由拿铁因子引发的思考

由拿铁因子引发的思考

本文写于2013年7-8月份，那时候余额宝刚诞生，利率还很高，定存利率也还可以，芊芊太有理财细胞了，我今天搜邮件，发现我11年就写了理财相关的文章了，可惜中间半途而废。

　　在西方的金融领域里，有一个好听的名字"拿铁因子"。故事里的一对夫妻，每天早上至少会喝两杯拿铁咖啡。有一天，一位理财顾问告诉他们，每天少喝两杯拿铁，30年可以省下70万元，他们惊呆了。所谓的"拿铁因子"，指的是生活中的非必要花销，例如每天中午的一块雪糕，跨行转账的手续费，信用卡延期还款的增值利息，看到商场促销购买的无用商品，很少去的旅游景点却购买了一张年卡。

　　不知大家是否注意过，工资卡的发卡行有一个在线财务管理的功能，可以免费试用，那里完整的记录着从第一次发工资到目前为止，我们所发的工资总额。相信很多人会发现自己所发的工资总额早就超过了十万、二十万或者更多，然而看看你的存款余额，又剩下多少。对比工资发放总额与存款余额，发现自己的比例为5:1，也就是说假如我每月工资为5000元，那么我每月的存款才仅有1000元，对于一个吃在公司、住在公司，基本无娱乐项目的年轻人而言，这其实是一件非常可怕的事情。

　　讲到这里，不得不提一下前段时间，被炒的沸沸扬扬的"余额宝"。2013年6月17日，余额宝在万众瞩目下横空出世，更掀起一股"金融界小地震"的争议之说。个人认为，虽然余额宝的依托后台是阿里巴巴这样的大品牌电子商务平台，但因所聚集资金多为小额资金，还无法对银行造成大规模杀伤力，因为只要看看银行的各种理财产品，就会发现，哪一个起步价不是高于5万元。小资金原本就不是他们的目标客户。

      网上关于余额宝收益高于活期利息十几倍的消息，不绝于耳。个人认为，此对比方法不够公平公正，余额宝的实质还是一种货币基金，其年化收益率其实基本维持在3%-4%之间，用该收益率跟活期利率做对比，实在有失公允，因为银行一年期定期存款利率也有3.05%，且收益是确定的，而余额宝的收益则是有一定风险性的。

　　当然余额宝必然也有其惊人之处，那就是它具有非常强的流动性，可随时用于网上购物，同时转入余额宝的资金，每日计息，复利计算的，这一点，定期存款就差了好远，定存至少得 3个月，达不到3个月取出时，利息将全部按照活期利率计算。另外，余额宝起存点非常低，1元起存，当然如果想要获得收益，最好是先存至少500元，因为当收益低于0.01元时，收益将不计入，且不累加。

　　国企与民企的区别在于，民企更注重创新和客户的需求。当网友抱怨为何不能在手机上进行相关操作时，支付宝钱包很快便将此项功能加入进去。在安卓遍布天下的时代，手机上的应用数不胜数，那么建议正在看这篇文章的你，不妨也安装一下支付宝钱包呗，因为利用支付宝钱包转账，即使是跨行跨市，也是不收手续费的哦。安装支付宝钱包，便可以减少你的一项拿铁因子哦。

你的拿铁因子是什么呢。