这是常规发生的对话：
今天这篇文章的目的，是让不懂保险的观众深入了解一下重疾险，重疾险应该是大多数人首要考虑的保障险种，却一直以来存在一些误解，或者压根就不知道重疾险是一种怎样的存在，如果你想要配置一份重疾险，希望能好好地看完这篇文章，对险种有一定的知识了解之后，拿到一份产品计划书，也能判断，这是否是一份合格的产品，产品本身有没有坑。
以下讲的都是一些共性的知识，是市面上所有重大疾病保险产品共同的特征，但是为了更好地理解，我也会说明特指哪家公司的哪款产品，所有的产品列举都没有贬低或者推荐的意思，仅仅只是为了讲解清楚重疾险这个险种。
01.什么是重疾险？
在此，要特别关注两个关键词：
A，特定重大疾病
B，固定给付
也就是说保险公司会在合同条款里约定疾病，且对每一个病种都有详细的描述，达到了描述的状态，就赔付，赔付的金额是固定的，买了多少保额就赔付多少，而不论赔付的这笔钱的用途，用来抵扣医疗费用也好，用来作为大病后家里的经济来源也好，都是自己决定的，保险公司不会干涉。
因此，配置重疾险第一步，确定保额！关系到出险的时候能赔付多少钱，需要结合自身家庭情况斟酌后确定。
02.重疾险是确诊即赔？
市面上这样的广告挺多的，几乎每家保险公司对产品介绍的页面都有“确诊即赔”这四个字，其实可以说，这四个字是本世纪最大的误会之一了。
在戳破这个误会之前，先简单介绍一下《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这是由中国保险协会联合中国医师协会，借鉴国际经验于2007年共同制定的规范，目的在于规范重大疾病保险产品对疾病的定义，规范中要求市面上所有名字包含“重大疾病保险”的保险产品，前25种的疾病名称跟定义必须一模一样，也就是所有保险公司对这25种高发疾病的赔付标准都一样，至于为什么要颁布这个规范，有兴趣可以自行搜索一下“2006年友邦重疾门事件”。
我们来看看《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于疾病的定义：
由此可见，重大疾病保险并不全是确诊即赔，而是以这三种形态来赔付的，具体到合同条款，典型的代表是：
确诊即赔——恶性肿瘤疾病状态——急性心肌梗塞、脑中风后遗症手术——重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术、终末期肾病
A. 确诊即赔
以癌症为例，需要“病理学”检查结果，也就是需要从病人身上的肿瘤切下来一块做成切片放到显微镜下以验证是否有恶性肿瘤细胞，其他任何的检查方法比如CT、核磁、血液检查的结果都不能当作理赔的依据。
B.疾病状态
以脑中风为例，达到重疾险的理赔标准是发病后180天达到失能状态赔付，如果中风没有达到约定的失能状态，是不会赔付的。
C.手术
触发重大疾病保险的理赔往往需要已经治疗过或者发病后一段时间达到某种状态，有的甚至需要几年时间才能达到，因此重大疾病保险并不是确诊即赔，并不提供看病钱！
03.重疾险的病种100种一定比50种好吗？
前面说到《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定保险公司将名称定义为重大疾病保险的保险产品，必须包含前6种，除此6种疾病外，其余19种保险公司可以选择使用，上述的25种疾病必须使用《规范》规定的疾病名称跟定义。
因此，这25种高发疾病市面上所有产品的赔付标准都是一样的，并不存在所谓大公司就赔付宽松，小公司就赔付严苛的说法，但是这里要注意略微的区别是像双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、 严重帕金森病、 严重运动神经元病、语言能力丧失这6个病种，保险公司可以自主定义仅承担某年龄之后的保障责任。
