保险金信托：富裕家庭的资产保全传承利器

保险金信托：富裕家庭的资产保全传承利器

1.坎坷前半生

38岁的王女士是一位成功的女企业家，坐拥1个亿的资产，有一个刚大学毕业的弟弟和6岁的女儿。

王女士的前半生可谓艰辛坎坷，父母在一次交通事故中双亡，与弟弟相依为命，结婚后在孩子3岁时婚姻失败，与丈夫离了婚。

虽有亿万家产，王女士却陷入了深深的担忧中。

根据《继承法》，女儿是自己家产的唯一继承人，如果万一在女儿成年前，自己发生人身风险，那么名下的所有资产都会由前夫（女儿的监护人）代持。

而前夫拿了钱，是否会好好照顾自己的弟弟和女儿，都是不确定的。

保险金信托：富裕家庭的资产保全传承利器

2.拿走担忧

认知到风险后，王女士咨询了保险、金融和法律领域专家，发现只有通过投保人寿保单+保险金信托工具进行资产配置，才可以顺利地防范风险，拿走自己的担忧，并保障弟弟和女儿的未来人生。

保险金信托：富裕家庭的资产保全传承利器

解决方案：王女士做投保人为自己投保一份年交保费500万元的年金保单，受益人指定为保险金信托，并与保险金信托约定一旦自己发生风险，保险金给付给信托之后：

1）在女儿18岁之前，弟弟每年从信托领取50万元，用于保证弟弟生活和女儿的教育；

2）在女儿18岁之后，弟弟每年从信托领取30万元，女儿每年领取50万元，并逐年递增10%，以保证未来的生活；

3）女儿25岁或结婚前，一次性给付弟弟500万，余下部分一次性给到女儿自己为自己投保年金保险。

通过保单+保险金信托工具的配置，即使王女士发生风险，也能保住弟弟和女儿未来的生活水平、教育和社会阶层。

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3.什么是保险金信托？

保险金信托是投保人与保险公司签订保险合同，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构，由信托机构管理、运用这笔信托财产，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

保险金信托：富裕家庭的资产保全传承利器

4.保险金信托的场景运用

经济富裕的家庭，一家之主购买了规避家庭经济风险的人身保险，在被保险人发生意外事故后能为家人留下一笔生活费，但我们仍不能排除一些因素而使得被保险人的意图不能得到实现，保险受益人不能真正享受保险利益的情形。

受益人行为能力弱：当保单受益人为未成年人，智力有障碍人士，年迈老人时，由于这类人群由于劳动能力较弱，自身生活比较困难，资金安排运用能力也较弱，容易被一些别有用心的人利用，所以这类人群特别适用保险信托。

保险金金额较大：当保单的寿险保额较大，或赔付保险金较大时，因担心受益人违背被保人的意愿，无法掌控、打理，甚至挥霍大笔保险金，通过信托，可以确保这笔资金可保持较好的收益的同时，能定期定额把保险金给到受益人。

保险金有特殊用途：被保险人有特殊的资金用途（如公益事业）等这种情况时，被保险人也可以利用保险信托。例如：当投保人购买寿险时, 他应该已经可以估计受益人所可能需要的经济保障, 而且通过信托, 已经可以确定保险信托的受益人未来所可以受领的信托利益, 多余的钱, 便可以指定使用于公益信托。

保险金信托：富裕家庭的资产保全传承利器

5.保险金信托的功用？

（一）可以实现被保险人生前的理财愿望

将人寿保险与信托相结合，不是凭空想象出来的金融服务，是有强烈和客观的市场需求的。正如前面提及到的，保险信托的一项最主要的功能便是能够实现委托人的愿望。

委托人身故后，最为担心的应该是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好的运用自己留下的资产、不争气的后代是否会马上就获得的家财挥霍一光等等，如此种种担忧，正式保险信托可以解决的事。

如果被保险人采用信托方式，将保险金的管理交给专业的团队，签订信托合约，约定受托人按照委托人自己的安排管理资金，定期定额给信托受益人生存资金或者约定领取受益金需要达到的相关等级条件等，这样便能实现委托人的愿望。

（二）将人寿保险与信托相结合，具有储蓄与投资理财的双重功效

如果简单让受益人领取保险金，另一方面的问题便是资金的保值增值。投资理财是一项非常需要专业知识的工作，对于大多数人来说，他们的投资渠道主要是存银行，或者是购买高风险的股票，这样的投资策略无疑是粗略的，而且极易造成资产的贬值。而如果交给专业性非常强的信托机构，便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。信托机构拥有比个人更加专业的渠道，投资能力强，相对于个人更加能实现资产的保值及增值。

（三）在遗产规划中具有免税功能

在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区，保险信托成为了遗产规划的重要工具。通过保险金信托的形式将资产留给受益人。在我国的一般操作流程为：被保险人购买了人身保险，同时与信托机构签订保险信托合同，并与保险公司另行约定：保险事故发生后保险金将直接支付到银行为子女开设的信托账户，保险合同受益人仍是子女，要保人仍保有保险合同所有权，这种保险信托叫做“自益信托”。通过这种方式既可以在合法的情况下减少遗产税，又可以合理安排保险金的支出，起到了一箭双雕的作用。

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