0414-2019理财小知识@短期理财也能获得高收益

在一个合理的理财规划中,我们一定要准备一笔应急的钱,大部分人会把这笔钱放在余额宝里,或者干脆让这笔钱直接躺在银行卡上。但是这样做,能够获得的收益极少。这一讲,我们就来说说普通人应该如何做好短期理财,在满足资金使用需求的同时,将收益最大化。

一什么是短期理财?

简单来说,我们把期限在一年以内的理财,统称为短期理财。我们用来日常支出的钱、应急的钱,以及实现短期财务目标的钱,都可以进行短期理财。

二短期理财应该注意什么?

短期理财有三个重要原则。

第一,注重本金安全。短期理财的钱一段时间内就会用到,如果投资了高风险的理财产品,很可能会导致本金亏损。

第二,确保资金流动性。日常支出和应急的钱要确保随时可以变现取用;用来实现短期财务目标的钱在用钱时要确保能够支取。如果3个月后你要拿一笔钱装修,那么这笔钱的投资期限不能超过3个月,否则到时就会捉襟见肘。

第三,追求相对的高收益。在保证本金安全,流动性符合使用需求的基础上,通过合理的资产配置,追求相对的高收益。盲目追求高收益,投资风险就会上升,届时如果本金亏损了,就会影响资金的正常使用;完全不注重收益,财富积累的速度则会变慢。要知道在复利的作用下,即使每年只多赚2%的利息,时间一长也能积攒一笔不小的财富。

三短期理财投什么?

短期理财的方式很多,我们为大家挑选了三个性价比最高的短期理财工具,分别是:货币基金、银行自营定期理财产品和国债逆回购。

1货币基金

以余额宝为代表的货币基金主要投资于短期货币工具,如国债,央行票据、商业票据、银行定期存单、同业存款等。这些货币工具大多数非常安全,除非发生严重的经济危机,否则几乎不会亏损。从历史数据来看,货币基金很少有亏损本金的记录。

大多数货币基金的年化收益率在2.5%-5%之间,远高于银行活期存款收益率。

货币基金可以随时支取,提现速度快。正常来说,只要在交易日当天15:00前发起赎回,下一个交易日资金就能到账。还有很多平台支持货币基金“快速赎回”最快的情况下资金1秒钟就可以到账。每只基金每天“快速赎回”限额1万,如果超过限额则只能正常赎回,第二天到账了

【小贴士】可以把钱分散投资在几个不同的平台中,每个平台的快速赎回额度都是1万,这样可实时到账的1货币基金以余额宝为代表的货币基金主要投资于短期货币工具,如国债,央行票据、商业票据、银行定期存单、同业存款等。这些货币工具大多数非常安全,除非发生严重的经济危机,否则几乎不会亏损。从历史数据来看,货币基金很少有亏损本金的记录。

大多数货币基金的年化收益率在2.5%-5%之间,远高于银行活期存款收益率。货币基金可以随时支取,提现速度快。正常来说,只要在交易日当天15:00前发起赎回,下一个交易日资金就能到账。还有很多平台支持货币基金“快速赎回”

最快的情况下资金1秒钟就可以到账。每只基金每天“快速赎回”限额1万,如果超过限额则只能正常赎回,第二天到账了

【小贴士】可以把钱分散投资在几个不同的平台中,

每个平台的快速赎回额度都是1万,这样可实时到账的总额度就增加了,极大的提升了资金的流动性

0414-2019理财小知识@短期理财也能获得高收益

注:法定节假日的情况与周末类似。

基于以上特点,用于日常支出和应急的钱都可以投资货币基金。

2.银行自营定期理财产品

购买银行理财产品,就是我们把钱委托给银行,银行帮我们拿这笔钱进行投资,到期后把获得的收益支付给我们。银行自营理财产品指的是银行自己开发的理财产品,

是相对于银行代销和合作发行的理财产品而言的。在银行买理财和逛超市类似,里面除了银行自营产品外,还有银行和其他机构合作发行的产品,以及其他机构放在银行代卖的产品。银行自营的理财产品在合规性和安全性上更有保障,投资较为安全。

银行自营定期理财的理财期限从7天到几年不等,收益率在3%-5%左右,通常会高于货币基金用来完成短期目标的钱,只要能够保证在某个特定时间点能够支取就可以了,所以可以投资收益更高的银行自营定期理财产品