比如工银安盛的“御享人生重大疾病保险”就定义两大高发老年疾病严重阿尔茨海默病跟严重帕金森病仅保障到70岁以前。
再看一组通用再保险公司的理赔数据：
理赔率最高的三大疾病为恶性肿瘤、冠心病、脑中风，属于六大疾病的范畴，这已经占据了重疾理赔率的88.6%以上，而上表中的十项赔付除了全身性红斑狼疮不在强制定义的25种疾病中，其余统统包含，也就是这25种疾病的理赔已经占据了重疾险理赔的98.7%左右，从这个角度来看，是保50种还是80种疾病，并没有那么重要。
看完重疾再看轻症保障，轻症是患病程度没那么严重的状态，比如：
恶性肿瘤——原位癌
急性心肌梗塞——不典型心肌梗塞
脑中风后遗症——轻微脑中风
冠状动脉搭桥术——冠状动脉介入手术
轻症是每家保险公司可以自由发挥的，关注轻症，首要关注高发的8大轻症是否涵盖，轻症的理赔定义是否宽松。
轻微脑中风，不同产品的赔付标准差异：
肌力二级可赔
肌力三级才赔
像X安人寿的X安福，就缺失不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸），最新出的2019版依旧缺失这三大高发轻症；
像X邦人寿的全佑系列重疾险，轻症只保障到75岁；
在我看来，重大疾病保险买够保额，哪家的产品都是有保障的，购买的都是一份真真实实的保障，产品并没有完美之说，购买一款重疾险产品，前提是要知道这款产品的保障责任跟缺陷，在清楚明白了不足之后依然选择这家保险公司的产品，无可厚非，但是如果被歪曲事实一味地被说“大公司服务好，小公司不可靠”这样的话来搪塞，建议你可以保留意见，多看看写进合同的具体条款，而不是光听业务员一张嘴在说，“保险都是骗人的”准确来说应该是“有些保险业务员在骗人”，合同条款肯定不会骗人，一花大几千上万的保费，一交就是几十年的大事，做决定之前请慎重。
04.公司大=产品好？服务好？
保险产品卖的是一份保障，在没有出险之前，谁也不知道服务到底好不好，如果有可以量化的指标，务必请业务员跟你讲解清楚，服务好在什么地方？比如是购买了我们公司的产品，就医有绿色通道帮忙解决床位问题，还是出险的时候保险公司能够成立一个专门理赔小组为你服务而不用自己操碎了心去打客服电话？一味地被说大公司服务好，小公司容易倒闭，请自行掂量一下这个业务员的专业水平，他到底是为了出单在满嘴胡说还是真的站在你的角度去考虑保障利益。
再说产品，这个是可以量化的指标，产品好不好，打开合同的“保障责任”跟“责任免除”那一页，白纸黑字写明的条款，能够清楚知道这款产品到底好不好，当然前提是你得知道市面上同类型产品的平均水平是怎样的，同一保额的保费大致在什么水平才能做出评判。
一眼看过去，看得出高发轻症缺失3个么？
因此，别来虚的，产品好不好，服务好不好，请用事实数据说话
05.重疾险形态是怎样的？
重疾险的基本形态为：重疾赔付+轻症赔付+身故赔付+保费豁免
目前所有产品都是赔付过重疾之后身故、轻症是不再赔付的，如果一辈子没有因为重大疾病理赔过而直接身故了，身故可以赔付保额，也就是说这辈子无论如何都能赔付到保额，只是看这个赔付理由是生病还是身故，这也是很多保险业务员说的，有病治病，无病存钱的原理；
保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
重疾险市场现在已经发展到火热化阶段，2016年我为家人配置保险的时候，那时候是2.0时代，重疾单次赔付+轻症赔付+身故保障+投被保险人豁免，而现在，4.0跟5.0是主流形态。
1.0时代 阳光人寿关爱e生D款（重疾多次赔付）
