为生病的人祈祷
最近得知年仅31岁的朋友A患心脏病，我探望他时不禁内心唏嘘，曾经意气风发的他此刻看起来很虚弱。他告诉我：医生给出的结论是他必须安装起搏器，否则随时有猝死的可能。而我这位朋友，不管是原生家庭还是自的小家庭都属于普通家庭。
这类家庭的条件看起来还是不错的：拥有一套或两套自住房，条件稍好的其中一套面积比较大，父母可以和自己同住，其余一套出租补贴家用；如果两套都是紧巴巴的面积，只能是各自的家庭居住一套；家庭成员双职工，大多数单方公务员；有一个或者两个孩子。
这类家庭的共同意识特点：自己觉得自己是公务员，有社保医保养老等福利，潜意识认为自己是有保障的，生病后有报销。可殊不知当自己躺进医院后，才发现有一类名词叫：自费药、进口药、进口器械等，当因为大病躺进医院时，真正能救命的一些药和手术当中产生的器械费用都不在医保报销目录内。
朋友A就是这个情况，他是公务员，爱人也有比较稳定的工作和收入，有一个2岁的孩子，小家庭自住一套住房，双方父母都在农村老家自己生活。如果家庭中，没有疾病和意外的降临，这将是一个很幸福，还会被很多人羡慕的家庭。
现实就是这样血淋淋
医生给出的建议是安装起搏器，否则随时有猝死的风险。先不去讨论医院给出的结论是否真正合理。就单说安装起搏器这个手术中所产生的费用来讲，就起搏器这一件器械也分为两种，我们当地的收费是这样的：国产起搏器4.5万左右，5年一换；进口起搏器7w左右，11年一换，这两种相差的钱看似不多，但实际并不是这么回事。
如果他选择4.5万的国产起搏器，虽然国产的是在医保报销目录，但这仅仅是器械一项报销。在住院手术中产生的很多费用又是不报销的，比如一些自费药、额外的护理费等，一个手术从住院到出院过程中，不报销的费用仍旧很多。
选择国产起搏器面临的最大风险是什么，就是需要5年一次手术。也就是说，当他选择国产的后，需要5年进一次手术室换新的起搏器，那么5年后的住院费用又将是新的一笔费用。这时，他不仅身体会持续受到较大创伤，费用也是不可避免的一项大开支。
这时就有人说，那他就选择进口的起搏器不就好啦。这时，我不禁就要说个明白了。
进口的起搏器，11年一换，比起国产的来讲，费用能比国产的高出2w左右，但是使用时间久，患者只需要11年后再去更换，听着是不是觉得进口的很好。
的确，进口的是当然很好，但是有一个重要问题不要忽略了，进口的不在医保报销目录内！！！
这又意味着什么，意味着你在这个手术过程中，产生的器械费用都是自费的，自费是什么，自费就是即使你有医保也不能用，只能报销一些医生开的报销目录内的药品，基本上其余的费用包括进口起搏器等器械费用，其它所有不在目录费用中的自费费用都不报销，那就是自己掏腰包！
再来算一笔帐，我们当地一个工龄8年左右的公务员的工资水平大概年收入在4-6万之间（不含其他业务收入），也就是说，在我们这里工作一年的全部工资收入还不够安装一个进口的心脏起搏器！
也许会有人说，那还有其他业务收入啊，比如什么什么的，试想，这样的收入是每个公务员都能都会都有机会挣的吗！？并不是，能有这样收入的人毕竟在少数。
刚才说的一年4——6万的工资收入还是所有工资、绩效加在一起的总和，并没有减去自己的生活开支费用，单身的还好一点，可以自己少花一点多存一点。再试想，如果像朋友A这样已经成家有孩子的呢，就算两个都是双职工，年收入也就在8-12万之间，听着还算比较美好是不是，可是当除过小家庭的所有开支以外，对不懂基本的储蓄和理财的家庭来讲，能有多少结余就是个未知数了。
所以，当他渴望选择进口起搏器时，也会很快意识到一个问题，也许自己的家庭掏不出来这笔钱，或者说，当下掏出来的是几年来家庭的全部积蓄。而在这里，我还没有去计算后期的恢复费用等。
用另一只眼看世界
当时我就问朋友，你有商业保险吗？他低落地摇摇头，说没有。作为朋友的我，再讲不出多一句的安慰。因为我明白，如果他真的选择手术安装起搏器，他面临的是一次无比艰难的选择。
如果他选择在报销目录的国产起搏器，将意味他每五年进一次手术室再次更换。而五年，在人刚刚淡忘自己的身体病体状态后，又被唤起这样的状态，对他个人来讲不管是身体还是心理都是双重打击。如果他选择安装7万的进口起搏器，他将面临家庭前后共自费掏出近10万的治疗费用。对于他来说，无论怎么选，就是无奈的选择。
最佳的选择是什么，就是在自己和家人身体健康的情况下，为自己和家人各自选择一份适合的健康保险。当家庭成员面临风险时，有这样一份报销替你抵御风险，至少不会在做选择时左右为难，至少不会立刻因病返贫。从风险管理的角度讲，用可承受成本通过合法、合理的方式适当转嫁自身的风险，以达到自身的利益最大化，是对自己的保护，也是对家庭的负责。
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