"房子是用住的不是用来炒的",那么普通民众的

昨晚看了习总书记的十九大工作报告，习大大着重强调了"我国坚持房子是用来住的，不是用来炒的这一定位”在感叹中国执政为民的同时，不禁想到我们普通民众的理财渠道还有哪些？

理财指的是对财务进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财 和家庭理财等。

我们普通民众涉及的主要是个人理财和家庭理财，而且有规划的合理理财有助于我们提高个人和家庭收入。现在中国人民的手里的"余粮"越来越多，也越来越多的人接受和尝试理财，但是理财在有可能带来收入的同时，也有可能带来风险，现在普通人有什么有效靠谱的理财方式呢？

当然所有抛开个人能力谈理财的都是耍流氓，所以从基本款一点点来介绍。

一 银行存款，这是所有投资中风险最低的一种，也是对投资人个人能力要求最低的一种理财方式。但是即便是普通的银行存款，收益也会有所差异。1.不同银行的定期存款利率也有所不同。比如同样10万块钱存款，存在四大国有银行和地方性银行利息也会有所差异，比如工商银行的一年期存款利率是1.75%，10万元一年的利息是1750元，一般的地方性银行一般是1.95%，10万元一年的利息是1950元，这就相差200元。不要觉得区区200元，投资理财只要稍微用点心，就能用相同本金多赚200元。现在银行都有门户网站，定期存款利率一目了然，花几分钟时间研究一下，让辛辛苦苦赚来的钱增值更多。2.同一银行同样本金利率也有可能不同。what？我估计很多人都满脑袋问号，其实现在很多银行都有大额存单业务，一般都是基准利率上浮45%。还是刚才的10万元一年的利息就变成了2827，一年就相差1077元，这样差距有一点点大了吧。而且一般的大额存单可以多次提前支取，而且靠档记息。靠档记息的意思就是:低于3个月的，按支取活期利息。高于3个月低于6个月的，利率按3个月整存整取开户日利率计息。以此类推。即保本保息，支取也便捷。获取高利率的同时，也能保证个人和家庭遇到突发事件有钱可用，比"12存单法"利率更高，也更便捷，对于投资偏保守的人非常适合。

以上是对于有些积蓄的人的建议，对于刚刚毕业或者管不住自己的月光族来说，手里"余粮"比较少，但是越是手里"余粮"少的人，更应该提早理财，强制理财。零存整取对处于这一阶段的人非常适合。重点在于"存下钱"，并不是追求高利率。

二、国债。在留够家庭3到6个月的开销，预期收入十分稳定，超过10万元积蓄投资偏保守的家庭或个人，可以考虑投资国债，以中国建设银行为例，2016年有一款国债，10万元起，3年为期限，每年给5%的利息，第三年本金赎回。这款国债的优点是利率比较高，安全性也非常高，保本保息。缺点是本金起点高.灵活性差，还要再购买的时候时刻关注，先到先得，国债一出来，很容易就被售卖一空。

三 p2p理财。我国有很多p2p理财良莠不齐，介绍几种我自己投资过的平台。我最常用的就是余额宝，因为平台背景好，投资收益年化率3.89%收益比较高又在合理范围内，灵活性非常高，而且在平时生活中只要带少量现金，方便转账和生活支付，包括水电费都能缴纳，最主要是靠谱。我还投资过陆金所，陆金所最大的好处就是利率很高，而且是和平安保险公司合作的，平台安全性也比较好。但是一般情况下，投资额比较大且周期比较长，一般5万元起2到3年的期限，去年开始也有灵活存取，实际利率并不是很高。告诫大家一个真理，所有超过银行利率3倍的投资，大家都要慎之又慎。钱都是辛辛苦苦赚来的，但是很多人在理财的时候都很懒惰，也存在侥幸心理。理财即便不带来收益，也不要犹豫你的一时贪念和懒惰变得血本无归。

以上都是最基本的投资，只要认真分辨，买了就坐等熟悉，是比较简单的理财方式。

四 银行的理财产品。有时间的话，直接去银行咨询。没时间可以关注各个银行的门户网站和各个银行的公众号。再购买理财产品的之前，一定要了解理财产品的条款，是否保本保息，投资期限，投资回报率等重要信息。投资都是有风险的，最起码风险先从自己这控制好。

五，理财型保险，一般这种保险都在银行代售，也是良莠不齐。由于这种保险银行职员提成比较高，所以很多职员极力推荐并且说的含糊其辞，大家一定要保持清醒，自己看合同条款，注意是否保本保息，投资期限，投资回报率。其实稍加用心都能买到年利率6到7的收益，去年帮我母亲的买的某小保险公司的理财型保险，今年到期有7个点的收益。收益高是这个理财类型的显著优点，但是灵活性极差，存在提前支取蚀本的可能，对不精于理财的人来说，很有可能注意不到其中的隐藏条款。

六 股票和基金。股票及基金适合爱研究有钱有点闲的人群。其中复杂和收益一言难弊之。还是那句老话，股市有风险，投资需谨慎。但是我真的喜欢其中的博弈。

七 房产投资，不是用来炒，是用来收租，做包租婆，也是我近五年的理想，但是研究它我已经有3年多了，只待余粮集齐。需要大量的时间去研究和实地考察，这里就不再赘述。

八，必要花费的节省，也算赚的钱，拿买车来说，如果你要是具备贷款资格，请尽量不要全款买买车，以大众为力例，买一辆迈腾，首付60%，贷款三年，无息贷款，一辆高配的迈腾可以贷款近10万，免息3年，用这个钱做3年的基础理财最少可以收益6000，现在很多车商都金融公司比如大众汽车金融和一汽金融，为了车商在竞争日益激烈的车市中取得一席之地，他们的金融公司，一年中都会有一些优惠政策，比如贴息，二手车置换，家庭购车作为不可避免的消费，省即是赚。

还有就是信用卡的合理使用。利用信用卡的账期和优惠，让我们小细节提高生活品质。

最后，你有经济实力和有风险意识，那就给自己和家人选择一份疾病保险。但是要自己研究合同，不要保险代理人，说什么就是什么。

 花点时间来理财吧，你不理财，财不理你。

大家有好的理财方式我们交流交流。