述往事，思来者，看得见多远的过去，就能走得向多远的未来，不忘历史才能开辟未来。回顾我们支付市场的历史发展脉络，不能不提支付宝。可以说，是支付宝的发展书写了中国新支付市场的半壁江山。
积沙成塔，正因为小溪孜孜不倦奔流，最终才成就大海。正因为支付宝永不停歇的创新和努力，才成就中国在移动支付领域的龙头地位。
不积跬步,无以至千里。支付宝的每一小步，可能成为影响整个行业发展的一大步。这不，近段时间支付宝又在绑卡流程上神操作。各位看官且听我娓娓道来，畅谈支付宝创新史话，让你看得清清楚楚、明明白白。这样，就没有人比你更懂支付了！
担保交易 开宗立派
江湖传言，杰克马曾在2004年拜访Y联，希望能为淘宝网解决支付难题。那个时候的Y联也才成立2年，把全部的精力都放在了ATM、POS上面，对于网络支付并不上心，于是谢绝了合作。谁也不会想到，一个巨大的机会就这样从Y联的指缝中溜走了。不知多年以后，当Y联回想往事的时候是否会扎心的痛。
合作不成，但支付的问题还得解决呀，于是杰克马决定自己动手丰衣足食。2004年底，支付宝成立了。那个时候距离支付行业被国家正式收编还有7年，贸贸然进入是有巨大风险的，杰克马甚至都做好了“进去”的准备。回头再看，杰克马以自由为赌注开创了一个新的时代，值得让人称呼一声“好汉”。
如果把支付宝简单地理解为支付服务，似乎理解得还不够透彻。其实，支付宝的真正意义在于解决网络交易的信任问题。
在千年更迭、世纪交替之际，趁着互联网发展的浪潮，电子商务在中国大地上萌芽了。淘宝网也在这一时期诞生。然而早期的互联网还处在混沌初开的阶段，尚未实行实名制。我还记得那时候的一句名言“在互联网上，没人知道你是一条狗”。这可就给网络交易出了一个天大的难题，没有实名制的互联网毫无信任基础，网络欺诈时有发生。先付钱的担心收不到货，先发货的担心收不到钱，电子商务陷入了发展困境。
正是支付宝的出现，为买卖双方提供交易担保，从根本上解决了买卖双方的信任问题。瓶颈一旦被拔除，电子商务终于起飞了。伴随着网络交易的迅猛增长，支付宝自身也获得长足的进步。
快捷支付 超越自我
早期的网络支付工具只有银行网关支付。这个玩意儿要安装控件，插U盾，浏览器兼容性极差，用户体验非常糟糕。支付宝做了一个统计，支付成功率大概只有60%。这意味着仅仅因为支付的问题，成交量被硬生生砍了40%，这让商户非常愤怒。
按理说，网关支付的问题主要责任在银行，应当由银行去完善改进。但是那个时候的银行吧，对网络支付也不上心，面对用户的怨声载道始终无动于衷，于是杰克马决定自己动手解决问题（咦，这个画面好熟悉）。在2010年年会上，杰克马大发雷霆，痛骂支付宝的用户体验“烂到极点”。之后支付宝召开反思会，把提升支付成功率作为最重要的KPI。快捷支付就在这个背景下诞生了。
快捷支付以银行预留手机号为可信基础，通过短信动态密码验证用户身份完成绑卡，用绑定卡付款时由支付宝代替银行核实用户意愿，用户不再需要跳转到银行网页进行操作。这个颠覆式的创新直接让支付成功率上升到了95%以上，支付宝凭此坐稳了支付行业头把交椅。
当然，之后有人在回顾这段历史的时候，对快捷支付颇多微词。批评主要集中在两个方面：
第一，快捷支付过于依赖手机本身的安全性。在快捷支付刚刚诞生的年代，那时候智能手机还不普及，手机的安全性问题还不突出。但后来随着智能手机迅速普及，手机安全性问题呈爆发式的增长，进而也导致快捷支付安全事故频发，这是当时的设计者们没有预料到的。
第二，快捷支付导致责权利不统一。快捷支付以短信动态密码保障支付安全，这无意之中就让电信安全变成了金融安全的一部分。但问题在于电信行业在设计电信安全体系的时候并非按照金融安全标准去设计，因而就引发了由于电信安全漏洞导致的支付安全问题。这就好像用一把普通锁锁保险柜，失窃以后能责怪锁的质量不够好吗？
