寒来暑往，秋收冬藏。
春天萌生，夏天滋长，秋天收获，冬天储藏。
我们的一生，也如这自然规律一般，不管是身体和经济，都必须为自己年老生活提前做好规划和准备。
如同爬山，早准备，就可以一边看着优美的风景，一边慢慢悠悠地爬到山顶欣赏风光。晚准备，就是攀岩，手忙脚乱，焦头烂额，还要面对中途未知的风险。
那么，在爬山的过程中，有什么样的金融工具可以协助我们达到最终的目标呢？
金融资产都存在三个特性：安全性，流动性，收益性。下面我们从这三个特点来分析几个最可能用来做养老金的金融工具。
1、银行储蓄和理财
银行储蓄和理财的共同特点是安全性和流动性强，但是收益型不高。
如果作为日常的现金流储备是非常合适的，期限短，随用随取，几乎没有风险，亏损本金的几率也非常小。
但是作为养老准备金，它的优点恰恰就变成了缺点，正因为它可以随用随取的特性，无法保证它可以一直存到退休养老那一天。中途可以随时被挪用，买房买车，或者突发疾病，这笔资金可能就会被支取。
假如我们的自制力很强，这笔钱一直存到了养老的时候，但中间上十年的利率变化，通货膨胀，辛辛苦苦存下的一笔钱，到几十年后还值多少你算过吗？
还有，到了开始养老的时间时，我们能保证自己的神智还如年轻人一样清醒吗？万一碰上别人借钱，我们会不会一时冲动就把钱借出去了？碰上金融诈骗，我们还有能力能捂紧自己的钱袋吗？
综上所述，银行理财作为养老储备，最多只能打三星。
2、股票
一入股市深似海，从此工资是路人。股票的特性是流动性和收益型强，但安全性弱。
股票作为一种进攻型资产，是创富的极佳工具。只要驾驭得当，它可以为我们带来丰厚回报。
但是，大部分的人对于股市都存在一种投机心理，真正遵从价值投资的人少之又少，碰到好股票，缺乏专业知识的前提下，赚的时候拿不住，亏的时候不舍得卖，永远在得失心中失去赚钱的大好机会。
股市是一把双刃剑，如水一般，能载舟亦能覆舟。对于养老这种刚需，如果拿捏不当反而会引火上身，所以3.5星推荐。
3、房地产
中国人对房子有着根深蒂固的情节，曾经问过一个朋友，你为养老做过储蓄吗？她说，我和老公都是独生子，等我们老的时候，双方父母估计也都不在了，把另两套房子卖掉就可以养老了啊。
相信这也是大多数人的想法，如果作为我们父母这一代人养老的话，这是没问题的。但是为我我们8090后，国家已经明确房子是用来住的，不是用来炒的。加上人口红利的消失，现在都在蜂拥买房，到我们老的时候，估计都会集体卖房了。再者，房地产的流动性较差，万一有价无市，就会陷入比较被动的局面。
综上所述，房地产作为养老金储备，给予4星评价。
4、养老年金
养老年金的流动性不如银行储蓄，收益性不如股票。那它的优点是什么呢？
对，那就是安全性。
养老是一个刚需，是每一个人都必须面对的一个阶段，而且长达二三十年。这中间会有很多变数，所以我们需要一种强制性的，安全性的，持续不断的现金流来保证我们的年老时的收入。
养老年金特性之一，可以选择月领或者年领。如果选择月领，只有到指定的那一天才能收到钱，避免手里有大笔收入引起别人惦记，也可以有效防止借钱和诈骗的发生。
养老年金特性之二，终生不断的现金流，真正活到老领到老，对于家里有长寿基因的人来说更有优势。部分年金会有不菲的现价，如果孩子孝顺，百年之后还可以去给孩子留下一笔钱，如果孩子不孝顺，自己生前就可以把现价取出来增加生活品质。
养老年金特性之三，部分年金险还可以对接高档养老社区(达到一定的保费标准)，不仅解决养老时的经济问题，而且精神生活更丰富，还可以有效匹配医疗和护理服务，孩子也可以放心的忙事业。可以这是其他金融工具所不具备的一个优势。
综上所述，养老年金作为养老的最佳金融工具，并没有浪得虚名。五星评价也是实至名归。
明天，我们就来实地评测一款养老年金产品，敬请期待！
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