【小贴士】从银行理财产品的《产品说明书》中可以查看是否为银行自营产品。自营产品在产品说明书中的产品登记编码都是以大写字母“C”开头的14位编码,

否则就不是银行自营产品。

判断理财产品的风险等级我们可以通过理财产品的《产品说明书》,查看银行理财产品的风险等级。大多数银行的风险等级从R1到R5分为5级,也有的银行分为6级,级别越高,风险越高。建议选择R1、R2级的理财产品,R3及以上等级风险过大,不适合短期理财。轻松认识银行理财产品风险等级

0414-2019理财小知识@短期理财也能获得高收益 0414-2019理财小知识@短期理财也能获得高收益

计算真实收益

计算理财产品的真实收益时,我们要计算好资金的实际占用时间。银行理财产品一般有认购期、募集期、产品成立期以及最后到账前的回款期。认购期与回款期是不计息的。

0414-2019理财小知识@短期理财也能获得高收益

举个例子,有两款投资期限为90天的银行理财产品,风险相似,其中A产品认购期7天,募集期1天,产品到期后资金3天后到账,预期收益率为5.2%;B产品认购期7天,募集期1天,产品到期后资金当天到账,预期收益率为4.86%。看起来A产品的收益率更高,但实际真的是这样么?

A产品销售火爆,必须认购期第一天抢购,资金第101天(7+1+90+3)才能收回,实际年化收益率=5.2%*90/101,为4.63%

B产品不抢手,认购期最后一天购买就可以,购买成功后,实际资金占用92天(1+1+90+0),实际年化收益率=4.86%*90/92,实际年化收益率为4.75%。

通过计算发现,投资B产品是更明智的选择。我们在比较银行理财产品的时候,可以尝试计算一下,不同产品真实收益率分别是多少,并以此为依据,做出最佳选择。

银行自营定期理财产品到期前不可以提前支取,这就要求我们一定要格外注意匹配投资时间。举个例子,

小王打算在4个月后带一家三口到日本玩5天,预计要花15000元,那么这部分资金可以投资4个月期的定期理财,如果没有4个月期的定期理财产品,可以选择3个月期的定期理财,可短不可长,以免用钱时影响使用。

3.国债逆回购

国债逆回购,就是我们借出一笔钱,借款人承诺一定的利率,并且把国债作为抵押,到了约定的时间,按照约定利率还本付息。

举个例子,你手里有一笔闲钱,借给了急需用钱的小A,为了降低风险,你拿走了小A的国债作为抵押。到了约定的时间,你把国债还给小A,拿到小A归还的本金和承诺的利息。如果小A没有按时还钱,你就可以把国债拿到市场上卖掉变现。

国债是以国家信用为担保发行的债券,相当于国家向你借钱,一般不用担心违约,是投资风险非常小的债券。所以,国债逆回购风险也很小。

大部分时间国债逆回购的收益和货币基金差不多,但在季末、半年末、年末这些市场比较缺钱的时候,国债逆回购收益率就会飚升。这时如果你刚好有闲钱,就可以投资国债逆回购,赚取超额收益。2017年十一期间投资国债逆回购的年化收益率就高达14%。通常,周四的收益率是一周内的高点,因为在周四购买国债逆回购,周五、周六、周日资金都不能取出,愿意买的人少,收益自然就高了。一个交易日内,下午收益更高,但最好不要超过14:30分购买,14:30分后收益一般跌幅较大。国债逆回购还有一个简单的规则,尽量不要在周五以及法定节假日的前一天交易。如果节假日前一天买入,假期是没有收益的,假期结束后第一个交易日才开始计算利息,资金白躺好几天,非常不划算。需要注意的是,购买国债逆回购和购买股票类似,需要开通证券账户购买。午收益更高,但最好不要超过14:30分购买,14:30分后收益一般跌幅较大。国债逆回购还有一个简单的规则,尽量不要在周五以及法定节假日的前一天交易。

如果节假日前一天买入,假期是没有收益的,假期结束后第一个交易日才开始计算利息,资金白躺好几天,非常不划算。

需要注意的是,购买国债逆回购和购买股票类似,需要开通证券账户购买。

总结一下,日常开支和应急的钱适合投资支取灵活的货币基金;有明确使用时间的钱,适合投资特定期限、收益更高的银行自营定期理财产品;闲散的钱适合在特定时间点投资国债逆回购,赚得超额收益。我们要在明确资金使用需求的基础上,选择风险、投资期限相匹配、收益相对高的金融产品。

这一讲我们学习了如何通过短期理财获得更高收益,马上动手,开始尝试吧!