虽然快捷支付有这样那样的安全问题，但确实对于提升交易效率，提高交易质量有卓越的贡献，为电子商务高速发展扫除了障碍。尤其是到了后来移动互联网时代，快捷支付几乎成了国内移动支付的基石。我国移动支付一骑绝尘甩开世界八条街，快捷支付功不可没。
条码支付 扩大战果
2012年支付宝尝试着切入线下支付领域，一开始也是走传统POS这条路。这里插一句题外话，由于网络支付领域清算机构长期缺位，形成了“多头连接”的行业惯例，这一现象直到后来W联成立才彻底终结。支付宝作为网络支付一哥，初来乍到进入线下支付领域，自然按线上的老习惯玩起了“多头连接”的花样。
POS可是Y联的传统地盘，岂容你在此造次？于是Y联狠狠地警告了与支付宝合作的某银行。
支付宝对线下支付的第一次尝试出师未捷，就这样夭折了。但是支付宝对线下支付市场的觊望却没有放弃。既然别人不让干，那就绕开他单干（咦，怎么又是这个画面）。之后不久，支付宝带着条码支付又杀了回来。
条码支付是在快捷支付的基础上，对终端交互形式的创新。借助条码支付，支付宝打破了线上、线下的屏障，将网络支付工具带进了线下市场。
得益于支付宝在网络支付领域的巨大优势，条码支付在效率、成本、体验等各个方面全方位碾压传统POS，甩开传统POS整整一个时代。面对条码支付来势汹汹，传统POS毫无招架之力，迅速地败退。很快，条码支付成了线下支付的王者。
一键绑卡 再创佳话
这段时间，支付宝又在搞动作。
快捷支付虽然大大地提升了支付成功率，但在第一次使用时绑卡的体验却并不怎么好。
一方面，要正确的输完那段长长的卡号并不容易，要么记忆力惊人正好记得住，要么银行卡正好带在身边，否则谁也帮不了你。
另一方面，由于各种奇奇怪怪的原因，很多用户并不能准确的记得银行预留手机号（别这么诧异的看着我，这个世界就是这么奇怪），但通常又会自信的认为“我还能不知道我的手机号？”，于是引发大量的投诉。
为了进一步提升用户体验，降低用户使用门槛，支付宝搞出了一种新的绑卡方式，这个绑卡过程除了必须正确输入短信动态密码以外，就只剩下点击“下一步、下一步、下一步……”。我好奇体验了一把，流畅得让人停不下来。
可能是因为产品刚出来不久，支付宝还没给他取名字呢，姑且暂时称之为“一键绑卡”吧。说到这一键绑卡，其实并不是支付宝最先搞出来的。早在去年，W联就率先搞过一个W联版的一键绑卡，无论从功能还是操作上看都跟支付宝这个差别不大。但可惜的是，W联版把入口放在了银行端，这问题就大了去了。
我们现在来想象一个场景，假设你在路边摊儿吃了一碗牛肉面，掏出支付宝付款的时候发现钱包余额不够了，更糟糕的是这家店不能用信用卡，而你的支付宝只绑了信用卡，你想要再绑一张借记卡，但是卡没带在身边，卡号也记不住了，你怎么办？你会打开银行APP，一键绑卡，然后再付款吗？
别说你的手机很可能没装银行APP，就算装了，你也有很大可能不会这么干。以我多次观察到的经验来看，大部分人会掏遍身上里三层外三层的口袋，终于掏出现金付了款，然后庆幸“得亏带钱了，不然就只能吃霸王餐了……”。
把入口放在银行端，导致入口很难出现在正常的交易流程之中，很难获得自然流量，这就是W联版的问题所在。支付宝在W联版的基础上加以改进，将入口改到了支付宝一端。
还是回到上面这个场景，当你发现支付宝钱包余额不够的时候，你顺其自然地在支付宝里一键绑卡，问题迎刃而解。
某支付机构CEO点评：
互联网企业之所以重视用户体验，其本质是尊重用户，并以成本和支出的形式不断强化这种尊重。也正是这种尊重，使得用户越来越信任与依赖互联网企业。在这方面，银行业始终没有改变，没有这种尊重用户的思维能力，不会去认真思考现有流程中的不足并站在用户角度设计新的流程。在银行业看来这些都是没有什么价值的优化，但在互联网企业而言，体验但凡能优化，就有价值。
2020年4月·重庆
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