从2014年信诚人寿联合中信信托推出国内第一款保险金信托，至今已经三年有余，更多的保险公司和信托公司正在准备或已经推出保险金信托业务。保险金信托凭借兼顾“财富稳健增值”和“有效财富传承”的特点，受到市场青睐。
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保险金信托的逻辑
简单讲，保险金信托就是将保险和信托相结合，由保险产品提供风险保障、由信托合同提供财富保障。
橘子保险说
现今社会，富豪争产似乎已屡见不鲜，在风险来临之前是否已经做好财富规划成为高净值人群所面临的首要问题。事实上，高净值人群还面临多种风险，例如意外身故、婚变风险、子孙挥霍、公私不分、破产还债等等，如何避免？什么样的方式可以防范这些风险？
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保险金信托应运而生
中信保诚人寿自2014年率先开创国内“保险+信托”模式，并开创了“1+1+1+N”(1个销售人员+1个客服人员+1个保险金信托支持顾问+N个法律、税务、信托专家、后台支持人员)的销售支持体系。同时，从涵盖产品、服务模式、信托功能、信托流程等各方面树立行业标准。目前已经有近千位客户，通过购买中信保诚人寿的保险产品，设立了保险金信托。
中信保诚
同时，在第二届中国保险金信托论坛上，中信保诚人寿与中信信托首创推出线上“标准版保险金信托”——“中信信托·传家宝”APP。截至目前，中信信托保险金信托受到了市场及客户的认可，一直被模仿从未被超越。
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保险金信托的七大优势
保险金信托相对单纯的保险或者信托，具有很多方面的优势：
橘子保险说
（一）保险金信托相对保险的优势
1、可以突破保险受益人的限制
譬如未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，再譬如保险必须要有明确的受益人，但信托的受益人除了可以是明确的人之外，还可以是确定的范围。可以设置多个信托受益人。
2、可以灵活安排受益金的给付
保险金信托可以改变大额保险金一次性给付的方式，按照委托人的意愿有条件地传承资产，还可以扩大受益人范围。例如，孩子考上常青藤给付50万，结婚给付100万，创业给付200万，孩子的孩子满足条件时也可以享受此待遇等等，利用信托合同的约定给子孙后代建立一种积极向上的成长轨迹，防止子孙挥霍，同时定向传承避免子孙婚变风险。
3、让保险理赔金更独立
保险金信托则使得保险理赔金有了财产的独立性，所谓“欠债不还”，“离婚不分”。如果是单纯的保险，保险理赔金赔付给受益人后，将成为受益人的财产，需要偿还受益人的债务，也可能成为受益人的婚姻共同财产，离婚时面临分割。部分保险公司提供的理赔金的给付安排服务虽然可以按要求给付，但因其是受益人的财产，并没有财产的独立性，将受到债务和离婚分割的威胁。
4、保险金信托可以预防败家子风险
一般的保险理赔金给付到受益人以后，受益人挥霍是无法控制的。即使有上文所说的保险公司的赔后给付安排的服务，但因为从法律上来讲，赔付金已经属于受益人的财产，若受益人要求全部领取，则保险公司从法律上讲应当给付。而受益人如果是信托，因为信托财产具有独立性，可以非常完美的解决败家子问题。
5、保险金信托在灵活给付的同时还可以保值增值
受益金如果直接赔付给受益人，则受益人的管理风险比较高。如果是保险公司的给付服务，则未给付的保险金有的公司没有利息，有的则是按照一年期定期利息计算。时间长了贬值风险很大。而保险金信托受托人基于信托责任而必须妥善打理信托资产，且国内的受托人都是信托公司，其一般具备较强的资管能力。
（二）保险金信托相对单纯信托的优势
这里并非说保险金信托可以代替信托，而且保险金信托是属于信托的一种，且在整个信托资产规模中占比比较小。
1、保险金信托门槛比较低，受众面比家族信托更广。
目前国内的家族信托分为两种，一种为最低300万-600万的标准化家族信托，一种是3000万以上的私人订制的家族信托，也有的信托公司虽然是以需求为导向的最低门槛设置，但一般情况下，低于300万也是没有操作的价值。而保险金则不同，由于保费与保额之间往往存在杠杆，所以只要保额能够达到家族信托的门槛就可以，这就变相的降低了设立家族信托的门槛，有些甚至低至只需要100万的保费即可。
2、保险金信托具有杠杆性和收益锁定性，这是单纯信托所不具备的
人寿保险最核心的内涵就是杠杆，他可以通过缴纳较低的保费而获得较高的保险金额，从而实现风险的转移，是财富管理中风险管理的重要工具，保险金信托的杠杆功能是单纯信托不具备的。
人寿保险信托还具有收益锁定功能，以目前国内常见的终身型年金险为例，目前预定利率一般固定，合同一旦签订，收益将锁定直至被保险人终身。单纯的信托中，虽然受托人能够通过其资管能力为信托资产保值增值，但存在一定的不确定性，可能收益很高，也有可能很低，甚至出现亏损。
根据《信托法》的相关规定，信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别，若委托人不是唯一受益人，合法设立的信托财产将有隔离的效果。企业主等高净值人群有时会面临资金周转、破产抵债等风险，或者发生遗产纠纷，导致财富在纷争中消耗侵蚀，若能够未雨绸缪，尽早订立保险金信托，可以有效地进行资产隔离。
基于以上功能，保险金信托已成为高净值人群必不可少的风险保障及资产传承工具。为了家人日后的和睦、孩子明天的成长，尽早做好安排，规避风险，保全资产。
附：一张图看懂保险金信托
中信保诚
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