之前的文章《产品评测：最划算的综合意外险》中，知守君对综合意外险进行了对比，其中的百万意外险主要推荐了安心小米意外险和众安女性尊享百万意外险。
最近有好多朋友咨询我，觉得这两款的保障不全面，没有住院补贴、意外医疗的额度低，让知守君推荐一下更全面的意外保险。
今天知守君给大家介绍两种高端意外险：苏黎世的百万人生和史带星享人生。这两种产品完全能够满足这些朋友的需求，而且也比较热门，今天知守君就通过一篇文章详细介绍一下。主要内容如下：
1.高端意外险对比评测；
2.苏黎世百万人生VS史带星享人生；
3.另外一种配置思路
一、高端意外险对比评测
通过上图的对比可以看出，苏黎世百万人生和史带星享人生的高端意外险，主要体现在意外医疗方面，不限社保用药、0免赔、100%报销，并且有高额的住院津贴是这两款保险区别其他百万医疗险的主要特点。
二、苏黎世百万人生VS史带星享人生
苏黎世百万人生和史带星享人生，保费相同，保额也基本相同，但是这两款产品还是有一些比较明显的区别。
1、意外身故和伤残保额相差不大，苏黎世保险责任期限更优
苏黎世百万人生意外与史带星享人生计划普通意外身故/伤残、航空、火车、轮船身故/伤残的保额都相同，史带星享人生的自驾及乘坐机动车的身故/伤残的保额比苏黎世百万人生高20万；
史带星享人生包含猝死责任，但猝死保额较低（10万）。
苏黎世的百万人生的责任期限是365天，而史带星享人生的责任期限为180天；
那么什么是责任期限？责任期限的时间长好还是短好？
意外伤害保险的责任期限指：被保险人从可保意外伤害发生之日开始的一段时间里（如90天、180天、1年等）如果发生了死亡、残疾等保险事故的，意外伤害保险的保险人仍然承担保险责任。
如果责任期限结束时还不能确定最终是否造成残疾及残疾程度，那么就以这一时点的情况确定残疾程度，保险公司按这一残疾程度给付残疾保险金。这种情况，通常需要医疗专家小组鉴定。保险公司给付保险金后，保险责任终止。以后，即使被保险人加重了残疾程度甚至不幸身故，保险公司也不追加给付保险金。
因为从当事人发生意外事故到当事人身故或者伤残，有可能经过一段时间，所以对于当事人来说，责任期限的时间当然越长越好。
所以在这一点上，苏黎世百万人生优于史带星享人生。
2、对于相同保险事故导致的非同一肢/器官伤残，苏黎世百万人生累计赔付更有优势
在同一保险事故中，因非同一肢/器官发生了两处相同等级伤残时，苏黎世百万人生可以累积赔付，而史带星享人生则是在原伤残等级评定标准中再晋升一个评定等级。
比如：小明购买了一份意外险，保额100万。在保障期间内因同一次事故导致了手臂5级，腿5级。5级对应伤残的赔付比例为60%。
1）如果购买的是苏黎世百万人生，则：
手臂赔付：100万*60%=60万；
腿赔付：100万*60%=60万；
总赔付金额：60万+60万>100万，所以赔付100万
2）如果购买的是史带星享计划，则：
手臂和腿都是5级，可以晋升一级为4级，对应的赔付比例为70%。
总赔付金额：100万*70%=70万。
3、对于不同保险事故导致的伤残等级，苏黎世百万人生累计赔付更有优势
对于两次不同的保险事故的伤残责任：苏黎世百万人生在非同一肢/器官的伤残是累计赔付。在同一肢/器官的伤残和史带星享人生相同。
比如：小明购买了一份意外险，保额100万。在保障期间内共发生了两次事故：一次事故导致的伤残等级是5级，另一次导致非同一肢/器官是3级。5级对应的赔付比例为60%，3级对应的赔付比例80%。
1）如果购买的是苏黎世百万人生，则：
第一次赔付：100万*60%=60万；
第二次赔付：100万*80%=80万；
总赔付金额：60万+80万>100万，所以共赔付100万。
2）如果购买的是史带星享人生，则：
第一次赔付：100万*60%=60万；
第二次赔付：100万*（80%-60%）=100万*20%=20万；
总赔付金额：60万+20万=80万；
4、对于战争、军事行动、暴动和武装叛乱的免责，苏黎世百万人生更宽松。
苏黎世百万人生的免责条款中约定：
5、对于意外普通住院补贴和意外重症住院补贴，两者相同。
均为普通病房津贴600元/天，不超过100天；ICU病房津贴1200元/天，不超过30天。
6、对于职业变更，苏黎世的规定更人性化
两种保险都规定：当被保险人职业类别时，应在10个人工作日内以书面形式通知保险公司。若被保人的职业分类危险程度降低，保险公司会按照差额退还保险费；若危险程度增加，按差额增收保险费。但被保险人变更的职业或工种依照该保险公司的的职业分类在拒保范围内的，保险公司会退还相应的现金价值；
但是，当被保险人的工作性质发生转变时未告知保险公司且出险后，苏黎世百万人生是对比原交保费，向投保人收取差额的保险费；史带星享是按照现交保费与原交保费的比例来赔付保险金。
整体来看，苏黎世百万人生对消费者更加友好。
三、另外一种配置思路
我们投保保险，首先要搞清楚我们自己最需要的是什么。对于意外险来说，它的意外伤残分级给付是其他险种所不具备的，也是我们配置意外险的最大需求。
人身保险伤残评定标准如下表：
对于基本的意外身故/伤残保障，无论是苏黎世百万人生、史带星享人生、安心小米意外、众安女性尊享百万并无不同，主要的区别是安心小米意外的承保区域只在中国大陆，而另外三款产品是全球区域保障的。
那么如果我们主要活动地区在中国大陆地区，并且身体条件可以满足百万医疗险的健康告知，那么完全可以购买“安心小米意外+众安尊享e生旗舰版”的组合来代替苏黎世百万人生，并且保障范围还包括疾病医疗，性价比更高。
比如：小明30岁，在保障期间内共发生了意外事故，导致住院180天，其中在重症监护室中30天，医疗费用共计花费130万，其中社保外用药80万。
1）如果购买的是苏黎世百万人生，年交保险费1450元，则：
重症住院津贴：1200*30天=3.6万；
普通住院津贴：600*100天=6万；
意外医疗报销：5万
总赔付金额：3.6+6+5=14.6万。
2）如果购买的是安心小米意外险+众安尊享e生，年交保费605元，则：
意外医疗报销：130万；
总赔付金额：130万；
您觉得哪种性价比更高呢？
也有朋友会说，航空、火车、轮船的赔付金额更高啊。其实这个非常好解决，你可以像知守君一样，办理一张交通银行的白麒麟信用卡，可以免费获得：
出行时，用这张信用卡买机票、火车票和船票，可以获得：
您如果都准备购买苏黎世百万人生了，说明经济实力很强，申请这张卡应该不难。
四、写在最后
如果您经常出国，保险的预算足够，已经给自己投保了足额的重疾险、医疗险、寿险，建议您考虑苏黎世百万人生，保障全面，全球可理赔。
如果您主要在国内，身体条件很好，您可以考虑“安心小米意外险或众安女性尊享百万意外险+百万医疗险”组合，性价比最高。
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