核心业务模块介绍
根据《金融企业会计》书中的介绍，银行的核算业务主要有：
存款业务、贷款业务、支付结算业务、外汇业务、现金业务、系统内联行往来业务、跨系统银行资金往来业务、代理业务、以及其他金融业务。而银行的核心系统基本上就是涵盖上述业务的模块。
Gartner集团
“核心业务系统由五个组件构成:
- 存款处理子系统
- 贷款会计与服务子系统 - 总账子系统
- 客户信息子系统
- 报告子系统”
Celent公司
“核心系统是指那些负责处理和过账等关键任务的应用 ,包括进行存款处理,维护贷款账户,保持证券头寸 ,清算支付等。这些系统形成了银行技术基础设施的 主干,组成了金融服务行业的使命关键元素。简单的说,没有核心业务应用,大多数银行的业务将立即陷于停滞状态。”
下面这张图是国内大行采用的国外核心系统业务功能模块图
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替换成中文后大概是下面这张图
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核心银行系统通用准则
无论是采取何种方式进行构建核心系统，都应正确把握核心系统在全行的定位，符合信息系统建设的架构，同时，遵照常见核心系统的构建准则。
依照国际以及国内实际建设情况，对比银行核心系统转型的趋势，未来银行核心系统大多采用采用瘦核心架构设计，即核心系统应该具有如下特点：
(1) 核心银行系统是典型的交易处理系统，具备处理客户账务及内部账务的分户核算处理。
(2) 核心银行系统也是会计处理系统, 处理银行科目的清算核算。未来的核心银行系统通过架构整合，有机构成核心银行系统应用平台，对外是一个整体系统，对内则将银行的核心业务分散到一组系统分别完成。
核心银行系统不是：
(1) 核心银行系统不涉及直接面对客户的银行前端处理。
(2) 核心银行系统不承担分析性工作，分析性应用通常是具备行业特征的数据仓库设计的一部分。
(3) 核心银行系统通常只具备其业务处理和报表所必需的客户信息，但不包含全面的客户信息；一般银行会建立企业级客户信息，以支持多个系统互动和共享客户信息。
(4) 核心银行系统在业务全流程操作中只承担账务处理功能，而业务操作流程由业务管理系统进行处理（如信贷流程管理、国际结算等）。
通常情况下，核心银行系统应该是稳定的，尽量避免直接在源程序上调整。为了能够一个稳定的核心系统，满足灵活多变的业务需求，使用如下原则：
(1) 尽量剥离业务流程管理功能，如信贷管理、风险管理、财务管理和柜员管理。
(2) 采用高度模块化的结构设计，对其他系统提供多样化的标准账务服务。
(3) 以参数化为基础的设计，支持弹性利率结构、产品期限、费用定价等功能，提供迅速、强大的新产品支持能力。
核心银行系统应该可以有机地与其他系统整合，为了在其内部各模块之间、以及与其它系统之间有效衔接，实现数据同步，使用如下原则：
(1) 从整体架构考虑，明确各系统的功能定位，并且在未来的实施中严格管理，杜绝功能重叠现象。
(2) 建立面向服务的应用架构，利用企业服务总线，响应各系统间交互的请求。
(3) 建立操作型数据存储平台，解决各系统间批量数据的整合分发。
- 核心银行系统内建立总控模块，处理内部联系要求。
核心银行系统应该是安全的，高可用的，为了降低操作风险和系统风险，使用如下
原则：
(1) 通过剥离非核心处理模块，减轻核心银行系统运行压力。
(2) 通过利用专门的业务管理系统加强操作流程的管理和用户授权管理来强化核心业务安全能力。
(3) 核心银行系统需要支持多渠道的业务处理能力，为了全面整合网上银行、手机银行、电话银行、自助银行以及呼叫中心的服务，实现统一的客户操作体验。
(4) 在核心银行系统之外，建立统一渠道服务平台，实现对外服务的统一发布和交付管理。
对于新业务领域的服务支持，考虑到信用卡业务、投资银行业务与银行传统的核心业务有较大区别，应与传统业务分开处理，采用不同的系统作为整体核心银行系统的不同交易模块完成相关的业务，依靠良好的应用架构实现跨系统跨模块的互连互通，其特点是：
(1) 软件产品选择更灵活，可以选用不同的应用产品各展所长。
(2) 未来发展空间更方便，容易增加新的业务系统。
(3) 便于整体规划，分步实施，并兼容旧系统，减轻系统升级难度。
具体业务介绍如下：
存款业务
单位和个人的各种银行存款业务，包括开户、存取款、销户、挂失冻结、账户管理等。
贷款业务
贷款发放、扣息、转期、收回、自动还款等。各种公司、个人贷款业务、委托贷款、按揭贷款等。
结算业务
包括现代化支付业务、承兑汇票业务、同城业务等。
资金业务
包括正常贴现、转贴现、再贴现、贴现收回等业务处理。拆借业务（系统内、外资金拆借、再贷款的处理）。
保函业务
包括保函协议的处理和保证金的处理。
中间业务
包括联机中间业务和非联机中间业务。
现金业务
包括柜员钱箱管理，现金领缴处理，柜员调剂处理，长短款处理以及假币处理等。
凭证管理
包括凭证调拨，凭证转移，凭证出售，凭证作废，凭证注销，凭证整理，挂失解挂等内容。
投资业务
短期投资、长期投资、回购；按不同债券类别分别进行分户管理，并设立登记簿以供查询和管理。
期末业务
包括存贷款计提利息，损益结转，利润分配，计算税金等内容。
客户管理
包括客户资料管理，客户帐号管理，客户信誉管理等。