2.0时代 平安人寿平安福2018（重疾单次赔付+轻症）
3.0时代 华夏人寿华夏福（重疾单次赔付+轻症+两全返还保费）
4.0时代 天安人寿健康源悦享（重疾分组多次赔付+轻症）
5.0时代 恒大人寿万年康（癌症/脑中风/急性心梗二次赔付，其余重疾分组多次赔付+轻症）
大多数人听到多次赔付，首先的反应是，多次赔付的产品肯定比单次赔付的贵吧？这个可一不定，国内市场目前有上百家保险公司，不同公司的产品，保费可能会有较大的差别，同样的保额，保费差别相差30%-40%也是常有的事情，如果说保费高了买到了更全面的保障，那是完全可以接受的，但是如果单次赔付的重疾险比别人多次赔付的还要贵，那么请掂量一下，我是否要因为公司品牌而为产品溢价买单。
平安福2018是单次赔付的2.0产品，健康源悦享为6次赔付的4.0产品，同样是30岁男性50万保额，平安福贵了2931元/年，20年下来合计多付保费5.86万，买一台奥拓的钱
而细分到多次赔付产品的疾病分组情况，可以用以下评判标准了：
a、癌症因为最为高发，单独列为一组为佳，如下图2，如果理赔过恶性肿瘤，则第一组疾病保障责任终止，而下图1，则只终止恶性肿瘤保障跟侵蚀性葡萄胎（发生概率极低），其他所有病种保障依然有效。
b、重疾病种不分组比分组好，分组多比分组少好，高发6大重疾分散到不同组别好，增加赔付概率。
c、每次重疾赔付间隔期，越短越好，没有间隔期最好。
癌症不单列
癌症单列
以上，对于轻症多次赔付也是一样的标准。
目前市面上重疾责任不分组多次赔付的重疾险，比如中意悦享安康、中英爱守护尊享等，因为增大了二次赔付概率，保费是肯定会比分组多次赔付产品贵一些的。
而轻症不分组多次赔付且没有间隔期这个特点，并不一定见得就会推高保费，比如天安健康源悦享、华夏福多倍版，保费适宜，保障也很全面。
06.我能看懂一款重疾险产品的保障责任，自行在网上选购如何？
重疾险是健康类保险，购买之前需要做健康告知，告知保险公司目前已有的疾病跟曾经发生的医疗事实，同时也有一些保险公司会询问过往体检存在的异常（即使医生说不需要治疗，需要定期复查的也算），提供所有这些体况给保险公司进行核保，保险公司会出具最终的核保结论，标体承保、责任除外、加费还是延期，对于体况多的客户，这一步可能会很麻烦，需要找出之前的病历跟体检报告，但是做好健康告知事关出险能否顺利赔下来，宁愿投保时麻烦，也不要理赔时受挫。
在国内，健康告知是有限告知，保险公司会下发问卷，针对问卷上的健康问题进行回答，原则是问到了就回答，没问到就不必多此一举去告知，不同的保险公司的健康问卷都会有所差异，A保险公司可能对这种疾病宽松一点，B保险公司可能就对那种疾病核保宽松一点。我就曾经试过客户因为多囊卵巢综合征伴随其他异常，光整理病历体况我都花了整整一天时间，同时投保4家保险公司，1家拒保，2家下体检，1家直接标体承保，试问这么多的病历，非从业人员自己如何理顺，如何告知？而如何为客户争取利益最大化，这也是我们保险经纪人一直努力的方向。
因此，如果你能清晰准确地做好健康告知这一步，选择网上自助投保是可行的，只是，如果通过保险经纪人投保，保费是一样的，但是多了一个专业人士给你指点迷津，出险的时候有人从专业的角度协助理赔，而这一切并不需要额外掏费用，何乐而不为？
如果您有投保疑问，欢迎联系我，保险经纪人黄灏18520507225（手机/微信同号），公众号优保MI保。
选择一款适合自己的保险产品是一件复杂的事情，除了产品本身，不同的保险公司对被保险人的健康状况要求不一样，所以健康险也不是想买就能买到的。对于重疾险来说，我们只需要从大方向上把握好，保证不买错，而剩余的事情，可以交给专业的人士去做，请身边的保险经纪人协助找到适合你的产品。
网友评论