一家三口的保险配置策略

几次和保险代理人接触、打交道的感觉都不是很好，所以一直对保险很抵触。自从有了宝宝，这个柔软脆弱的小人儿需要我全身心的关爱和保护，生怕她有一点闪失，所以考虑到了保险。

通过一段时间的学习，对保险有了一定的认识，“保险姓保”，其保障作用首当其冲，其他的分红、年金、教育金等等，噱头多大过实用。考虑家庭情况，为我们的小三口之家配置了一些保险，今天简单谈谈一家三口的保险配置策略。

一、 保险保障，先父母，后孩子。

相信很多人和我一样，想到买保险最初是出于对孩子的考虑。但想想，为孩子买保险，保费一交至少十几二十年，如果父母出现意外，孩子的保费都没有着落，保障更无从谈起，毕竟父母才是孩子最大的保障；二是从疾病、意外等发生概率上来说，孩子四五岁后发生概率大大降低，而成年人工作生活的压力、环境饮食睡眠等原因，30岁后身体出现问题的比比皆是。

30岁后的中年人，上有老、下有小，中间有房贷车贷，承担着家庭的重担。一旦身体垮了，家庭的收入来源丧失，一家老小的安稳生活都成为泡影。所以，保险首先要为家庭收入支柱购买，如果夫妻双方都是家庭收入的主要来源，两人都应该购买。

另外，对于一些成年人，他们的父母年龄五六十岁，甚至更大，身体机能退化，大病、意外发生率最高。父母自己有保险保障最好，如果没有，建议为年迈的父母至少购买一份意外险和医疗险。重疾险看父母年龄和保费预算吧，如果父母年龄50岁以下，一般还可以购买，但保费较高；50岁以上，很容易出现保费倒的现象。自己努力赚钱，给父母更好的保障吧。

二、 保险那么多，该买哪种呢？

市面上保险产品繁多，让人眼花缭乱。但其实从被保障主体来说，就分为人身保险、财产保险两大类。我们今天说的当然是人身保险，人身保险，又分为人寿保险、健康（疾病）保险、意外伤害保险三类。

下面的思维导图，简单明了。

保险分类

对于家庭收入支柱，寿险、意外、重疾、医疗险最好都齐全。

极端情况下，即家庭支柱离世或重度残疾，此时一要提供家庭收入断崖后基本的生活保障，二要给家庭一定的缓冲，争取重新获取收入来源的时间，寿险就起到这两个作用。

如果得重大疾病，一是看病的花费巨大，二是工作肯定无法持续，也需要弥补收入损失。重疾险是给付型，也就是说重疾确诊，就可以理赔获得保障金，这笔钱是用来治病，还是家庭生活，都可以。医疗险则是报销型，即先自己垫付治疗费用，后续报销获理赔金，也就是说医疗险只能是用于治病花费。所以应对重疾奉献，重疾险和医疗险缺一不可。重疾险，建议购买附加轻症的，现代人对健康越加重视，每年体检非常普遍，如果能发现于轻症期，也有助于及时治疗康复。而且不少附加轻症的重疾险，有轻症豁免，也就是说如果轻症获理赔，后续保费免除，但保障仍旧有效。

意外险，都很便宜，每年几百块，就可以得到充足保障，应对意外风险。

如果夫妻一方是全职妈妈或全职奶爸，寿险可省略，做好其余保障即可。

对于孩子，在购买商业保险前，一定要购买儿童社保。儿童社保是国家非常好的一项福利，每年只需交费两三百（不同城市不一样，可咨询当地社保局），给孩子一些基础的保障。

商业保险方面，儿童好奇心重，自我保护意识差，意外风险大，所以意外险一定要有。学平险，实际上就是一种团体意外险。

孩子如果不幸的重病，一是治病的花费，二是父母至少有一人要全职照顾，所以建议儿童重疾险和医疗险都有保障，重疾险补充父母一方的收入损失，医疗险主要应对治病花费。

市场上的保险产品，有的是单独一种的保险，很多是几种保险的组合，一种为主险，其余为附加险。比如很火的平安福，主险是寿险，附加重疾、意外、医疗等。后者的设计，保险公司在保额、险种保费上可操作性较大，所以一定要根据自己的实际需要选择，不要盲目相信所谓附加险的优惠。有些组合里的附加险，比单独购买这类险种还贵。

不要买分红险，不要买分红险，不要买分红险！重要的事情说三遍！至于为什么？篇幅有限，下次会重点说说分红险。

三、保险的保额该买多少呢？

寿险，至少是3到5年的收入。给家庭三到五年的缓冲时间，来重新获取收入来源。

重疾险，至少30-50万。重大疾病的治疗花费一般在10-20万，考虑到误工费、后续恢复费用、营养费用等，30-50万才不至于拖累家庭。

医疗险，市场上的百万医疗险这两年非常火爆，注意免赔额度和社保内外的报销比例即可。

意外险，家庭支柱30-50万，儿童、老人10-20万即可。意外险都很便宜，一年三五百，就达到50万的额度。性价比极致的上海人寿大金刚意外险，意外身故50万保额，一年仅需125元。另外，意外险对儿童通常有最高额度的限制， 10、20万已是封顶。

小结

购买保险的目的是为了防患于未然，提前转移家庭的重大风险。如果发生了不可预料的、给家庭重大灾难的事情，保险可以保障家庭基本生活的继续，不至于“一病回到解放前”。不要总怀着“我买了保险，没有用到就亏了”的心态。正是因为这种心态，很多人才入了保险公司设计的各种分红险、万能险的坑。再说，保险买了心安，之后用不到，生活一直平平安安、顺顺利利，不是更好吗？