作者：灰小财
对家庭而言，身边总要放点随时能用的钱，也就是流动资金或叫做紧急备用金。
一般来说，预留3-6个月的家庭总支出较为合适，如果有房贷、车贷，可能需要更多一些。
除了应对日常开销，更重要的是为了防止某些意外、突发情况需要用钱时，不会陷入财务困境。
好的投资机会出现时，充足的现金流也能够保证不会错失良机。
一、宝宝类货币基金
货币基金大家都熟悉了，最有代表的就是余额宝了，可以用来直接支付，很方便，但现在由于监管原因，最高限额10万，每天还得靠抢，收益也不高。
可以实时取现的货币基金很多，我们来看看别家的。
按近一年排序，汇添富、易方达的货币基金表现最好，但其他产品与之差距不大，选择常用的渠道购买即可，这些都是低门槛、高限额、可实时赎回的货币基金。
准实时赎回
货币基金可以实时赎回，但不是7*24都实时。银行每天有固定的系统清算时间，在这些时间段，钱是无法立刻到账的。
万一你正好在22点想取现还信用卡，但钱到不了账，可能就会逾期。
下图就是可实时赎回的时间。
可能不保本
根据监管新规要求，目前新设的货币基金估值方法将由现在的采用摊余成本法改为公允价值法。
我们现在看到的年化4点多是7天平均年化收益率，是一个平均值概念，基金净值永远是1。
而新的计算方法类似短债基金，净值将每天有浮动，遇到市场波动或大额赎回时，净值就会负增长，此时赎回就会造成小幅亏损。
这只是针对新设基金，目前宝宝类的基金都不会有影响。
赎回额度缩水
未来单只基金每日的快速赎回额度只有1万元。
虽未正式公布细则，但为了预防挤兑风险，额度缩水是必然的趋势。多元化配置就显得十分必要。
二、工行存管通
存管通简介
存管通原本是为股民量身打造的，签订存管通协议后，通过银证转账将钱转回到银行卡，这部分资金将进入存管通资金池，享受1年期定期上浮20%的收益（年化1.8%）。
资金池里的钱依然是活期，依然在银行卡里，使用无任何限制，也不用做任何赎回操作。
计息方式
只要不取走，就能一直享受定期的收益，有一天算一天，按季结息。周五、节假日前一天存入货币基金假期无利息，若放入存管通依然能有收益。
卡上非存管资金池里的钱依然只有活期利息，支付、转账时会优先扣除这部分，不足部分再从存管通资金池里扣，这种设计还是很人性化的。
交易时间
银证转出的时间为股市交易日的9点-16点，也就是可“存”钱的时间。
当然可以，只要券商开过户，银证转账绑了工行卡，签订协议后，在对应的卡上做个银证转入，马上再做一次银证转出，活期的钱收益立刻增加5倍。
非常推荐主用宇宙行卡的小伙伴试试这项业务。手机银行、网银上签订协议十分方便。
三、可次日到账理财产品
如果略降低点流动性，T+1日可到账，收益能否增加呢，灰小财找到了下面两款产品。
微信理财通-太平养老颐养天天
百度钱包-长江天天盈
两款产品都是养老保险公司的养老保障产品，投资于银行存款、短期债券，风险较低。优点在于流动性很高，除了作为活期产品，还可以用来替代3-6个月的银行理财产品。
四、P2P类活期产品
类活期的收益可以达到年化7%-8%，是不是难以置信？有哪些产品呢？
1、周周升息产品
以桔子理财周周升为代表。
我们并不知道活期的钱何时要用，如果放的时间长了能提高收益，岂不更好，周周生息的产品就是为了满足这种需要。
取现时间1-7天，虽然流动性不及货币基金，但只要持有一定时间，收益将大幅增加。
2、锁定期后转为活期产品
以人人贷的优选计划为代表。
这类产品特点就是锁定期过后可随时取出，不取出则依然享受原有收益。
年化8.6%，活期的流动性，真的可以有！
P2P产品本身具有一定的风险，以上平台只是举例说明，不作为推荐，建议大家在充分了解平台后再进行投资。
总结一下
假设我们有10万的资金作为紧急备用金，货币基金、P2P理财、存管通、按6:3:1配置。
加权后的年化收益率为
10*0.6*4.3%+10*0.3*8.6%+10*0.1*1.8%=5.34%
相当于15倍的银行活期利率，一年期的银行理财利率，大部分的资金，都可以随时取出来。
大家可根据风险偏好调整配置比例，操作一次即可，随时支取，无需担心到期，省心省力。
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