李根 管理硕士 寿险规划师
写在前面——为什么写这篇文章？
原因之一：11月17日，有幸给某大学成人教育学院学生授课，谈及婚姻法、税法及保险话题时，发现知知甚少，简单调查后，了解到大部分人学生的父母也是如此。
原因二：身边朋友，大都具有保险意识，却不知如何选择购买，希望给出一些建议！
两点原因促使我，开始收集资料，遂成此文。
正文
“知己知彼，百战不殆” ——孙子兵法
不知道自己不知道，是一件可怕的事情。保险更是如此，一份保单可能伴随终身，如果没有弄明白自己的保险需求，只是人云亦云地被动买保险，很容易买了自己不需要或者当前不急需的保险，最紧要的保障需求却没有满足，而中途退保再去换需要的保险会有很大损失。
朋友小青，女，85后，职场白骨精，在代理人狂轰乱炸下，终于花了1万余元给自己买了份保障，交谈过程中，谈及她的这份保单，竟然什么也不懂？很惊讶，今天我们就谈一谈，各年龄阶段应该买什么样的保险！
首先，我们需要从家庭整体长期理财规划的全局中去明白自己购买保险的目的，分析自己不同阶段的保障需求，根据购买保险的原则和先后顺序，分清轻重缓急，逐步购买不同的保险，就能逐步建立和完善家庭的保障体系，有效抵御人生各阶段风险。
橘子保险说
01
初入职场的新人
保险的根本在于保障，每个人生阶段购买保险的目的和意义是有差别的，需要有针对牲地对待 。
年轻人，参加工作后应该首先买消费型的意外和健康保险，用较少的保费建立起最基本的保障。意外和健康保险保费较低，如果年轻时错过机会，日后再买，财务成本增加、保费高不划算。一则年轻人购买这类保险后，万一发生意外伤残和重大疾病后，可以获得保险公司赔付的保险金，就不用父母的养老钱来治病和康复了。二则父母含辛茹苦、节衣缩食，供养孩子上完大学、找到工作，如果再为孩子的疾病花大笔钱，很可能就把家底耗尽，严重影响父母的老年生活。如果你是有孝心的孩子，又是独生子女，请为自己的父母考虑。（可以参考过往文章《寒门子弟不裸奔》）
02
新婚小夫妻
结婚后，夫妻双方都要增加保障，防止自己因为意外和疾病在经济上拖累对方。虽然夫妻恩爱同甘共苦，但是也要用自己的行动防止自己成为爱人的负担和麻烦。结婚，意味着爱的承诺和责任的共担，同时结婚后收入能力会比刚参加工作时增长不少，这时就要根据经济情况购买储蓄型的重大疾病保险和寿险，一则减少出问题后家庭的经济负担，二则也要通过保险给对方踏踏实实的安全感。
贷款买房后，要购买与房贷等额、等年限的定期寿险，意义在于万一自己有不测，就用赔偿的保险金来还贷款，不把债务留给家人、避免让妻子同时承担独立抚养孩子和独立还房贷的重担。当房贷负担减轻后，就要尽早开始逐步购买养老保险，为退休生活旱做规划准备。
03
三口幸福家
孩子出生后，要从两方面考虑保障。首先，父母的责任更重了，孩子的相本保障是父母，如果父母出了什么问题，孩子的成长就没有了安全的环境，所以要进一步增加自身重大疾病保险和寿险的保额。抚育孩子的过程很漫长，让孩子在有保障的经济环境中无忧成长，是父母睿智的大爱。其次，也要给幼儿开始买儿童意外和疾病保险，这是父母对孩子未来的规划，让孩子一生都有保险 “保驾护航”。有一定经济条件的父母，则可以尽早给孩子买教育金保险，与基金投资计划组合，让孩子的教育计划有经济保障。记住，先给大人～经济支柱购买足够的保障，而后才是孩子。
04
拥有三世富贵
富人们进入中年后，要考虑通过保险建立家庭和企业之间财务防火墙，并通过保险规避遗产税来实现财富的安全传承。对富裕阶层来说，保险不是帮助我们赚钱，是保住我们赚到的钱。有两层含义：第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。
第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷，即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人，将来作为保险赔款给受益人，受益权优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。
橘子保险说
05
女人不差钱
在中国存在很多老夫少妻的情况，况且女性的平均寿命又比男性长，这意味工女性可能会在丧偶后较长一段时间独立生活。另外，如今离婚率居高不下，离婚后的女性在感情和经济上的损失都是非常巨大的。
因此， 偷偷告诉你，女性朋友在规划家庭理财时，除了考虑经济收益因素外，更要用智慧去预防人生的风险和人性的弱点。作为女性要为全家人买足各类保障型保险，也要购买保本、细水长流的理财保险。特别是全职太太，要把儿童教育保险和养老保险买在自己名下，这是对日后相对“弱势”的自己的一种保护。无论何时，女人不差钱，生活才有尊严。你同意吗？
注：本文只是普及一些保险的知识，告诉每位读者，每个阶段如何挑选适合自己的保险，如果侵害部分从业者的利益，那就不断提高专业度吧！
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