最近突然发现一个现象，在辽沈这片大地上，宝妈们大多掌握着家庭经济大权，尤其在孩子身上投资，更是毫不吝啬。这不喜欢穿貂的东北女银们，她们用自己“专业的”眼光，正忙着给自家宝贝配置各类保险呢！
橘子保险说
99%的父母，在给孩子选择保险时，容易进入几个误区，保险人人需要，避坑很有必要！
接下来，分两部分叙述；其一：给孩子购买保险误区？其二：应该如何给孩子购买？
01 给孩子买保险的误区
误区一：喜欢先给孩子买高额的保险，父母保障少
很多家长都把孩子当成宝，恨不得把最好的都给孩子，所以给孩子买保险的时候也找最好最贵的买。
其实这里存在一个很大的误区。要给孩子买保险没有错，但是很多家庭忽略掉的情况就是，大人自己都没有买保险，就给孩子上保险。
请注意给孩子买保险的前提是：自己的保险已经买齐了，然后才去考虑给孩子上保险，为啥呢？
请想象一下，如果一个家庭父母没保险，万一大人出事了，就等于没了收入或者倾家荡产，那将来你的孩子谁来照顾？
所以配置保险顺序为：大人本身自己先照顾好,再来考虑孩子，不要本末倒置了。
还有一点，很多人给孩子购买保险就奔着将来所有医疗费用全免的目的。医院门诊能花几个钱？重要的是重大疾病的风险。
误区二：喜欢买很多分红型、返还型的保险
你一定想问：“为什么不要返还或分红呢？这些既有保险保障又能资产增值，不好吗？消费型没有返还一分钱，买了不是等于打水漂吗。”为什么消费型才划算？
举个栗子：
比如每年交5000块钱的返还型保险，保额20万，交满20后，一共十万。如果发生事故赔你20万，如果期间没有发生事故，将来大约可以拿回12万。
如果你换成消费型保险，也就是纯保障型的品种，你20年总共只需花费三四万，甚至更低，保额同样是30万。
道理很简单，人家要给你分红还要给你保障，你交的10000里面，其实人家拿走了大部份钱出去投资了，只留下小部份来做保障，否则怎么给你保障又分红？
你要永远记住，买保险不是买理财，保险的本质是转移风险，把我们不可承受的风险嫁接给保险公司。当然，你可以通过某些单纯的保险产品，进行投资理财，也是不错的途径。
误区三：喜欢给孩子买保障类教育金产品
教育金保险是妈妈们很喜欢给孩子购买的一个险种。教育金是一种投资或者理财，可以直接购买年金保险或者万能，这样收益才能最大化，不要加一堆保障！
大人有意识给孩子准备教育基金是一个很好的想法，但国内大多数公司的教育金保险收益率很低，并且扣的费用也很多，所以现金价值的积累并不可观。
而且保险公司这一类的产品，很多保障功能都是鸡肋，而且理财收益也低的不能看，有些收益业务员自己都不明白。
所以自己可以专门把钱用来投资准备教育基金。收益绝对比买这一种综合类的产品划算。
误区四：买保险看代理人人情不看其专业？
很多人终于下定决心要买保险了，然后就到处寻找关系介绍，比如发现隔壁老王是卖保险的、同学也是卖保险的，就打算找他们买了，总觉得邻居、朋友、同学不会坑我的。
以我为例，为每一个客户做方案的时候，都会寻求多种产品搭配，通过演示，选出最适合客户的方案。仅仅是几款产品的排列组合，实际是寻求资源的最优化配置，您还觉得一般人搞得定吗？
所以，与你对接的业务员非常非常重要，但靠谱的人非常非常非常少，不被坑就非常非常幸运了，但绝大部份业务人员跟你推销保险的时候绝对是避重就轻。（没办法，代理人也需要生活啊！）
其实保险是一款非常复杂的金融产品，绝大部份业务员自己都没能搞清保险产品就出来推销。
橘子保险说
02 怎么给小孩子买
第一、先帮小孩买社保
比起买商业医疗保险，更划算的保障是给孩子买社保。为啥买，问问身边宝妈就懂了！