外币业务
这部分主要是非贸易国际结算业务，包括结汇，售汇，套汇，直接套汇，外币兑换，钞汇互转等内容，外币账户的各种日常交易与本币完全一体化处理。
内部清算
系统内的资金实行实时的头寸资金调度和管理，辖内各核算主体行间核算，资金调拨、拆借管理等。
然而并不是每家银行都有这些业务的，比如一些小的农商行、农信社就没有国际业务这一块
以下是某农信社的核心逻辑架构图：
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核心系统模块：
(1) 银行产品模块,包括活期存款和定期存款。
活期储蓄存款:在核心系统中,每一个客户账户都需要根据资产或负债进行分类。活期储蓄存款定义中包括活期储蓄参数、产品属性、账户属性等。透支额度只能被附加到属于资产产品类的账户上。借记和贷记利息信息、 总账定义、利息应计和转本金频率、纳税计算和扣除参数等各种其它信息的定义均通过活期储蓄存款定义下的产品主界面完成。
零存整取账户:零存整取存款是客户每月存入一笔指定金额作为分期存款金额的一种存款。在开立零存整取存款账户时确定该指定金额,在存期到期时支付本金和利息。零存整取产品的定义通过活期储蓄存款定义完成,可以定义宽限天数维护和零存整取存款产品利率,包括迟付分期存款金额的罚息和提前支取罚息。
定期存款和存单:定期存款指客户将钱存于银行并与某一日期返还。在存款期间或到期时,银行根据双方事先商定的利息定期支付利息。定期存款定义的内容包括定期存款产品、产品费率和定期存款参数。
(2) 客户管理模块,保存基本的客户信息。
客户管理涉及银行的整个流程,包括将新客户添加到银行的客户数据库, 对它们的详细信息实施后续维护以及客户和他们在银行的账户之间的对照关 系。
(3) 零售服务模块,客户协议的管理和执行。
维护不同类型的客户协议,包括自动转存、现金归集和预约转账等 各类转出转入交易。系统支持日初、日终和各种周期的组合,以及指定的条件来执行协议。
(4) 风险管理模块,提供黑名单功能。
保存客户黑名单信息,黑名单状态在客户级进行维护。如果客户持 有多个账户,包括联名账户,那么所有账户被认为列入黑名单。
(5) 信息数据模块,向客户发送短信、邮件等提示。
提供向客户提供提醒消息服务。可通过短信和电子邮件发送提醒消息。提醒分为三类:由银行发起的提醒、活期储蓄存款账户级提醒和客户级提醒。银行发起的提醒通常在发生潜在事件时发送给所有客户,而客户登记的提醒及活期储蓄存款账户级提醒仅发送给登记了相应提醒的客户。客户指定需通过提醒进行通知的交易和事件的类型。由交易/事件触发生成提醒。系统将针对指定的事件或交易向客户发送提醒消息。
(6) 业务服务模块,包括手续费、关系定价和利率功能。
利率:当银行贷款给客户或者从存款人手中借入资金时,都会有相应的利率发生。对于提供给客户的不同产品,银行会收取或支付不同的利息。核心系统通过代码定义产品的利率,并将这些代码与相关的产品关联。系统包括资产类和负债类两种利率,允许用户灵活的更改产品利率以及指定利率的生效日期。
手续费:手续费是银行为自己所提供的服务收取费用,或代表政府或其他机构收取的费用/印花税等。它构成银行和金融机构的非利息收入部分。手续费可以根据营业额、交易额、一定时间段的某些条件或者一定的交易数量等因素、或者这些因素中的部分组合进行定义。
(7) 运作服务模块,实现清算和安全审计功能。
清算:清算操作是任何一家银行不可或缺的操作,支持各种清算功 能,包括对内清算、对外清算、提出和提入支票退回。还支持安排代理行功能,即银行可定义某一特定地区的代理行负责提出或提入支票的清算业务。 同样,还可以作为所定义代理行在其所在区域的代理行。
审计:除了凭证录入交易外,所有具有金融效力的联机交易将被记录在电子日记账内,并保存于各相关分行内。该维护功能还可用于对所有其他交易进行审计,审计日志保存于中央主机内供所有分行调用。
(8) 技术服务模块,系统底层规则引擎、联机和批量接口功能。
基于银行现有的 SOA 架构实现了一百多个标准接口,通过企业服 务总线(ESB)和文件传输服务(FTS)对外围系统提供联机和文件批量服务。
核心系统与外围的关系图
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调用核心记账交易的系统举例
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产品工厂－通过参数化定义完整配置新产品，无编码需要，快速向市场推出产品。
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现代的核心都是支持分行级的，总、分核算等也有相应处理模块，支持多法人。
分行模式
- 依附于银行核心系统，作为银行的一个分行进行管理。
- 共享主机资源及各种系统的使用。
- 共享客户信息、通存通兑、共享产品及参数、共享各种支付渠道。
- 凭证管理、资金清算、报表归并区别于普通分行。
独立法人模式
- 每个村镇银行作为独立的法人存在，有自己的总行和完整的机构体系。
- 各法人拥有独立的参数和账户数据。
- 支持分法人跑批和数据备份。
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