今天我来分享一下我这段时间研究保险的心得，希望能够给大家带来帮助。
今天我退掉了平安的一款年金险，叫做财富鑫生，由于还在犹豫期里，所以退掉保险没有任何的损失，但是疫情期间，整个黑龙江省的平安公司都没有营业，但是通过他们自己的一款APP. 有一个空中柜员，完成了退保流程，一切还很顺利，没有任何的推脱和敷衍的行为，这一点平安做的还是很不错的！
说到退保，在平安买的产品中，一万以内可以在电话里退保，但是超过一万元，就需要到本地的营业部去退保，这一点大家要注意。平安是你收到纸质合同那一天开始有20天的犹豫期，中间包括周六周日，所以大家要注意日期，一旦超过犹豫期，那么损失是很大的。
那我先说说这款产品，就是我们所说的分红型，年存35908，存十年，一共359080。一共三笔钱，第一笔是从第五年开始，每年领取10400，直至终身。
第二笔是第五年和第六年分别领取保费的50%的特别津贴。
第三笔就是他所谓的4.5%的复利了，说是世界的第三奇迹等等，复利这个东西根本没人能算明白。
电销人员一直强调在孩子30岁的时候，孩子可以拿到82万，我怎么算也不可能拿到这么多，我以为算上了现金价值，包括我收到纸质保单当天，那个保险员还在说这个现金价值是可以取出来的，然后后续年金继续发放，可能遇到我这样的人，是她的不幸吧，我在合同里没有找到她说的那款条款，在万能账户里明确指出了是哪三笔钱，根本没有现金价值，她一直在和我打文字游戏，让我混淆现金价值和账户价值的概念。
那么我们来算一笔账，十年的保费总共36万，从第十年，我们开始算利息，就算实实在在拿到手里的钱，我们以一般理财4%，一年利息14400吧，他给我每年返还10400，这块一年差4000。
以30岁为例，产品第五年开始返钱10400*25=260000 还有特别教育金两年一共35908不算复利一共315908，本金还没有回来呢！它的怎么福利，才能达到他所说的82万呢？当孩子那个时候真正需要钱的时候，根本拿不到钱。所以这种没有明确收益的年金险，大家慎重，或者说千万别买。
从第十年我开始拥有359080.开始每年4%算.14400*20=288000加上本金360000=640000了.这还没有加上利息加本金进行的演算。
所以当孩子生存到80多岁的时候，产品可以追上现金在手！这只是初步计算，所以不用借鉴！
中间的追加和提取都会收取手续费，这些问题她会说，但不会强调的，这还算是有良心的推销员，有些线下的推销人员连现金价值都不会告诉你，这款产品的现金价值还是很高的，如果发生意外或者在70多退保的话，还可以拿回近17万多的现金价值，但是中断年金返还，也算是收入的一部分。
最后忠告，一定要认真阅读合同条款，不要信任任何推销人员，不要心软就买了产品，拿到保单之后就放起来了，等到理赔的时候，会让你自己失望，所以都说中国保险坑，还是那句话，不是产品的问题，而是推销人员的不专业或者说他们故意隐瞒了一些免责条款。
现金价值表
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