的收益是5元，出去玩的收益是2元，如果今天上午我出去玩，那我就必须放弃看书的收益5元。

如果把这个概念运用到日常生活中，就上面兼职这种情况，初期我周末时间充足，相比于在家待着，去兼职的收益肯定要高。但到后期，假如我用兼职的时间做其他的事，机会成本要比兼职的高，那我就不会再兼职了。

后来的确是这样，当时没什么技能，我找的兼职就是最简单的服务员。初期我就是想补贴家用，但后来，我发现这项兼职并不能给我带来更多，无论是职业上的帮助，还是学习到新技能。那我何不利用这宝贵的时间培养点其他的技能？就这样，才有了今天写东西这件事。

所以，在开源的时候，最好要有机会成本这个概念。说到底，时间才是最宝贵的，你必须学会如何在有限的时间里发挥自己最大的价值。

愿月月光的你今后能培养一个良好的财务意识，用有限的钱，最大化的提高自己的生活品质，求生存的同时，学会如何生活也很重要！

最后，谢谢亲爱的你看完了这些字，喜欢评论关注都可以，每一个我都会认真回复的，至少让我知道你曾看过吧！