孩子出生3个月内，或者每年的9月都可购买，因为以当年9月1日至次年8月31日为一个保险年度。
保费很便宜，从几十到一百多块不等，因为每个地方的医保投保政策与价格都不一样。比如北京一年是160，广州一年是120。
购买方法：自己去当地居委会或街道办，他们就会告诉你一切流程了。如果遇到额外的政府半津贴型社保的话，你也一定要薅这个羊毛。
那这一百多块有什么保障？
不管门诊还是住院都可以报销，但是有起步价与封顶价，未成年人和在校学生按三级医院65％、二级医院75％、一级医院85％的比例报销。但不同城乡不同比例，你们大约知道大约比例就行了，做个参考！
比如你孩子住院花销了4万块，大概社保可以报销2万，然后自掏2万！有些人看到这里可能不明白或者认为国家在坑你，不是说好报65%-75%吗？怎么变成50%了？
因为儿童的报销医疗费用必须符合当市规定的医保目录、大病医疗保险药品目录和诊疗目录。比如进口药、血液制品、辅助治疗用品这些都不能报销。
所以你孩子住院如果花费了4万，其中肯定有好几千块的东西是属于这些不可报销范围内的，所以剩下三万多再打个六七折，大约就是给你报两万左右了！
虽然社保不能帮你承担所有医疗费用，但是你不要忘了，一年才交一百来块，却可以帮你承担50%以上的医疗费用，知足吧！100多块，你觉得吃顿火锅够吗？
社保，可以非常有效地帮你分担医疗压力，但不能帮你覆盖所有医疗费用，如果你真的连剩下的费用都想有人承担的话，那可以再配置上一份医疗保险。
但是，因为医疗险虽然可以补充你剩下的治疗费用，但还是无法报销你所有的医疗费用，因为仍然有各种限制，只不过可以让你再一次减轻医疗费用。
2、必备重大疾病险
现在社会各种各样的疾病层出不穷，那些小打小闹的感冒发烧其实花不了你几个钱，最怕的就是孩子患上严重的大疾病。而正是重大疾病险拖垮一个家庭的经济。
所以除了社保，商业险是一个重要的补充，而商业保险里面的重大疾病险是标配之一。一定要做为主险来购买。
因为重疾险是越早买越便宜，所以建议出生不久后就开始购买，在孩子出生后的28天，或30 ，或35天后，保险公司就允许你购买了（不同保险公司归定不同的天数），不过都有90天以上的观察期。
重疾险保额建议选择50万以上，如果你真的是经济紧张，至少也要配置30万的保额，低于30万的重疾险食之无味，弃之可惜。
3、必备意外险
儿童是意外事件的高发群体，小孩子的行为比较难控制，喜欢跑来跑去打打闹闹的，所以很容易发生一些意外。
意外险特点：以小博大，杠杆比例非常非常高，217元撬动6万元！
建议孩子出生后过了28天就开始购买，这也是儿童的必备险之一。建议一年一次的购买，无需一次性购买20年，因为它不像重疾险那样越晚买越贵。
4、投保人豁免险
豁免险记得要买，这也是很多父母忽略不懂得买的一个地方，甚至很多代理人不懂的地方。
豁免权是什么意思呢？就比如你给宝宝买了份保险，在交款期间（比如这20年里），你不幸发生意外身亡了，那还没有自理能力或赚钱能力的孩子是不是很惨？
如果你一开始就给他附加了豁免险的话，那么他这份保险剩下未交款的钱就不需要再交了，比如剩下的17年。
也就是说大人出事后，以后孩子的保费不需要交了，但他的保险合同及保障功能却保持存在。所以为了孩子，这钱应该花，一年也就是一两百块！但是，保险公司之间又有真豁免和假豁免之分，这个要搞清楚。
如果有问题，欢迎留言交流！
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